1、本章知识点1.保险的含义保险的含义2.财产和人身保险的历史渊源财产和人身保险的历史渊源3.我国保险业的发展历程与现状我国保险业的发展历程与现状l保险的定义保险的定义l保险的性质保险的性质l保险的功能保险的功能l保险就是一种以经济保障为基础的金融制度安保险就是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费方法，建立保险基金；以合同形式，取保险费方法，建立保险基金；以合同形式，由大多数人来分摊少数人的损失，实现保险购由大多数人来分摊少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。买者风险转移和理财计划的目标。l简言之，
2、保险就是以确定的小额保费支出来换简言之，保险就是以确定的小额保费支出来换取未来不确定的大额损失的转移，即以确定的取未来不确定的大额损失的转移，即以确定的“小成本小成本”换取未来不确定的换取未来不确定的“大成本大成本”。l保险通过保险通过“我为人人，人人为我我为人人，人人为我”的损失共担、的损失共担、风险互济，让所有被保险人获得一种安全保效风险互济，让所有被保险人获得一种安全保效用。用。lInsurance,inlawandeconomics,isaformofriskmanagementprimarilyusedtohedgeagainsttheriskof
3、acontingentloss.Insuranceisdefinedastheequitabletransferoftheriskofaloss,fromoneentitytoanother,inexchangeforapremium,andcanbethoughtofasaguaranteedandknownsmalllosstopreventalarge,possiblydevastatingloss.Aninsurerisacompanysellingtheinsurance;an
4、insuredorpolicyholderisthepersonorentitybuyingtheinsurance.Theinsurancerateisafactorusedtodeterminetheamounttobechargedforacertainamountofinsurancecoverage,calledthepremium.l目前对保险性质的看法很多，不尽统一，目前对保险性质的看法很多，不尽统一，特别是在于财产保险和人身保险是否具特别是在于财产保险和人身保险是否具有共同性质的问题。这里主要对几种学有共同
5、性质的问题。这里主要对几种学说进行评介：说进行评介：l损失说损失说l二元说二元说l非损失说非损失说l又称损害说，以又称损害说，以“损失损失”这一概念为中心，主要从损这一概念为中心，主要从损失补偿的角度来剖析保险机制，强调没有损失就没有失补偿的角度来剖析保险机制，强调没有损失就没有保险，有损失才有保险。保险，有损失才有保险。l损失说又可分为：损失说又可分为：l1.损失赔偿说损失赔偿说：从：从保险合同的私法保险合同的私法角度给保险下定义，角度给保险下定义，认为保险就是一种合同约定，危险发生就应该赔偿。认为保险就是一种合同约定，危险发生就应该赔偿。l2.损失分担说损失分担说：从：从经济角度经济角度
6、指出保险是多数被保险人指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿。之间的相互关系，即分担损失赔偿。l3.危险转移说危险转移说：从：从风险管理的技术角度风险管理的技术角度认为保险是首认为保险是首先汇集危险，再将危险进行分摊的风险管理办法。先汇集危险，再将危险进行分摊的风险管理办法。l该观点认为：财产保险和人身保险两者具有不同性质，该观点认为：财产保险和人身保险两者具有不同性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险。有两种学说：人身保险是非损失保险。有两种学说：l否定人身保险说否定人身保险说：人身保险损失赔偿
