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近日，香港金管局向银行发出通告，向个人客户提供无抵押消费信贷产品的零售银行(包括数字银行)最迟于2025年6月底前向个人客户提供的无抵押消费信贷产品提供冷静期。在冷静期内，客户可全额归还贷款给银行，不须缴付任何手续费等费用。
冷静期最短7天
香港金管局官网显示，目前香港私人贷款产品主要分为分期贷款和循环贷款两类。其中，循环贷款的借款人可按需要随时提取全部或部分贷款，及偿还全部或部分欠款，无需支付提早还款费用，而分期贷款提前还款一般会收取特定手续费。
香港金管局本次公告要求零售银行应向个人客户提供无抵押消费信贷产品设置冷静期。在冷静期内，个人客户可以全数偿还本金的方式偿还或赎回贷款，毋须提供任何原因。期限方面，个人客户可偿还或赎回贷款的冷静期不应少于紧接提取贷款之日后的7个自然日。
收费方面，冷静期不适用于有抵押的贷款。个人客户不应因偿还或赎回贷款而被收取任何手续费、提前还款或提前清偿费或其他类似性质的费用。而已偿还或赎回贷款的客户的应付利息，不应高于有关客户若并未在冷静期内偿还或赎回贷款而应支付的利息。
香港金管局表示，上述规定适用于零售银行(包括数字银行)。香港金管局同时强烈鼓励认可机构安排其经营零售银行业务并提供无抵押消费信贷产品的香港附属公司遵循上述规定。此外，香港金管局也鼓励向个人客户提供这类产品的其他认可机构采取类似的消费者保障措施。
素喜智研高级研究员苏筱芮认为，香港金融管理局推出这项举措，一方面是因为除了无抵押消费信贷产品之外，诸如保险等金融产品已设置“犹豫期”等举措，并取得相对较好的效果，另一方面也是基于金融消费者保护原则，以此减少贷款纠纷。
邮储银行研究员娄飞鹏告诉记者，从微观角度看，对抵押消费贷设置冷静期，有助于借款人更科学理性地申请消费贷，减少非理性消费行为，同时也有助于降低借款人的消费贷成本;从宏观角度看，此举也有助于更好维护消费信贷市场秩序，增进金融稳定。
据券商中国记者了解，香港目前已有银行推出了设有冷静期的贷款产品。以香港虚拟银行ZABank(众安银行)为例，该行私人贷款产品设有7天冷静期，在冷静期内，用户提早清还借款，可豁免就贷款而缴付的手续费、提早偿还贷款手续费及首月应缴利息。
事实上，类似贷款冷静期服务已有先例。2021年，河南中原消费金融(以下简称“中原消金”)针对用户推出的首次借款提供“7天无理由还款”服务。根据当时的媒体报道，用户首次在该公司借款，前7天内提前还款，不需要支付任何费用(包括利息)，但为了避免个别消费者滥用“反悔”权益，该服务只提供给首次借款的用户一次“反悔”的机会。
苏筱芮表示，与香港金融管理局从监管角度牵头落实相比，此前中原消费金融类似服务由市场自主发起，其官网载明具有“7天无理由还款权益”具备冷静期的相应属性，而其他机构则多为免息期，与冷静期有所区别。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博告诉记者，冷静期的好处是可以减少银行不良贷款的产生，降低银行的信贷风险，提高资产质量，“但银行也需要对现有的贷款业务流程进行调整和优化，增加了银行的运营成本和管理难度。”部分借款人在冷静期内提前还款，会导致银行的利息收入减少。
“由于在冷静期内，客户可全额归还贷款给银行，不须缴付任何手续费等费用。”娄飞鹏也表示，这意味着，如果借款人在冷静期内还款，将可能导致银行前期为消费贷支付的成本无法有效回收。
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个人贷款小常识
1什么是个人贷款
个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。
2个人贷款有哪些种类
个人贷款包括个人住房抵押贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人留学贷款、个人消费贷款、个人生产经营性贷款、个人信用贷款、个人存单(国债)质押贷款等。
3什么是农户小额信用贷款
农户小额信用贷款是指信用社根据农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
4什么是国家助学贷款
国家助学贷款是由政府主导的，为帮助高校贫困家庭学生而提供的银行贷款。借款学生无需办理贷款担保或抵押，毕业后按期还款，并承担相应法律责任。
5申请个人贷款应该注意哪些问题
申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%;
贷款用途要合法合规，交易背景要真实;
根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式;
向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行;
认真阅读合同条款，了解自己的权利义务;
要按时还款，避免产生不良信用记录;
不要遗失借款合同和借据，对于抵押类贷款，还清贷款后不要忘记撤销抵押登记。
6个人贷款用途应该注意哪些问题
个人贷款要有明确用途，且应符合法律法规规定和国家有关政策，交易背景真实，不得虚构交易背景和贷款用途;
个人贷款的使用应遵循诚信原则，符合借款合同中约定的用途，根据国家现行规定，贷款资金不得违规进入股市、房地产开发等国家明令禁止进入的领域;
贷款购买住房的，应按照国家规定申请个人住房贷款，根据国家现行规定，消费性贷款禁止用于购买住房。
7固定利率和浮动利率
固定利率，是指在借贷期内不作调整的利率，也就是在贷款合同签订时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。浮动利率是在借贷期内可定期调整的利率。根据借贷双方的协定，在贷款期内根据市场利率进行调整，目前根据贷款合同规定，一般在每年的1月1日根据市场利率的变化而进行相应调整。
8还款方式有哪几种
还款方式是指借款人偿还贷款本金和利息的方式，利息根据借款人剩余本金的多少计算得出。不同的还款方式决定本金归还速度的快慢，由此导致支付利息总额的不同。等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变;等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。
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