2、风险在一定范围内被消除；新的风险产生。（5）风险的社会性；风险具有社会属性，而不具有自然属性。当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人类而言就成为了风险。因此，没有人类社会，就没有风险可言，正体现出风险的社会性。二、风险的构成要素（一）风险因素风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。1.实质风险因素它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。2.道德风险因素它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。3.心理风险因素它是与人的心理状态有关的无形
3、因素。即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增大。（二）风险事故风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。（三）损害风险的存在，意味着损害发生的可能。一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。三、风险的分类（一）按风险的性质分类，可将风险分为纯粹风险与投机风险1.纯粹风险纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损害和无损害。或者说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风
4、险。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算；纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害。2.投机风险投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风险而言的。投机风险发生的结果有三种，即损害、无损害和收益。投机风险的变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算；投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。（二）按风险对象分类，可将风险分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险1.财产风险。是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。2.责任风险。是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或
5、人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。3.信用风险。是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。4.人身风险。是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。（三）按风险产生的原因分类，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险1.自然风险。是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。2.社会风险。是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。3.政治风险。是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能
6、控制的原因所致的债权人损失的风险。4.经济风险。是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。5.技术风险。是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。（四）按风险的影响程度分类，可将风险分为基本风险与特定风险1.基本风险。是指非个人行为引起的风险。基本风险是一种团体风险，可能影响到整个社会及其主要生产部门，本质上不易防止。2.特定风险。是指风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织。此风险一般可以由个人或组织对其采取某种措施加以控制。四、风险管理（一）风险管理的概念一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策
7、和实施的过程。（二）风险管理的基本方法（一）风险规避1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。2、风险规避存在的问题（1）可能但不可行，如与水有关的风险（2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险。（3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制（二）损失控制通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。损失控制的两种方法1、防损（lossprevention）：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修。2、减损（lossreduction）：主要影响损失严重程度，如，自动灭
8、火系统，汽车安全气囊。很多损失控制方法同时影响损失发生频率和损失严重程度，不易明确归为其中一类。如，消费品的安全检查。损失究竟增加还是减少？要综合看。如，汽车安全气囊。汽车事故发生时气囊减少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造成的损失，还有，由于安装安全气囊使司机粗心驾驶而增加的损失。（三）损失融资为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。损失融资的两种方法1、自留。当损失是由个人或组织的自有资金（基金）来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。自留往往有三种情况（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法
9、的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时，有时我们说这个机构已对风险“自保”（sel-finsure）了。有些大公司还建立了专业自保公司。2、转移。（1）保险。保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失（实际上等于为这些损失进行融资）。保险是一种风险转移措施。（2）对冲。金融衍生工具常常用来管理风险（主要是价格风险，如商品价格、利率价格、汇率价格），如远期、期货、期权、掉期（互换）等。现在，一些衍生工具开始用于管理纯粹风险（如巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等），以后会用得越来越多。（3）
12、理中一种传统有效的方法，风险管理的范围比保险广。保险属于风险管理基本方法之风险融资中的风险转移方法。第二节保险的内涵一、可保风险与不保风险（一）可保风险可保风险，从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险；从狭义上看，则是指可以用保险方式来处理的风险。一般所言的可保风险是指狭义的可保风险。可保风险一般具有以下条件：1.非投机性。即保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风险。2.偶然性。即保险人所承保的风险，应该是偶然的，既有发生的可能，又是不可预知的。3.意外性。即保险人所承保的风险，应该是意外发生的、非故意的。4.普遍性。即保险人所
13、承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性。5.严重性。即保险人所承保的风险，应该是有较为严重的，甚至有发生重大损害的可能性。（二）不保风险：保险人一般不予承保的风险。1.市场方面2.社会方面3.故意行为4.保险公司无力承担的其他风险。可保风险与不保风险只是相对而言。二、保险的含义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险费与保险金的关系：概念区别联系保险，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三点的人，才算是现代人。胡适三、保险与其他类似经济行为及制度的比较（一）保险与储蓄保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备。区别：1.目的不同。2.性质不同。储蓄是一