交了那么多年的社保，怎么可能不想知道自己退休后能月入多少钱？
那今天，保险伴我一生就手把手来教你怎么算自己的养老金。
社保的养老保险主要有两种：城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险。
按照现有规定，只有当我们退休时已经缴纳了至少15年社保，才能拿到社保的养老金。
01
我们的养老金由两部分组成，具体是：
每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金
其中，月基础养老金=（首次领取基本养老金时基本养老金计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%
月个人账户养老金=个人账户余额（含利息）÷计发月数
基本养老金计发基数是啥？
视同缴费年限又是啥？
对应以上两个公式，有几个概念要搞清楚：
a.首次领取基本养老金时基本养老金计发基数
这个数据每年不一样，我们自己可以上网查得到，比如2022年广东省的基本养老金计发基数是8682元。
b.本人指数化月平均缴费工资=首次领取基本养老金时基本养老金计发基数×本人平均缴费指数
本人平均缴费指数：
由参保人每年的缴费基数除以当地上年的社平工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出的。
比如你工资10000元，按照工资来缴费，而2022年深圳的平均工资是12964元，那么你2022年的缴费指数就接近0.8。
如果你每年的缴费基数和社平工资一样，那这个指数就是1。
c.缴费年限
通俗点说，就是你交了多少钱社保的意思。
需要注意的是，如果你是九六年之后开始交社保的话，视同缴费年限为0。
d.计发月数按下表执行。
公式看不懂？那举个例子——
2022年6月，李大爷达到了法定退休年龄(60周岁)可以申领基本养老金了：
他在广东省交了25年的社保，全为实际缴费，每年的缴费基数与所在城市的平均工资持平，个人养老金账户里余额是15万，那李大爷退休每个月可以领多少钱呢
按照李大爷的情况，
2022年退休，广东省的基本养老金计发基数是8682元；
他每个月的缴费指数是1，平均缴费指数也是1；
缴费年限是25年；
60岁退休的计发月数是139。
按照公式，李大爷
月基础养老金=（8682+8682×1）÷2×25×1%=2170.5元
月个人账户养老金=15万÷139=1079.14元。
那么退休第一个月就可以领到
2170.5+1079.14=3249.64元
从李大爷的例子可以看出，缴费基数越高，缴费年限越长，基础养老金就越高。个人账户累计储存额越多，个人账户养老金就越多！
然而，大家可以自己翻一翻社保缴费记录，你的缴费基数往往会低于社平工资不少，也就是说缴费基数相对偏低。
缴费年限短、个人账户的余额也不怎么好看……
最后可能还比不上李大爷。
再退一步讲，在平均工资为8000+的时候，李大爷到手才3000+，这点钱也不并抗打啊~~
02
还没退休的人，将来还面临一个重要“变数”：根据近两年国家政策导向，逐步实行延迟退休基本已成定局，那未来养老保险的最低缴费年限延长是否也会成为板上钉钉的事呢？
毕竟，我国老龄化状况不容乐观，未来很可能是“领钱的人多，交钱的人少”，社会养老保障的压力会越来越大。
现在根据目前不同地区的不同规定，我们需要缴纳20年至25年的社会保险，才能享受“终身医疗报销”待遇。
换句话说，眼下15年就是社会养老保险缴纳的“最低门槛”。
于是，有很多人认为：自己只要交满了15年，将来养老基本就有依靠了。
如果你真这么想，那就错了！
在保险伴我一生看来，有这样想法的人一定没有好好计算过，如果只交15年社保，退休后每月能领到手的退休金有多少？
算一算，自己退休每月能拿多少钱？
“这还是深圳，一线城市，怎么生活啊？”
相信每个看到的朋友都和我保险伴我一生一样，心中感觉有些焦虑了！我们将来退休了也不会只拿这么一点吧？
答案令人心碎！如果只是缴满15年，将来大多数人的养老金水平，可能真的只有这个数字。
根据人力资源和社会保障部数据，2021年全国企业退休人员的月平均养老金仅为2987元，还包括各种节假日补贴和安葬费补贴。
而真正能拿到3000元以上养老金的人只占一小部分，因为大多数群体“被平均”了。能拿到这个数的人一般是国有企事业单位的员工，缴费基数高，工龄长。
大多数普通人的养老金都是在3000元以下。
今天，保险伴我一生就帮大家一起算一算，将来领的养老金是如何计算出来的。
1、领取养老金的规则
为什么大多数人的养老金都不到3000元？
先介绍养老金领取方式。
举个例子：
小明，男，2022年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。（此处省略计算过程一万字...）
假如2022年小明所在地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：
（1）月基础养老金：
(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元
（2）个人账户养老金：
47736÷139=343.42元
合计：663元+343.42元=1006.42元
所以，小明第一个月的养老金是1006.42元。
所以，如果只交15年社保，退休后养老金真的领不了多少…（注：以上举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。）
可以看出，如果仅凭缴满15年社保，大多数人退休后每月也就只能拿1000多元。对于这个金额，你觉得够养老吗？
按照国际上的通用标准，如果退休后的收入能够达到退休前的70%，基本上可以维持生活水平不出现明显下降。
如果你退休前的工资是8000元，那么最好能保证到退休时至少每个月有5600元收入。
如果你是第一个案例中的李大爷，你就要想办法让自己在退休后再多2500元，或更多！
感兴趣的朋友也可以去官方查询
看看自己退休每月能领多少钱
复制下方链接后在浏览器里打开
国家社会保险公共服务平台
输入相应参数，就可以估算自己的养老金～
03
怎样提高自己的养老金？
一方面，要坚持缴纳社保，保证自己的基础养老金。
另一方面，要提前给自己储备好一份商业养老金。
比如你现在25岁，每年买2万预定利率3%左右的储蓄型保险，买10年，60岁退休的时候每个月就能多领2500~3200元，领取终身！
趁自己现在年轻还能赚钱，每年存一笔钱到商业养老保险里面，长期复利下来，年化收益比起目前市场上大多数理财产品，都更为可观。
等退休的时候就可以按月或者按年开始领钱，在别人都只能领一份社保退休金的时候，你每个月每年都能进账两笔养老金！拥有两笔终身稳定的现金流！
只要活着，就可以一直领，这个月钱花完了没有关系，下个月还有，完全不用考虑坐吃山空的问题，真正过自己舒服的小日子，逢年过节还可以给孙子孙女多买点好吃好玩的~~
算算自己养老需要多少钱？
蚂蚁金服和富达国际联合发布的《中国养老前景调查报告》显示，认为每人至少的养老现金储蓄为182.2万，两个老人就需要近400万，甚至更多。
养老的意义不是一天三餐吃饱的那么简单，我们都知道，老人一般都是疾病缠身，很多老人能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。
当我们老了，是依靠自己，还是依靠孩子？这是我们每个人都必须面临的问题。
央视：商业养老才是出路
①仅靠退休金满足不了养老需求
②中国已经快速进入老龄化社会
这就是为什么国家要大力发展养老第三支柱的原因。
简单来说，养老这件事：
国家负担一部分
企业负担一部分
个人负担一部分
《新闻联播》报道视频↓↓↓
相对于其他方式，商业养老保险的好处无可取代。活得越久，领得越多，生活品质有保障，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！
所以，想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！而从现在开始，就着手准备一笔商业养老险，靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。