在日本我是怎么选宠物保险的？

家里的大猫现在是アイペット的保险，因为保险马上就要到期，新接回来的妹妹也需要上一份保险，所以想趁这个机会見直し一下，看看有没有更优的方案。

看数据反正日本的宠物保险普及率并不是太高，身边也有不少朋友家宠物没有保险，但我是心配性，担心猫猫生病，想要花钱买安心。

1.保障内容

日本的宠物保险大致是两种模式，通院あり和通院なし，因为比起做手术住院，平时不舒服去医院的情况肯定更多，这个部分不纠结，肯定选择フルカバー（通院入院手術）这一种。

其次是报销的比率，大部分都会推出50％和70％两种，也有个别公司有90%的方案，报销比率越高保险费用自然也水涨船高，50%的话也比较有限，所以我基本就只考虑了70%的方案。

2.赔付限制

这个是我最为看重的一点。一般也是两种方案，一种是年间赔付限额很高（基本都在100万日元以上），但是限制了单次赔付上限金额和赔付次数；另一种则是不限次数和单次金额，可是年间赔付额相对较少（约为70万日元）。

以现在加入的アイペット为例，单次手术最高赔付15万日元，如果超过这个金额则需要自费，但是看不少治疗案例，手术费用超过15万的情况也不在少数。其次，如果猫咪以后得了慢性病，需要定期就医的话，那么对于通院次数有限制的话也会比较麻烦。考虑到上述情况，我会更倾向于赔付没有限制的保险方案。

3.免责金额

有很多保险公司会设置免责金额，如3000日元/日，高额医疗费倒是无妨，可是如果长期通院，每日3000日元积少成多也是一笔开支。

4.口腔治疗

宠物的口腔健康问题必须重视，虽然我们家也会偶尔给猫咪刷牙，但是并不算非常积极勤快，如果以后产生牙齿问题也需要就医。大部分宠物保险都不包括歯周病等治疗，这个部分是我自己的坚持，会优先考虑在赔付范围内的方案。

5.长期投保稳定性

有不少公司的会写到，可能会因为前年的赔付情况，猫咪的健康状况，在下一年拒绝续约或是涨价。对于猫咪而言越是老年越是需要稳定的健康保障，如果不能续约，再想去加入新的保险可能也很困难，也是希望这样的情况可以尽量避免，选择长期稳定的方案。

6.保险费用

在满足前几项条件的情况下自然保险费用越便宜越好。但是便宜不仅仅是前几年的保险费用，更要考虑猫咪年老之后的保险费用。随着猫咪长大，保险额自然也是水涨船高，有很多看上去第一年只需要2万出头的保险，在猫咪年老后可能会变成7万日元一年。特别对于多猫家庭而言，这个差价更是明显。考虑到这个情况，我简单试算了一下猫咪活到15岁时终生的保险费用，做一个对比。

7.其他

除了上面我提到的6个，还有很多其他因素，但是和我们家情况不符合，就没有纳入，写出来供大家参考。

看了很多公司的资料，猫咪可以加入保险的年龄在7岁-12岁这个区间，当然越贵的保险允许加入的年龄就越大。因为我们是打算从小就买，所以不太存在这个问题。原则上都是可以终身更新保险契约，所以只要在限制年龄前加入没有问题。

很多公司都设置了为期30天的待机期间，在这期间受伤、生病不能报销（各家细则都不同），但是我们家猫目前很健康，所以就无所谓。

如果猫咪有先天缺陷、遗传疾病，在加入保险时可能会被拒绝，另外此类疾病也都不在保险范围内。如果有类似情况的话，也需要注意。

这个我觉得是个坑！很多回数限制型保险，一年的通院报销限制大约是20次-30次不等，听上去也不少，但是如果是慢性疾病，需要长期多次通院，即使保险年份更新回数也不会重置。也是因为这个原因，我也基本否决了有赔付限制的保险方案。

主要也是两种，一种是窗口精算，猫咪会有自己的保险证，结账时只交自费的部分。这种相当方便，免去手续，也不用担心手边没有充足资金给猫咪治病。目前只有アイペット和アニコム两个公司提供这种方式。但是并不是每一家宠物医院都能够利用这种保险，最好确认一下自己常去的宠物医院的情况。

窗口精算肯定是相当方便快捷，但是羊毛出在羊身上，アイペット和アニコム两家的保险金额也是比较贵的的，并且有赔付限制，是否要为了方便买单需要自己权衡。

难免遇到突发情况需要深夜带猫咪看诊，对于夜间诊查的费用的报销也是各家规则不同，有列为报销对象外的，也有诊查费部分可报销但是深夜加算的那部分不报销。毕竟突发状况还是少数，也不算是非常重要的参考条件。

把市面上常见的保险按照自己之前设定的条件对比了一下，发现不存在完美的保险，保险也不是越贵越好。虽然还没有最终决定，但是大概率会选择第2个「わんディスにゃんディス」。虽然不包含口腔治疗，但是赔付限额较高，也没有限制，价格也是比较合适的。只能给勤快点给小猫好好刷牙，最大程度避免口腔问题的发生。

因为猫咪保险费用和品种还有体重都没有关系，所以我按照家里西森的平均年龄15岁进行了简单试算。有部分保险公司并没有公开一定年龄后的更新费用，所以我都是按照公开的最大年龄来算，实际的情况肯定是比这个要贵的。

宠物保险不是万能的，有很多病也都不能报销，但是自己买个安心。如果家里的猫猫能够一辈子不生病，保险金就算白花我都开心。希望他们健康长大，所有的毛孩子也都健康长大。