7、性质极少，不是：人身保险损失赔偿性质极少，不是真正保险，而是一种具有混合性质保险，即储蓄真正保险，而是一种具有混合性质保险，即储蓄+保保险险储蓄性保险。储蓄性保险。l择一说择一说：承认人身保险是真正保险，与财产保险相对：承认人身保险是真正保险，与财产保险相对立，二者都作为保险类别之一；保险合同要么是损失立，二者都作为保险类别之一；保险合同要么是损失赔偿合同，要么是以给付一定金额为目的的合同。赔偿合同，要么是以给付一定金额为目的的合同。思考：人身保险、财产保险作为两种不同的险种，思考：人身保险、财产保险作为两种不同的险种，有共同的属性吗？有共同的属性吗？l该学说认为，保险应该有一个统一的性
8、质，既然损该学说认为，保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释，有几种观点：寻解释，有几种观点：l技术说：两种保险在计算方面是共同的技术说：两种保险在计算方面是共同的l欲望满足说：经济保障和金钱欲望的满足欲望满足说：经济保障和金钱欲望的满足l财产共同准备说：多数人的财富共同准备财产共同准备说：多数人的财富共同准备l相互金融机关说：货币融资形式相互金融机关说：货币融资形式l1.保险技术说保险技术说l强调保险的数理基础，认为保险的特强调保险的数理基础，认为保险的特点在于采用了保险费率的计算、保险基点在于采用
9、了保险费率的计算、保险基金的计算等特殊技术，保险的性质主要金的计算等特殊技术，保险的性质主要体现在技术方面。体现在技术方面。l2.欲望满足说欲望满足说l认为保险是一种满足人们的经济需要认为保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段，并且这就是保险的和金钱欲望的手段，并且这就是保险的性质。性质。l3.相互金融机构说相互金融机构说l强调保险的资金融通功能，强调保险主要体强调保险的资金融通功能，强调保险主要体现现为一种货币行为。为一种货币行为。l4.财产共同准备说财产共同准备说l从静态的观点看，认为只有积蓄财富作为财从静态的观点看，认为只有积蓄财富作为财产准备，才能应付危险事故造成的损失，
10、保险产准备，才能应付危险事故造成的损失，保险人是受托管理财产准备的组织。人是受托管理财产准备的组织。l保险是多数人参与的以保险是多数人参与的以经济损失补偿经济损失补偿为目的的为目的的联合行动联合行动l没有危险（或纯粹风险）就没有保险，前者是没有危险（或纯粹风险）就没有保险，前者是后者的条件后者的条件l保险属于分配环节，是国民收入的一种分配和保险属于分配环节，是国民收入的一种分配和再分配，也是价值形式的分配再分配，也是价值形式的分配l保险分配是一种经济损失的补偿部分或全部的保险分配是一种经济损失的补偿部分或全部的平均分摊，体现的公平是精算公平。平均分摊，体现的公平是精算公平。l（1）危险分散功能
13、产投资管理公司。l保险的资金融通功能就是将这部分暂时闲置保险的资金融通功能就是将这部分暂时闲置的资金重新组织投入社会再生产过程。为社的资金重新组织投入社会再生产过程。为社会经济发展提供资金支持，发挥会经济发展提供资金支持，发挥“助推器助推器”和和“稳定器稳定器”的作用。的作用。l根据根据保险法保险法106条规定的资金运用的稳健条规定的资金运用的稳健和安全性原则，保险资金运用限于以下形式：和安全性原则，保险资金运用限于以下形式：l（一）银行存款（一）银行存款（deposit)；l（二）买卖债券（二）买卖债券(bond)、股票、股票(stock)、证券、证券投资基金份额投资基金份额(fundun
14、it)等有价证券等有价证券(securitiesorportfolio)；l（三）投资不动产（三）投资不动产(realstate）；）；l（四）国务院规定的其他资金运用形式。（四）国务院规定的其他资金运用形式。l2009年底，保险业总资产约年底，保险业总资产约4万亿元，万亿元，其中银行存款占其中银行存款占27.23%，债券占，债券占51.88%，基金占，基金占7.05%，股票、股权占，股票、股权占11.29%。l社会风险管理社会风险管理风险管理的专业化服务；各种风险损失数风险管理的专业化服务；各种风险损失数据的积累、评价；监督风险管理；应对大型的据的积累、评价；监督风险管理；应对大
