从一开始，责任还不够丰富，到责任补全，提出增值服务，保证续保等等。
现在呢，20年保证续保，责任丰富的百万医疗已经是非常全面了。
由此，所买的百万医疗，还停留在最初的阶段，存在保障或者是续保方面的缺失。
比方说几个月前，好医保6年期到期后，出现了，有些客户因为年龄和健康情况，导致续保审核不过，失去保障的情况。
所以很想和那些购买过百万医疗的朋友，同步一下，现在百万医疗险的情况。
帮助大家做一个保单诊视，看下保障上有哪些遗漏，以及我们又该如何去弥补。
基础责任存在疏漏
我们先来看自己的百万医疗险保障如何，特别是早期上车的朋友，对比当下优质的产品，多少有些不足。
起初百万医疗险的形态，保障比较简单。
就包括一些基础的保障，诸如住院医疗，特殊门诊，门诊手术，以及住院前后门急诊这四个。
这里面可能会出现的保障疏漏主要是以下几点。
其一、保障方面的缺失，比如没有特殊门诊，门诊手术这些。
这些责任缺失，不影响大局，但涉及到一些治疗费用，自己掏，也会有点难受。
比如说门诊手术，指那些当天即可出院的手术。像乳腺纤维瘤切除术、白内障手术这些。
这种花费不算高，小一万左右是可以解决。但能报销终归要比自己掏得好。
另外呢，一些老产品，在住院前后门急诊上面，也会存在一些缺失。
现在优秀的产品，都能报销住院前后30天的门急诊费用。这个前后的天数其实还挺关键的。
而一些老产品，一般是住院前7天，住院后7天。
这样的话，报销差别还是很大的。
我们一般治疗，都是要先去门诊看病检查，确定病情和治疗方案。
然后根据医生的安排，再去住院做手术。
费用上，门诊挂号、检查，和出院后复查的费用，少的几百块，多的有几千上万。
这部分钱，各地医保也是很少给报销的。
由此7天和30天的分量就差非常多了。
其二、保障存在限额
这个也是我们之前在测评百万医疗险时，提到的一个比较常见坑。
比如这款产品，在条款中就标明了，存在单项限额。
这种可能导致的影响还挺大的。
比如说涉及到大病，其实每年的住院花销还是挺大的。
若给了额度限制，必然束缚了手脚。
所以我们要回顾下自己买的百万医疗，是否存在单项限额。
当然若跟着我们投保的，可能没啥问题，我们推荐给大家的产品，在保障方面还是比较齐全的。
接着呢，我们再来看下，百万医疗险其他责任可能存在的缺失。
增值服务
有关增值服务，主要是以下几项，院外靶向药、住院垫付和重疾绿通。
其中最重要的责任，其实就是院外靶向药。
另外两项类似于提供就医便利。而靶向药，确实能给治疗起到立竿见影的责任。
这个责任主要针对的是癌症患者，若医院开不出靶向药，那么就可以院外指定的医疗机构，给到相应的治疗方案。
很多老产品，其实是不含院外靶向药责任的。
这样的话，若患者涉及到了这个责任，也得自掏腰包去院外买。
若靶向药不在医保范围，价格就会比较贵。
比如我查到的这几个药。
月度费用都在上千块。癌症治疗周期很长，动辄上万的费用，足以吃垮一个家庭。
而很多老产品，本身就不带院外靶向药的责任，这就是重大的缺失。
现在的顶流产品，院外靶向药都是附带的，同时，这项保障稳定性也不错，会写进主险。
另外院外靶向药的报销责任，也最好能做到100%报销。
百万医疗险本质上属于1年期产品，有了保证续保后，它会相对更稳定一些。
在保证续保期间，无论是出现过理赔，或者身体状况变差等等，都能继续保障。
回顾最早一批保障续保的产品是6年，在当时来看已然是比较好的了。
但是一晃眼，5、6年就过去了，现在已经可以做到保证20年续保。
那么保证续保6年期的产品就显得有些跟不上了。
在6年期后，如果我们健康状况出现问题，或者是产品调整停售，那么到期后我们束手无措。
在续保时，出现了筛选用户的情况，导致部分客户出现了保障真空，买不上其他保障。
另外，百万医疗险更新换代其实也比较快的。
而如果，买的是保证续保20年的，那我们的纠错期就会更长。
