今年9月起,受国内人身险预定利率下调影响,长期或终身重疾险产品均有不同程度的涨价。重疾险“涨价潮”之下,人保健康联合蚂蚁保推出了一款千元以内极具性价比的重疾险——“健康福·百万重疾(长期版)”,创新性地在长期重疾险中采用了自然费率定价,不受涨价影响,通过涵盖235种疾病、高性价比的保费和高达百万的保额,为广大群众提供了应对重疾风险的有力保障,引领重疾险行业发展进入新阶段,是人保健康在践行普惠金融征途上的又一大创新突破之举。
重疾发病年轻化高昂费用成负担
近年来重疾发病年轻化的话题逐渐出现在大众视野,“脆皮打工人”、“带病上班”等热点也层出不穷。根据中国精算师协会官方发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示,近5年间,19岁-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%,比30年前的数据高出一倍。还有我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌,基本以每年17%的比例递增,且年轻化趋势明显,35岁成了乳腺癌发病的小高峰。7月15日,蚂蚁保发布的《2024年蚂蚁保平台理赔服务半年报》也显示,从重疾险的理赔年龄分布看,20-39岁年轻人占比达到41%,同比增长6%,基本和40-59岁中年人群的占比相当。这些数据都进一步印证了重疾发病年轻化这一不可忽视的社会问题。
另一方面,重大疾病高昂的治疗费用也是困扰许多家庭的一个经济负担。《国民防范重大疾病健康教育读本》中提到,癌症的医疗费用为22万至80万人民币,且大部分患者确诊为重疾后将丧失部分或全部经济收入,其家人会因为陪护而影响到正常的生活和工作,经济收入也会受到一定的影响。这些都会给个人和家庭带来巨大的经济压力,甚至造成因病致贫、因病返贫。因此,重疾险是大部分人健康保障体系的刚需产品之一。但市面上的大多数重疾险产品存在健康告知环节较为严苛、保费高等问题,消费者很难买到满足自身需求的产品。
千元价位百万保障新品彰显普惠初心
针对重大疾病年轻化以及医疗费用负担大的社会现状,人保健康联合蚂蚁保推出了行业首款百万重疾险——“健康福·百万重疾(长期版)”,突破以往重疾险“低保额、高价格”的限制,对比市面上大部分重疾险都有显著优势。
保障范围广。“健康福·百万重疾(长期版)”共保障235种疾病,覆盖160种重疾,包括乳腺癌、肺癌、重大器官移植术等,且高发重疾100%覆盖,在此基础上可选25种中症和50种轻症,例如中症里的中度类风湿性关节炎以及轻症中的原位癌等。相较之下,市面上一些主要重疾险产品保障的重疾数量约为110-120种,中症种类约为20种左右,而轻症种类为40种。
性价比高。首先,“健康福·百万重疾(长期版)”的缴费期和保障期均为10年,有20万、60万、100万三种保障方案可选,用户可根据自身需求灵活搭配保障方案。同时这款产品保费也比较平价,以30岁健康男性为例,选择100万的保障方案投保,仅投保必选责任,首年保费仅需876元。在投保门槛方面,这款产品也比市场上的同类产品更具优势,健康告知友好,满28天-60周岁符合投保条件的均可投保,即使血常规等常见体检项异常、有家族病史、体重BMI指标异常等群体,仍可正常投保。
全方位覆盖重疾治病和养病周期。《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示,重疾患者要想真正康复,还需要经历长达5年的生存期。这5年内重疾患者要面对很多困难,比如不能从事过于劳累的工作,要定期接受复诊和治疗,甚至可能需要家人长期陪伴。这些都需要大量的资金来支持。人保健康从客户需求出发,此次推出的“健康福·百万重疾(长期版)”创新理赔机制的设计,当患者首次确诊重疾后,即可一次性获赔50%,后续治疗、康复的5年内,前4年获赔的比例为5%,第5年为30%。举例来说,假设张三选择了100万的保障方案,此后不幸罹患直肠恶性肿瘤,经过保险公司审核确认后,赔付张三50万元。此后4年,每年赔付5万元,第5年赔付30万元。这一创新覆盖了治疗、康复的全周期,使得产品更具性价比和普惠特色。
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