15、型的公共突发事件的应急风险处理等公共突发事件的应急风险处理等l社会关系管理社会关系管理l社会信用管理社会信用管理l社会保障管理社会保障管理l问题：问题：l保险公司通过调整保险费率或赔付率，保险公司通过调整保险费率或赔付率，来督促投保人降低保险标的危险因素，来督促投保人降低保险标的危险因素，达到减少危险损失的目的。达到减少危险损失的目的。l思考：现实情况是否真的如此？这个思考：现实情况是否真的如此？这个问题很矛盾。问题很矛盾。l据西方保险教科书考证，最早类似于保险的实据西方保险教科书考证，最早类似于保险的实践产生于公元前践产生于公元前3000年的中国，即商人将自己年的中国，即商人将自己货
16、物分载于其他人船上。货物分载于其他人船上。l但真正意义上的保险制度形成于近代，即但真正意义上的保险制度形成于近代，即15世世纪末美洲大陆被发现、欧亚海上运输线贯通的纪末美洲大陆被发现、欧亚海上运输线贯通的海洋时代。近代保险在海上诞生。海洋时代。近代保险在海上诞生。l海上保险最早源于航海中的海上保险最早源于航海中的海损分摊原则海损分摊原则((共共同海损同海损))和和海上借贷海上借贷。l从保险发展历史来看，财险早于人身险，海上从保险发展历史来看，财险早于人身险，海上保险早于路上保险。保险早于路上保险。l海上保险：海上保险：l海损分摊（共同海损）说海损分摊（共同海损）说l海上借贷说海上借贷说l
17、19011901年由法国人发掘。条文有年由法国人发掘。条文有282282条，其意义条，其意义“可以找可以找到保险制度的滥觞到保险制度的滥觞”。在这个公元前。在这个公元前17921792年颁布的法典中，年颁布的法典中，对火灾救济基金的收集、货物运输中的风险转嫁做了规定。对火灾救济基金的收集、货物运输中的风险转嫁做了规定。“商人可以雇用专人去国外的任何一个港口销售货物，若商人可以雇用专人去国外的任何一个港口销售货物，若销售人员平安返回，商人与销售人员各分一半的销售利润；销售人员平安返回，商人与销售人员各分一半的销售利润；若死亡，商人则免除其所欠债务，但如果只是货物被劫持若死亡，商人则免除其所欠债务
18、，但如果只是货物被劫持而销售人员平安返回却不能偿还货款与利润时，商人有权而销售人员平安返回却不能偿还货款与利润时，商人有权没收其财产乃至妻女，甚至可以判处销售人员死刑，此时，没收其财产乃至妻女，甚至可以判处销售人员死刑，此时，销售人员可以免收处罚的唯一途径是有当事人证明且宣誓：销售人员可以免收处罚的唯一途径是有当事人证明且宣誓：货物确实是被盗、被抢，且销售人员无过失行为。这样销货物确实是被盗、被抢，且销售人员无过失行为。这样销售人员的个人债务可以免除，而损失则有整个商队承担售人员的个人债务可以免除，而损失则有整个商队承担”。l腓尼基帝国（今天的黎巴嫩，地中海东岸）腓尼基帝国（今天的黎巴嫩，地
19、中海东岸）（大约公元前（大约公元前9世纪世纪公元前公元前4世纪世纪形成了形成了“海损分摊海损分摊”做法做法即在船舶航行中发生危及船货共同安全的即在船舶航行中发生危及船货共同安全的危险时，船长可以抛弃部分货物以保全货物与危险时，船长可以抛弃部分货物以保全货物与船员的共同安全，但由此而引起的货物损失必船员的共同安全，但由此而引起的货物损失必须由获救的船货共同分担。须由获救的船货共同分担。l公元前公元前800800年，海上借贷即抵押借贷制度在年，海上借贷即抵押借贷制度在地中海区域就已经很流行。具体内容：地中海区域就已经很流行。具体内容：在航海在航海之前，船主将船舶、货主将货物作为抵押品，之前，船
20、主将船舶、货主将货物作为抵押品，向资本所有人贷得航海资金，待交易完成顺利向资本所有人贷得航海资金，待交易完成顺利回来，则归还本息。回来，则归还本息。本息会高于一般的借贷关本息会高于一般的借贷关系，因为：如果出海遇到风险，经核实后可免系，因为：如果出海遇到风险，经核实后可免还本金，所贷出的资金被视为损失补偿。因此还本金，所贷出的资金被视为损失补偿。因此这种高于一般借款关系的利息，就相当于是一这种高于一般借款关系的利息，就相当于是一种保险费。种保险费。“保险费第一次以货币形式体现了保险费第一次以货币形式体现了”l后来这种抵押贷款制度发展成为无偿后来这种抵押贷款制度发展成为无偿借贷制度：借贷制度：
