保险频道—保险案例

王某为其所有的一辆小客车向保险公司投保了限额为20万元的机动车第三者责任险。保险期限自2006年5月23日起至2007年5月22日止。2007年4月19日，王某的亲戚陈某酒后驾驶保险车辆行至239省道，遇醉酒驾驶摩托车的李某。李某因与他人相撞倒地在该处，陈某避让不及将李某撞击致死，经交警部门认定，由陈某对李某的死亡负事故的全部责任。后在交警部门的调解下，由王某赔偿给李某的家属各项损失共计45万元。王某向保险公司提出20万元的理赔申请，保险公司以保险条款中的免责条款约定了“驾驶人员饮酒后使用保险车辆造成人身伤亡或财产损失，保险人不负赔偿责任“为由，拒绝王某的赔偿申请。王某以保险公司对该免责条款的内容未予明确说明为由，向法院起诉，请求判令保险公司承担赔偿责任。

[评析]

根据保险法第十八条的规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的该免责条款无效。本案的争议焦点为：保险公司在保险单上提示王某注意免责条款的内容，是否能视为保险公司已就“驾驶人员饮酒后使用保险车辆造成人身伤亡或财产损失，保险人不负赔偿责任“这一免责条款尽了明确说明义务

从权利义务平衡的角度出发，被保险人交多少保费，就应当享受相应的权利，即被保险人只能按保险条款的约定来主张自己的权利。被保险人酒后驾驶保险车辆发生交通事故造成第三人的损失，依照保险条款约定保险公司不应承担赔偿责任。并且，如支持被保险人酒后驾驶保险车辆造成损失后仍能获得保险理赔，可能会给社会带来道德风险。