主动管理、专病管理、一站式服务、重体验成为健康险机构着力点。
作者|郑佳
编辑丨高远山
随着后人口红利时代的到来，商业健康险市场发展增速有所放缓。而就在健康险机构亟待创新破局之际，新“国十条”进一步明确未来商业健康保险的发展方向和路径，包括扩大覆盖面以及再次明确提出推动商业健康险与健康管理深度融合。
借着新“国十条”的东风，平安健康保险股份有限公司(下称：平安健康险)通过深挖细分需求升级产品服务，全面升级“乐健康”体系深度探索“医险融合”模式等，进行了创新破局。
近期，平安健康险在北京举办三省产品服务升级发布会。会上，平安健康险推出行业首个家庭健康守护方案，升级焕新“平安e生保2025”“平安双子星2025”，首发带病体友好中端产品“平安双子星易保”，同时还升级了“乐健康”服务体系。
平安健康险董事长朱友刚表示，在参与市场竞争的过程中，健康险产品和服务的升级必不可少，尤其是高端医疗涵盖的责任范围要广、保障程度要高，面对当前高端医疗险赔付率较高这一现实，保险公司必须在健康管理、医险融合等领域下功夫，从而推动健康保险的发展“更健康”。
平安健康险此次升级的两大拳头产品，背后的升级逻辑之一是侧重于深挖细分群体的需求。
此次全面升级的“平安e生保2025”就推出家庭共享模式，家庭投保共享免赔额和服务次数。家庭成员可共享1万免赔额，共享门诊协助、就医陪诊、重疾二诊、住院协助、就医陪护5项服务次数，还可享受家庭费率折扣，最高节省15%费用。
面对很多用户对健康险获得感低、小病用不上的痛点，“平安双子星2025”将普通住院万元及以下赔付比例由50%提升至70%，万元以上保持赔付比例100%。这让小病高发、住院频次高、医疗费用高的少儿客群和年轻家庭客群，大病治得起，小病也能用得上。
不仅着力深挖细分群体需求，平安健康险也不断扩大保障覆盖面。
一方面，在肿瘤特药的种类上，“平安e生保2025”从188种扩展至212种，涵盖国内5种CAR-T，质子重离子医院继补足少儿段质重治疗空白后，今年又扩充了3家，已覆盖上海、山东、安徽、甘肃、河北、湖北等6个省市，惠及更多客户。
特疾外购药保障力度也进一步扩大，对于确诊120种特定疾病的客户，院外用药在保障范围内不再设目录限制，让客户实现用药自由。
另一方面，平安健康险还覆盖到了数量庞大的慢病群体，针对该类人群投保难的痛点，在行业内首发推出带病体友好的中端产品“平安双子星易保”。
该产品针对慢病人群投保时流程繁琐问题，实行了简易健告，仅需要三条健康告知，即可实现轻松投保，投保年龄上限也提升至65周岁。可以预见，该产品实行简易健告的举措有望惠及更多慢病人群，提升其获得健康保障的机会。
图源：pixabay
当前，大部分商业保险对投保人健康状况、年龄有较为严格的要求；出于风险控制需要，大部分商业保险在特殊群体的产品形态设计上，会通过缩小保障范围或提升产品价格等方式降低赔付风险，难以满足特殊人群真正的健康保障需求。
面对上述市场痛点，健康险公司应加强细分人群的保险产品设计与研发；优化投保流程，提供个性化投保方案；将保险保障与健康管理深度融合，将健康筛查、健康监测、陪伴式就医服务融入保险产品设计，切实解决两类人群的健康保障、健康管理需求。
此次重要升级背后，蕴含了平安健康险“医险融合”的战略深意。
早在2017年，平安健康险就开始探索医疗健康服务与健康保险的融合，将健康管理服务纳入条款，在百万医疗险中首次尝试保险+服务。发展至2023年，平安健康险打造了"家庭医生"+"就医陪诊+住院陪护+出院三日赔"等"尖刀"服务。
这次升级发布会，平安健康险再次宣布全面升级“乐健康”服务体系，从传统的就医理赔延伸至全周期全旅程健康管理服务，不仅新增运动健康、减重管理和肿瘤多学科会诊服务，还从服务标准、服务专家、服务网络三方面全面进阶，护航不同人群的"健康全旅程、就医全过程、疾病全病程"。
据了解，健康客户使用运动健康服务时，运动达标即可获得奖励，通过越运动、越健康、越奖励的良性循环帮助客户更健康，少生病。
针对超重或肥胖的亚健康人群，平安健康险与阜外医院健康生活方式医学中心联合推出的“数字化减重管理服务”，通过数字化便捷监测、游戏化互动体验，让用户在友好的体验中实现科学、有效、快乐减重。
对身患肿瘤的患者来说，平安健康险依托专业医院，与两大肿瘤权威学会多名专家合作，为客户提供肿瘤多学科会诊（MDT），诊后还提供专家答疑，全程跟进治疗，帮助客户解决找专家难、确诊难、治疗选择难“三大难题，为客户提供”省心、省时、省钱的治疗方案。
“医险融合”也嵌入到了“平安e生保2025”和“平安双子星2025”的升级。其中，“平安e生保2025”新增了运动健康和肿瘤多学科会诊服务等服务，在此基础上，“平安双子星2025”又新增了减重管理。
2016年起，在基本医保制度实现广覆盖，以百万医疗险、税优健康险和惠民保为代表的多元化商业健康险入场竞争，健康险迎来了快速发展期。
近年来，健康险的渗透率虽有所提升但增速变缓。据国家金融监管总局数据，截至2023年，我国商业健康险市场保费收入为9035亿元，同比增长4.4%，且已连续三年增速处于个位数区间。
这背后存在的一个市场现实是供需不平衡。过去几年，健康险市场在高速增长的同时，也同时积累了产品同质化、中端医疗险种类不够、客户的理赔和健康管理服务等体验待改善的问题。但与此同时，带病体群体，以及健康险覆盖的群体的细分需求却亟待满足。
值得一提的是，商业健康险亟待创新破局之际，日前，国务院发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，也就是新“国十条”，提出要扩大健康险覆盖面，将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围；鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品，同时，再次明确提出推动商业健康险与健康管理深度融合。
平安健康险方面表示，新"国十条"从国家战略高度上对保险行业未来发展进行了定调，进一步明确未来商业健康保险的发展方向和路径，未来的医疗险产品形态将更丰富，保险与医健融合将更深入和规范，商业医疗险将有更大创新延展空间。
当前，健康险供给正经历由销售驱动逐渐转向服务驱动的过程，“保险+健康管理服务+科技”已成标配，主动管理、专病管理、一站式服务、重体验成为健康险机构着力点。
据国家金融监管总局统计，截至2024年8月31日，健康险市场保费收入为7422亿元，按月平均保费预测，2024年的健康险保费收入将超过万亿元，健康险市场或将实现首次突破万亿大关。
虽然当前健康险公司面临行业增速放缓的挑战，但同时未被满足的大量市场需求也在向企业敞开机遇的大门。在行业人士看来，当商业健康险公司集体面临如何破局的难题，创新与深耕正是平安健康险给出的探索路径之一。