21、充当保险人的贷款人要事先以充当保险人的贷款人要事先以定金的形式收取保险费，并履行约定的责定金的形式收取保险费，并履行约定的责任。如果船队平安归来，船货者向贷款人任。如果船队平安归来，船货者向贷款人（类似保险人）归还本金利息；如遇风险，（类似保险人）归还本金利息；如遇风险，贷款人赔偿损失（而不是免还本金）贷款人赔偿损失（而不是免还本金）。早。早期以定金作为保费，期以定金作为保费，““这基本上就具备这基本上就具备了现代保险的特征了现代保险的特征”1347年年10月月23日的航程保单日的航程保单世界上发现的世界上发现的最古老保单最古老保单。意大利商人乔治意大利商人乔治勒克维伦开立的承保勒克维
22、伦开立的承保“圣圣克勒拉克勒拉”商船从热那亚商船从热那亚马乔卡航程的船舶马乔卡航程的船舶保险。保险。1384年冬天，年冬天，世界上第一份具有现代意义的保世界上第一份具有现代意义的保险契约险契约比萨保单比萨保单诞生，诞生，标志着海上保险乃标志着海上保险乃至整个现代保险制度终于产生了。该保单具有现代至整个现代保险制度终于产生了。该保单具有现代保单的完备格式和条款：保单的完备格式和条款：“不仅列明了保险标的为不仅列明了保险标的为纺织机，保险期限规定为从法国阿尔兹到意大利比纺织机，保险期限规定为从法国阿尔兹到意大利比萨整个航程，而且还一一列明了保险责任，承担船萨整个航程，而且还一一列明了保险责任，承
24、了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾火灾保险合作社保险合作社”，并在，并在16761676年成立了公营的年成立了公营的“火灾保险火灾保险局局”。16661666年年99月月22日，伦敦发生连烧日，伦敦发生连烧44天天44夜的大火，损失惨重。夜的大火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉次年，便有一位名叫尼古拉巴蓬的医生开办了巴蓬的医生开办了房屋火房屋火灾保险，灾保险，采用了差别费率并沿用至今，巴蓬因此获得了采用了差别费率并沿用至今，巴蓬因此获得了“近代保险之父近代保险之父”的美誉的美誉。l人身保险的历史可以分为三个时期：萌芽时
25、期、初人身保险的历史可以分为三个时期：萌芽时期、初级形式时期和现代形式时期，现代人寿保险的出现级形式时期和现代形式时期，现代人寿保险的出现较火灾险晚。较火灾险晚。l萌芽时期萌芽时期：指古代的原始互助形式，如丧葬费、救：指古代的原始互助形式，如丧葬费、救济费的互济。古希腊城市中的济费的互济。古希腊城市中的“公共柜公共柜”组织，古组织，古罗马的宗教组织向会员征收会费。罗马的宗教组织向会员征收会费。l初级形式初级形式：出现有经营者。：出现有经营者。15世纪海上贸易和海上世纪海上贸易和海上保险发展，奴隶作为商品被贩运，期间就有以奴隶保险发展，奴隶作为商品被贩运，期间就有以奴隶生命做标的的人身保险，后发
26、展到船长、船员。生命做标的的人身保险，后发展到船长、船员。16世纪还出现了对旅客的人身保险。世纪还出现了对旅客的人身保险。现代形式现代形式：真正的人身保险到了：真正的人身保险到了1616世纪末才出现。世纪末才出现。而具有现代意义的人身保险就在英国天文学家哈而具有现代意义的人身保险就在英国天文学家哈雷的手中诞生，雷的手中诞生，16931693年，他编制了第一张生命表，年，他编制了第一张生命表，向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，为现向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，为现代人寿保险的发展奠定了科学的数理基础。代人寿保险的发展奠定了科学的数理基础。17561756年辛普森与道德逊首次使用生命
