前几天有财蜜私信问保险小秘书,“现在保险种类和产品太多了,想给孩子买保险都挑花眼了,能否给我一个可以直接抄作业的方案?”
估计很多人都和这位宝妈一样,想给孩子一份保障,虽然目标很明确,但产品太多且五花八门,把家长给难住了。
一次性解决大家关于儿童保险的所有问题,建议花上几分钟看一看。
一、怎么给孩子买保险?
在说具体买什么之前,先要明确几条配置原则。
1,先大人后小孩
给孩子买保险之前一定要确保家长都有相对完善的保障,先家长后孩子才是正确的配置顺序。
因为如果孩子有事,父母是靠山;可一旦父母出事,灾难可想而知。
2,先保障后理财
给孩子买保险,首先要明确我们的目的,从目的出发去找保险。
如果想转移孩子生病或者意外风险,让不幸发生后医药费有保障,这要考虑的保险就是保障类产品。
部分家长想给孩子提前准备点教育金、婚嫁金、创业金等可以考虑年金险。注意顺序是先保障后理财,在做好保障的基础上考虑其他。
3,拒绝花里胡哨的保险
买东西要找我们能理解和看懂的,保险也是一样。
给孩子买保险,要选那些保什么,不保什么清清楚楚的产品。
保障归保障,年金归年金,对于一些什么都保的“大礼包”就不要碰,不适合给孩子买,一不小心就是个智商税。
记住这三条,就把很多不合适的比如捆绑型产品和返还型产品,踢出我们的考虑范围,给孩子买保险的问题就简单多了。
接下来就具体看看给孩子买什么。
二、哪些保险才是孩子需要的?
关于儿童保险的配置思路,整理了如下的表格:
展开说说为什么这样配置:
1,医保
这是国家给的兜底性福利,不管大病小病,都可以按照一定比例报销。
孩子出生前就可以做好攻略,孩子出生后就可以办,3个月内办好,孩子出生的费用都可以报销,每年只要几百块,性价比无敌。
2,百万医疗险
看过《我不是药神》的人都会对大病,尤其是癌症有些怵,毕竟吃药都能吃掉一套房子,普通人几个能顶住。
其实解决看病问题,通过医保和百万医疗险的组合,完全可以兜住医药费。
百万医疗险重点保障住院和门诊两部分医药费。
不管什么原因住院,一般超过免赔额都可以报销(具体以产品合同和条款为准)。
而门诊一般包括特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术等等。
在医药费面前,尤其是大病治疗费,百万医疗险就是我们的“救星”,最高可以报销几百万医药费,是关键时候能救命的保险。
3,意外险
孩子贪玩好动,成长过程中难免小磕小碰,意外险可以解决摔伤跌倒、猫抓狗咬、烫伤、交通事故、触电等意外事故产生的治疗费用。
意外险相对便宜,20万保额,一年也就是几十块,一定要给孩子先安排上。
之所以是20万,是防止有些坏人用孩子骗保,法律给未成年人身故赔付设置了限额。0-9岁最高赔20万,10-17岁最高赔50万,所以买多了也没用。
不过伤残责任没有这个限制,如果担心这个也可以买高保额。
4,少儿重疾险
与其说少儿重疾险是给孩子买的,不如说是为了家长买的,在孩子生病时能毫无顾忌地陪孩子抗击病魔。
所以有条件,也一定给孩子安排上。
三、儿童保险配置方案
重疾险:
预算相对有限,选慧馨安2022;
预算充足,选保障终身的青云卫2号
百万医疗险:铁甲小保2号
小额医疗险:暖宝保超能版
重点介绍一下这几款产品:
1,重疾险——低预算选慧馨安2022
保110种重疾,赔1次,100%保额;30种中症,最多赔3次,每次60%保额;43种轻症,最多赔4次,每次赔30%,中症和轻症的赔付次数,会比其它同类产品要多赔1次。
针对孩子的高发大病保障也很充足。首次确诊20种特定疾病,额外赔120%保额,也就是买50万保额直接赔110万,翻了2.2倍。
这20种特定疾病产品本身自带的,不需要我们额外加钱,保障大多是孩子比较高发的,比如白血病、淋巴癌、重症手足口病等等,基本都有保障到位。
50万保额,保30年,选择基础必选责任,0岁男宝宝:560元;女宝宝:535元。
保费不贵,保单前30年都享有重中轻额外赔,特定疾病赔付比例高。
2,重疾险——预算充足保障终身选青云卫2号
青云卫2号升级上线,它延续了1号的创新特色责任——重疾赔完轻中症继续赔。重疾责任赔付后,如果轻中症的次数还没赔完,保险合同的中症、轻症赔付责任继续有效,分别可再赔1次,间隔期90天。
青云卫2号提高了特定疾病的赔付比例,20种少儿特定疾病,额外赔付120%。
疾病关爱金的也做了扩展,重疾额外赔增加至60%保额,保30年前15年额外赔,保障70岁/终身,60岁前都能额外赔付。
优化了癌症二次责任,“非癌-癌”且间隔期为1年的情况下,可以同时赔付二次重疾和二次癌症,最高获赔额度达到240%。
青云卫2号价格小幅上涨,50万保额,保障给终身,附加疾病关爱金和二次赔付责任,0岁女宝每年保费2745元,男宝每年保费2895元。
青云卫2号这次升级是诚意满满,保障更全面,灵活度更高,性价比也依旧不错,值得想给孩子一份终身保障的爸爸妈妈们入手。
3,百万医疗险:铁甲小保2号
对孩子来说,解决医药费的产品非常重要,所以重点介绍一下百万医疗险。
保证续保至17岁,专为少儿设置。保障额度方面,一般住院医疗保额200万,重疾医疗保额400万,少儿特疾保险金1万。18岁前初次确诊15种特疾种的一种,直接给付1万保险金。
长期百万医疗险中,铁甲小保的健康告知也很少,只有三条,很好买上。
4,小额医疗险:暖宝保超能版
意外医疗,疾病门诊、疾病住院等情况都能保,社保内合理费用都是100%报销,社保外也能报销30%,只是不同情况的起赔门槛会有些区别。
①去二级及以上公立医院看门诊:一年最高可以报销1万,每次100元起赔。住院的话,最高可以报销2万。
②发生小意外,不管住院还是看门诊,都是0元起赔,一年最高报2万。意外身故是直接给20万的理赔金。
配置好重疾险、百万医疗后,预算仍充足的情况下,可以补充暖宝保超能版。
5,意外险:小神童超越版
这款儿童意外险性价比极高,基础版本保费一年只要68块钱,非常便宜。而且该有的意外身故伤残、意外门诊住院都有,0免赔,社保外医疗费用也可以理赔。
以上就是给孩子买保险的全部攻略,操作性较强。建议父母们重点放在儿童保险的配置思路上,产品解读仅供参考,具体以合同条款和保险合同为准。
希望更多的家庭懂得通过科学的保障,结合自身情况为孩子的成长保驾护航。