取消难理赔难回溯难“低价保险”真保险吗？
取消难理赔难回溯难
“低价保险”真保险吗？
根治‘低价保险’乱象，除了保险公司、代理保险业务的互联网平台本身要坚守合规经营底线，监管部门坚决抵制和打击各自以创新为名的非法经营保险业务行为外，也要强化行政处罚、完善顶层设计，坚持法律和监管先行
法治周末记者马金顺
“再次提醒：您已获得哈尔滨第6份免费68000元医疗保单，点×××（链接）领取，过期作废。”自今年2月底起，李伟（化名）便接连收到类似短信。
曾从事过保险销售工作的李伟起初并不相信有这样的好事，但随着接收到这类短信的频次增多，李伟犹豫了，一天，他点开了短信中所附链接。
但截至4月4日，法治周末记者在某平台仍然看到有视频在宣传百万医疗保险“每月保费最低0.6元、一年保费还不到一顿午饭钱”。
6.8万元免费保单相当于升级机会
“恭喜您获得哈尔滨68000元医疗保额，点击×××领取，谨防泄漏。”2月23日，李伟的手机突然收到一条短信。
“万一真的就是这么便宜呢。”眼看权益即将过期，李伟遂点开了短信中的链接。
进入链接后，跳转页面显示“免费赠送重疾保障金最高68000元，1年保障、确诊即赔、保100种重疾”，但需要“最后一步完善身份信息”，才能免费领取。
李伟按照要求填写了姓名和身份证号，点击“免费领取”，跳转页面显示，“您已提交，恭喜获得升级600万医疗保障机会”，并介绍升级版的600万医疗保障赔付覆盖范围广、重疾免赔额低、报销比例高、保费低保障多等，“月交更轻松、每月2.50元”。
李伟点击“立即升级”，按照页面要求填写完个人基本信息以及付款信息后，平台直接出具了电子保险单。可仔细看了电子保险单后，他发现有些不对劲。
“根据保险单，本产品等待期为30天（含），年免赔额高达5万元，赔付比例仅30%。”据李伟介绍，实践中，一般保险的赔付比例为80%左右，年免赔额为100元，甚至没有年免赔额。
随后，李伟致电出具保险单的公司（发送短信和出具保险单分别为不同公司），该公司客服称并未查询到李伟的投保信息，让他咨询给其发送短信链接的公司。
其实，李伟所遇的事情并非个例。
“‘低价保险’的营销模式，实际是以0元、1元等为噱头，诱导消费者在不知不觉中掉入自动续费的陷阱，套路消费者投保，从而实现保险产品的销售。”北京市京师律师事务所高级合伙人、互联网金融事务部主任左胜高说。
在业内人士看来，首月0月、1元的投保活动看似是消费者获得了优惠，实际是将首月应缴纳的保费或者扣除1元保费后剩余的保费，均摊至后11个月中。
消费者面临“理赔难”“维权难”
“按照保险法的规定，销售保险产品需要满足两个条件，即公司有牌照、销售的保险产品需要备案，否则都属于违法经营行为。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在接受法治周末记者采访时表示。
左胜高指出，“低价保险”行为，一方面存在诱导营销、虚假宣传、泄露消费者信息等违法违规问题；另一方面是未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率等，存在保险监管问题甚至是非法经营保险金融业务问题。
按照我国保险法的规定，保险产品应“使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”，而首月低价的方案使保险公司销售的产品价格与监管机构备案的产品费率不一致，因而多次被监管机构认定为违规行为。
“然而，在花样百出的销售手段面前，消费者很容易跳进购买‘低价保险’的陷阱。”李伟认为。
“‘低价保险’行为侵害了消费者知情权和自主选择权，易引发诱导投保等消费纠纷或投诉。消费者往往被0元、1元噱头迷惑，不看免责、自动续费等条款或任意点击‘一勾到底’，在发现被多扣费或理赔时，却又陷入‘取消难’‘理赔难’陷阱。”左胜高说。
在保险专业律师李滨看来，实践中，还有一个问题消费者可能并不会去注意：一般这类保险在合同中会约定，“若发生争议，由当事人协商解决；协商不成的，提交保险合同载明的仲裁机构仲裁”，而约定的仲裁机构多为保险公司所在地的仲裁机构。
屡禁不止的“低价保险”如何根治
“网络在给保险产品的销售带来便利的同时，也带来了前所未有的回溯难、监管难等问题。”在左胜高看来，“0元投保”“1元投保”的保险合同签订、保费支付、投保咨询等整个销售行为，实际均发生在虚拟网络环境中，符合《互联网保险业务监管办法》关于互联网保险业务的特征。
早在2015年出台的《互联网保险业务监管暂行办法》以及2021年2月正式实施的《互联网保险业务监管办法》都已对互联网保险业务规则、服务管理、保险机构和平台合作的运营管理等作出规定，在产品销售方面划下多条红线。
为何监管部门一再提醒，甚至对此进行专项整治，“低价保险”乱象仍屡禁不止？
“根治‘低价保险’乱象，除了保险公司、代理保险业务的互联网平台本身要坚守合规经营底线，监管部门坚决抵制和打击各自以创新为名的非法经营保险业务行为外，也要强化行政处罚、完善顶层设计，坚持法律和监管先行。通过运用大数据、互联网等金融科技赋能保险产品和行业，拓展保险服务，以创新和科技推动互联网保险新发展。”左胜高说。