27、表，做成了保险年辛普森与道德逊首次使用生命表，做成了保险费率表。费率表。17621762年英国成立了世界上第一家人寿保险公年英国成立了世界上第一家人寿保险公司司伦敦公平保险公司伦敦公平保险公司（EquitableLifeAssuranceSociety)，该公司以生命表为依据，采，该公司以生命表为依据，采用均衡保险费的理论来计算保费，对不符合标准用均衡保险费的理论来计算保费，对不符合标准的投保人另行收费。该公司成立，标准着现代人的投保人另行收费。该公司成立，标准着现代人寿保险制度形成。寿保险制度形成。责任保险最早出现在责任保险最早出现在英国英国，18551855年，英国就开办年，英
28、国就开办了了铁路承运人责任保险铁路承运人责任保险。2020世纪以来，大部分西方世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。发达国家对各种公共责任实行了强制保险。l雇主责任保险雇主责任保险是工业革命的产物，也是工人阶级为争取是工业革命的产物，也是工人阶级为争取自己的人身和经济保障所作斗争的成果之一。自己的人身和经济保障所作斗争的成果之一。l880年，年，英国议会通过英国议会通过雇主责任法雇主责任法，规定雇主经营业务中因，规定雇主经营业务中因过错致使雇员受到伤害须负法律赔偿责任，当年就有雇过错致使雇员受到伤害须负法律赔偿责任，当年就有雇主责任保险公司成立。主责任保险公司成立。1925
29、年，英国通过一系列关于雇年，英国通过一系列关于雇主责任强制保险的法令，并于主责任强制保险的法令，并于l972年得到全面实施。年得到全面实施。l公众责任保险公众责任保险的开办也始于的开办也始于l880年的英国。最早年的英国。最早开办的有建筑工程责任保险、承包人责任保险、开办的有建筑工程责任保险、承包人责任保险、业主房东住户责任保险等。到业主房东住户责任保险等。到20世纪世纪40年代，年代，在发达国家，公众责任保险已进入家庭，到在发达国家，公众责任保险已进入家庭，到20世世纪纪70年代末，已成为政府机构、企业、团体、各年代末，已成为政府机构、企业、团体、各种游乐场所、家庭和个人的必需的保险保障。种
30、游乐场所、家庭和个人的必需的保险保障。l产品责任保险产品责任保险起源于起源于公众责任保险公众责任保险。早期的产品。早期的产品责任保险主要承保与人体有关的产品，后来逐渐责任保险主要承保与人体有关的产品，后来逐渐扩大到轻纺、机械、石油、化工、电子等行业。扩大到轻纺、机械、石油、化工、电子等行业。l保证保险实际上是一种保证保险实际上是一种担保业务担保业务。l17021702年，英国创办了一家专门经营保证保险的保年，英国创办了一家专门经营保证保险的保险公司险公司主人损失保险公司主人损失保险公司，开展了诚实保证，开展了诚实保证保险业务。保险业务。l随着经济和贸易的，保证保险业务由忠诚保险扩随着经济和贸易
31、的，保证保险业务由忠诚保险扩展到合同保证保险、供给保证保险、出口信用保展到合同保证保险、供给保证保险、出口信用保证保险等。证保险等。（一）外商保险业的侵入（一）外商保险业的侵入18051805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办了州的洋行在广州创办了“广州保险会社广州保险会社”，这是中国土，这是中国土地上的第一家专业保险公司。地上的第一家专业保险公司。18351835年，英国怡和洋行收买了年，英国怡和洋行收买了“广州保险会社广州保险会社”，并，并更名为更名为“广州保险公司广州保险公司”。同年，英国人在香港开设了。同年，英国人在香
32、港开设了“保安保险公司保安保险公司”((即裕仁保险公司即裕仁保险公司))。第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团。我国第一家华商保险公司是我国第一家华商保险公司是18751875年成立的年成立的上海保上海保险招商局险招商局。18761876年和年和18781878年招商局又先后设立年招商局又先后设立“仁和保险公仁和保险公司司”和和“济和保险公司济和保险公司”，后来两公司合并为，后来两公司合并为“仁仁济和保险公司济和保险公司”。2020世纪初，特别是第一次世界
