无需多言，艺术品保险是当今艺术品风险管理的最佳实践。百度上艺术品保险的搜索结果有近600万条，但大多为宏观市场和概念陈述，业务结构梳理和实操经验总结有关的内容并不多见。
为了系统准确但又深入浅出的介绍这一话题，小正特别请教了我的好友、国内艺术品保险专业人士、安盛艺术品保险（AXAART）核保专员施珺女士，有关内容总结为3大类、12个、100%具体的问答。阅读本文需要25分钟，但每个问答都很精彩，朋友们千万不要错过。
~友情提醒：文末有福利彩蛋哦~
-问答目录-
分类
问题清单
投保前
01.艺术品保险有哪些分类？
02.艺术品保险保什么？
03.艺术品保险不保什么？
04.一切险和综合险有什么区别？
投保时
05.投保时要准备哪些资料？
06.如何确定保额（定价）？
07.保费是怎么算出来的？
08.为什么保险公司会拒保？
理赔时
09.如何确定是不是理赔范围，可不可以理赔？
10.保3000万就能赔3000万吗？
12.保险赔款要不要缴增值税？
-投保前-
根据客户群体和场景需要的不同，艺术品保险可以分为如下几类：
适用场景
保障空间
保障内容
适用客群
艺术品运输及展览保险
根据运输或展览项目
钉到钉NailtoNail
因意外事故及自然灾害所致的艺术品的损坏或灭失
文物艺术品展览项目
私人及企业艺术收藏品保险
通常为年度
约定地点
同上
个人或机构的艺术品收藏
商业性艺术品保险
拍卖行、画廊、中间商等
公众责任险(非艺术品保险，需单独购买)
第三方在展览地点内发生的意外事故（如观众跌倒）
博物馆、美术馆或展览方等
目前国内市场艺术品运输及展览保险使用率最高，大约占总体的80%以上。
在艺术品保险针对的艺术品类型，可以分为如下几类
艺术品因意外事故及自然灾害而产生的损坏或灭失，
是艺术品保险的承保范围
~敲黑板了啊，划重点了啊~
根据理赔数据统计，国内近五年较容易出险的情况有如下几种
运输过程中，或者由于包装不足，或者由于摆放不妥当，或者由于运输过程中的意外事故所致艺术品受损；
布展或撤展过程中的艺术品受损；
展览过程中，观众的不当触碰或人为破坏。近两年，观众在与作品合影或自拍过程中所致艺术品受损的现象不断增加。展览方工作人员或安保人员的管理疏忽也是原因之一；
展览过程中，尺寸极小的艺术品若没有放置于展柜中，容易被顺手带走；
展厅内水管漏水或空调滴水所致艺术品受损。
不是意外导致的损失，不保。常见的七大非意外因素包括
非意外因素
举例
内在缺陷
由内在特制所引起的自然现象
磨损、虫蛀、霉变、老化、褪色、开裂、挥发
外部环境（比如温湿度）导致的
起甲、生锈、受潮、变形等
管理不善
白天开空调晚上断电造成的温湿度剧烈变化
承保前就有的旧伤
不可抗力
战争、政府管制、革命、核辐射、地震等
主观故意
展厅内温、湿度昼夜变化多大所致艺术品受损，通常表现为展品发霉，如为木质品则易开裂。这样的情况通常是空调或恒温恒湿设备昼开夜停所致。这样的情况属于管理不当，而非意外事故或自然灾害。因此这并不在艺术品保险的承保范围内。国内这样的现象时有发生，因此特别提醒。
简单的说，综合险约定“只保什么”，一切险约定“不保什么”。因此，通常一切险的承保范围比综合险更广。
险种
特点
效用
一切险
列出“除外事项”
承保因意外事故与自然灾害所致的投保物品的损失或灭世，但列明“除外事项”的内容不保
综合险
列出“承保事项”
列明承保的内容才保，没写的则不保
-投保时-
需要填写投保书并提交标的物清单。不同的保险公司的投保书表单项目可能会略有不同，安盛天平使用的投保书格式如下。投保书中要求的信息建议朋友们熟悉准备。
保额就是所有艺术品定价的总和。
实际操作中，自身信誉良好的投保人都一般都会如实、公允的给艺术品定价，提供有关资料证明，而保险公司也基本都会采信。少数定价不合理的，经过沟通协商，投保人的期望值也能回到合理区间。
保费=保额*费率。以展览类保险为例，费率的确定需要考虑总保额、材料类型、展期时长、展览场所、运输条件和免赔额六个因素。
一，总保额
总保额越高，费率下调空间越大。比如，总保额2亿元的费率要低于总保额5000万元的费率。
二，材料类型
易碎性是最常见的风险考量因素。陶瓷、琉璃、玻璃、塑料类（如玻璃钢、3D打印、泡沫等）、霓虹灯管、大理石等都属于易碎的材料。
三，展期时长
四，展览场所
展览场所根据设施设备和安保管理能力，可分为三个级别
A级-配有专业设备的博物馆、美术馆、艺术中心等；
B级-临时搭建的展览地点，配备符合要求的安防设备和安保人员；
C级-商场、售楼中心等非专业场所
其风险水平依次为A级<><>
初次合作的展览场所，我们会安排现场勘查或要求投保方提供设施报告(FacilityReport)来了解实情、评估风险。
五，运输条件。
从风险角度，主要考察三个方面
1，运输路程。市内<><>
2，运输方式。陆运<><>
3，运输公司与布展、撤展机构。专业的物流公司和成熟布撤展机构最好，资质不足、新成立或出险记录过多的物流公司容易拒保，而普通快递一般是拒保的。
六，免赔额
通常当代艺术品展览都会设一定的免赔额，也就是自负额，损失确定在这个额度内是不予赔付的。如果客户要求既定的免赔额下调，那么也会推高费率。比如整体风险分析后，保险报价的免赔额是1万元或10%，如果客户要求下调到5000或5%，那么原定的费率就会上调。
*另外补充说明一下，假如实际损失超过免赔额，实际赔付时还需要减去这个免赔额后才能赔付。
确定费率需要经过系统的风险分析与精算，每一单都不一样，是保险公司的专业能力（Know-how）所在。
承保风险过高时，保险公司可能会拒保。常见的拒保情况包括
艺术品放置于户外；
场所安保措施达不到要求。基本的安保配置有烟雾感应器、防火及灭火设施，防盗探测及报警设施等；
艺术品保额定价不合理。包括过高或过低；
展览项目中，存在大量艺术品的极易受损的可能。比如大量易碎性的装置或雕塑、不设围栏、安保力量不足；
投保人、被保险人或受益人有欺诈或骗保等失信行为，纳入黑名单(Blacklisted)。
*投保人通常是指合同签订方暨付款方。而除非另有指定，受益人默认就是被保险人。
-理赔时-
证据显示为承保范围内原因导致的损失，均属于理赔范围。但是需要特别注意的是，在保单生效以前的旧伤是不赔的。区分新伤旧伤就涉及到为展品做“状况报告”(conditionreport)。
目前，安盛在理赔阶段已明确要求投保人提供状况报告等书面资料，以证明作品是在投保期间受损。
和车险类似，车辆损坏首先考虑维修，并非直接赔付一辆新车。艺术品修复的费用，以双方协商认可的修复师报价为准，保险公司予以承担。
海外或非人民币账户的赔款大约需要一个月，具体得看币种、收款方账户情况以及外管局规定。
保险赔付时，增值税额可以由投保人/被保险人加到实际损失（如修复费用）中，一起提交保险公司支付，但需要提供对应的增值税发票。含税后的赔付总额，仍以投保总额为上限。