由于涉嫌违规，信美人寿不能以“相互保互助计划”的名义继续销售相互保团体重症疾病保险。
相互保的官方申明
而是升级成“相互宝”。注意：变了一个字，从“保”变成了“宝”，一字之差。
并定位为一款基于互联网的互助计划。
从10月16日推出到如今，短短一个半月就有超过2000万人加入的相互保，即便坐拥如此庞大的用户规模，也难逃“扑街”的尴尬处境。
从相互保改成相互宝，
从团体重症疾病保险变为互助计划，
到底是什么原因导致这些改变？
已经加入的朋友，又有啥影响？
今天阿宝叔给大家好好捋捋。
01新相互宝有哪些变化？
做了张新“相互宝”和旧版“相互保”的保障详情对比图，如下：
新相互宝和旧相互保
新相互宝升级内容有3点：
分摊费用从原来的无上限，到2019年全年总分摊额规定为不超过188元，如果有多出部分，全部由蚂蚁金服承担。
管理费将从原来的10%下降到8%，信美人寿也会退出新相互宝的运行。
如果未来相互宝的参与人数低于330万，也不会立刻解散，而是会继续为用户提供一年期的大病保险。
而且，升级后原“相互保”用户无需重新计算等待期；暂不升级的，仍然按照原合同条款获得保障，这点大家可以放心。
相比老版相互保的无上限分摊费用，新相互宝规定2019年总分摊额不超过188元，让人更踏实，消除了对可能出现的“无限上涨”的分摊费用的恐惧。
02从重疾险变为互助计划？
还有个很大改变是：新相互宝在申明中，特意强调自己是“一款基于互联网的互助计划”。
老版相互保，合同明确写明自己是“相互保团体重症疾病保险”。
一个是重疾险、一个是互助计划，这两者有啥区别呢？
从重疾险变成互助计划，就是告诉大家一个事实：相互宝不是保险。
传统意义上的保险，我们要向保险公司支付保费，保险公司对合同约定的事故承担赔偿责任，实质是我们将风险转移给了保险公司。
而互助计划：极低的价格，甚至免费就能加入成为会员，如果发生理赔，则由加入的会员分摊理赔款，实质是我们将风险转移给了其它会员。
所以，互助计划不是保险，这正是相互宝想跟大家强调的一点。
两者的核心区别是：
传统的保险，保险公司要遵循“偿付能力”约束。
之前给大家讲过：偿付能力是衡量保险公司运行状况的指标，但更通俗来说，偿付能力的高低意味着保险公司能否肯定给大家赔到钱。
而互助计划的赔款来自会员的分摊费用，若是理赔款太多，分摊费不够，大家很可能就赔不到钱了。
所以银保监会早就对互助计划作出了风险提示：
银保监会对互助计划作监管提示
而且，从团体重疾险升级成互助计划，对大家是很不利的。
看似明年分摊费用为188元，管理费也从10%降到了8%，这只是无关紧要的小问题。
大问题在于：从能保证赔付的保险变成不能保证赔付的互助计划，其实不是升级，而是“降级”。
03相互保为何会“扑街”？
早在半个月前，我就隐约嗅到了一丝端倪。
但京东这款产品上线仅1天便遭下架。
京东官方给出的解释是：
将对京东互保进行用户体验升级后再择期推出。
很明显，这个说辞非常没有说服力，业内的传闻多为：“京东互保”触犯了传统保险公司的利益。
我看到这个消息后，立马想到了相互保。
京东互保下架了，相互保还会远吗？
果然，相互保今天发布了申明。
真如传闻所言：京东互保、相互保触犯了传统保险公司的利益，才下架的？
阿宝叔我分析，更深层次原因可能是以下3点:
运行的不可持续
我上面提到：
保险公司为了能保证赔付，必须要严格遵循“偿付能力”的约束。
相互保要想持续运行且保证赔付，取决于“会员能否持续接受分摊成本”。
假设今年分摊200元，明年这个数字变成了400、500元？我相信很多人就会很不乐意了。
所以，这种分摊成本的巨大不确定性，导致相互保的可持续性很不靠谱。
而传统的保险，因为有保险公司这个承保人兜底，其运行是很稳定、可靠的。
赔付的不确定性
目前，大家对相互保的一个预期就是“刚性兑付”。
啥意思？也就是说，大家加入了相互保，出险且符合理赔定义的话，即便分摊费不足理赔成本，也会有相互保的承保公司蚂蚁金服和信美相互兜底。
但事实呢？
由于老版相互保只收取10%的管理费用，这个钱是不足以承诺刚性兑付的，即不能保证一定能理赔到保险金。
这其中会有巨大的金融风险，从银保监会监管层面来看，非常危险。
所以，新相互宝才会刻意强调自己是互助计划，不是保险。
虽然申明了2019年总分摊额不超过188元，如果有多出部分，全部由蚂蚁金服承担，但明年、后年未来呢，蚂蚁金服并没有作出说明。
触犯了传统保险公司的利益
相互保从出世至今，我在朋友圈看到不少保险代理人对其的诋毁和苛责言论。
为啥？
因为保险公司花费了巨大的人力财力开拓市场，支付高额的佣金给营销人员。
而现在相互保以极低的价格就能让人拥有一份保险。
让保险代理人怎么办？
保险公司又怎么办？
断人财路的事都不是小事。
所以，相互保命运必定会遭坎坷。
04为什么相互保“深得民心”？
大家想想：以重疾险为例，大家每年要缴几千上万的保费，但并不能保证自己一定就能理赔到钱。
所以，对大多人来说：保险并不是如线下代理人所说的是一种储蓄保值产品，而是一种损失，保费越高，损失越大。
而相互保？
直接就是0保费加入，有理赔大家一起分摊费用。
这种先加入再交钱的模式，完美符合了国人对保险的美好期望，而且产品性价比也高，所以一经推出即受到热烈追捧。
对于传统的保险，运行不透明，我们不清楚自己缴的保费花哪了，也不清楚保险公司将我们的钱收上去后到底干嘛用了，更不清楚出险时能否得到理赔？
相互保的管理费很透明，只收取10%管理费，无论这10%是高是低，对于我们来说，至少是透明的，就算是多收，咱们也算是被坑的明明白白。
所以，这也正是相互保能狂澜2000万+用户的原因所在。
05相互保解决不了保障
据我估计，相互宝暂时变为“互助计划”，只是一个临时举措。
因为互助计划目前并不合规，它是游离在现有的监管法律之外的。
更何况现在一些互助平台，也是打着互助的名义，向大家销售传统意义上的保险产品。
相互保也是在销售自己平台的好医保
那么，相互宝的最终命运到底如何？
我猜测很可能会运营明年1年，然后在监管下逐渐销声匿迹。
所以，要想拥有保障，其实还是要看传统的保险。
以相互宝这类的互助计划，只能算是一种补充，要真正想在风险面前砥砺前行，为自己和家人带来希望和可能，大家还是去自己买好保险产品吧！