比如在30岁买的产品，等到40岁时，若身体健康允许，我们还可以更换续保条件更好的产品。
倘若身体状况比较差，我们也是可以继续享受保障的，总比没有保障好。
所以说还是那句话，若健康情况允许，一定要考虑20年保证续保的产品。
它就是当下，我们能挑到的，对于投保人最稳定，最友好的续保条件。
在20年期间，不会因为健康和产品停售稳定，而影响续保。
以上这句话，那些在我们这购买百万医疗，出险的客户，应该能感受到它背后的重量和安全感。
因为身体有点啥毛病，真的是存在保障焦虑。
届时又因为健康问题，买不上保障。
这个时候就会无比珍惜，20年续保这个硬性的条件。
产品推荐
以上就是早期产品可能会存在的一些问题。
如果你的产品存在，就要考虑更换一下产品。
当然，咱们在考虑更换的时候，也要根据健康情况来看。
倘若咱们身体健康状况比较好的，这种比较简单，挑选当下保证续保20年的优质产品就好了。
产品呢，这里也给大家介绍几款比较拔尖的。
有金医保2号，长相安2号和医享无忧（蓝医保）三款，都是保证续保20年的产品。
&金医保2号
金医保的基础保障向来都是比较拔尖的，现在最新的2号，更是颇具优势。
免赔额方面，无理赔的情况下可以每年递减1000元，最低至7000元，降低理赔的门槛。
如果想要实现0免赔，可以选择附加可选责任，赔付比例上，1万元以内经过社保报销的可以赔付50%（未经过社保赔付比例是30%），轻松实现1元都可赔付。
同时院外靶向药报销方面，也更好，无论是否经过医保，它都能100%报销。
可选保障方面，还有一些疾病关爱金和失能收入损失保障可选，还是比较丰富的。
总体上，金医保2号属于保障和性价比完美结合。
&长相安2号
长相安也是个老IP了，基础保障上也是很全面。
同时还自带了康复医疗保险金，患指定疾病的康复费用，每年2万的报销额度，属于创新保障，还是蛮不错的。
免赔上，也是有优惠。没理赔过，每年减1000，最多减至5000。
同时附加责任上比较实用，像院外药保险金和特需医疗保险金这些，加上后，能报销一些院外药，和拓展就医范围的，颇具中高端医疗的影子。
总结，长相安2号各方面都挺能打的，如果对它的附加责任有需求，可以着重考虑一下。
只是需要注意，年龄越大，买长相安2号，价格就越贵，以及免责条款略严格。
&医享无忧（蓝医保）
医享无忧，虽然没有前两款的附加责任丰富。
但是整体核心保障还是齐全的，同时它的免责条款也最宽松。
所以如果是在乎免责条款的，可以考虑它。
以上这三款，就是当下比较优质的百万医疗险，大家根据自己的需求选择更换。
其中特别需要注意的是，避免保障真空期。
所以建议在老产品的有效期剩4个月或者更早一些就要开始考虑换新的产品。
如果是身体状况变差的，这些优质的可能选不上，咱可以考虑一些健康告知宽松的，比如医享无忧惠享版，医保加等等。
现在随着医改等出现，导致大家觉得，百万医疗险的价值没有那么大了。
它本身仍旧是会报销围绕住院期间的治疗费用。
只是说，因医保体系的问题，导致可能报销效果有一些影响。
但这是医疗体系等，不是几百块的百万医疗能解决，或是应该解决的。
百万医疗依旧是个伟大的产品。自它的出现后，拯救了很多患重病的家庭。
几年前，我们希望大家人手一份百万医疗。
现在随着普及度的提高，导致离我们的预期也越来越近。
无论是基础保障、增值服务，还是续保等问题，只要存在瑕疵，就要尽可能更换对应的产品。
能买上20年保证续保的，就不要考虑其他年限的。
买不上保证续保的，再考虑买一年期的产品。
当然了，这里面有个例外，就是众安尊享e生，虽说因公司不能出保证续保的产品。
但产品本身运营足够稳定，理赔服务也特别到位，可以考虑加分。
另外再额外多说一嘴，百万医疗健康告知还挺严格的。尽量让专业人士协助投保。
如果搞不懂的，可以直接扫一下二维码，和我们顾问老师沟通。避免健康告知做的不到位，给未来理赔留下隐患。