33、大战期间，我国民世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。上海解放前夕的上海解放前夕的19491949年，中外保险公司共有年，中外保险公司共有400400家左右，其中华商保险公司有家左右，其中华商保险公司有126126家。家。19491949年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公司，并批准年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公司，并批准了一部分私营保险公司复业。了一部分私营保险公司复业。19491949年年1010月，经中央人民政府批准，月，经中央人民政府批准，中国人民保险公司中国人民保险公司成立，成立，它
34、标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。后来，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。后来，由于错误的经济理论和保险理论，导致新中国保险业由于错误的经济理论和保险理论，导致新中国保险业“两起两两起两落落”。保险业获得新生是保险业获得新生是19791979年，国务院同意逐步恢复保险业务。年，国务院同意逐步恢复保险业务。19801980年年22月，中国人民保险公司全面恢复了停办月，中国人民保险公司全面恢复了停办2020余年余年(1959(1959年年19801980年年))的国内保险业务。的国内保险业务。1995年年6月，月，中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法颁布颁布
35、；1998年年11月中国保险监督管理委员会成立月中国保险监督管理委员会成立，作为全国商业保险，作为全国商业保险公司的主管部门，集中统一地监督管理全国保险市场。公司的主管部门，集中统一地监督管理全国保险市场。返回目录返回目录从从1980年恢复保险业以来，到年恢复保险业以来，到2009年，我国近年，我国近30年间的保费增长幅度为年间的保费增长幅度为30.8%。目前保险公司有。目前保险公司有130多家，从业人员达到多家，从业人员达到250万人以上。万人以上。l我国保险业总资产达到万亿元，年保费收入已经破万我国保险业总资产达到万亿元，年保费收入已经破万亿元。截至亿元。截至2009年年11月底，我国
36、保险资金运用余额月底，我国保险资金运用余额为万亿元。为万亿元。l银行业总资产截至银行业总资产截至2010年月末达到万亿元；居民储年月末达到万亿元；居民储蓄余额万亿元。蓄余额万亿元。l2009年底，沪深年底，沪深A股市场总市值已恢复到万亿元水平股市场总市值已恢复到万亿元水平。l2009年我国保险收入首次突破年我国保险收入首次突破1万亿元，达到亿元，同比万亿元，达到亿元，同比增长。增长。l财产险：财产险：保费收入亿元，同比增长，其中保费收入亿元，同比增长，其中农业险、出口农业险、出口信用险、工程险信用险、工程险等非等非车险车险业务分别同比增长业务分别同比增长21、和。、和。财产险公司扭亏为盈，
37、实现利润亿元；财产险公司扭亏为盈，实现利润亿元；短期出口信用短期出口信用险累险累计承保额亿美元，同比增长；计承保额亿美元，同比增长；农业保险农业保险保费收入亿元；保费收入亿元；提供风险保障提供风险保障3812亿元，同比增长亿元，同比增长59；参保农户亿户，；参保农户亿户，同比增长同比增长48。l人身险：人身险：保费收入亿元，全年赔付亿元。保险行业整体发保费收入亿元，全年赔付亿元。保险行业整体发展好于预期。展好于预期。l小额保险（小额保险（micro-insurancemicro-insurance）：）：截至截至2009年底，保费收年底，保费收入亿元，为入亿元，为871万人提供风险保障万人提供
38、风险保障1364亿元。亿元。l在欧洲一些发达国家保险业资产占到金融总在欧洲一些发达国家保险业资产占到金融总资产比重资产比重20%30%，银行资产占金融资产，银行资产占金融资产比例一般在比例一般在50%55%。l而我国金融体系是以银行为代表的传统型金而我国金融体系是以银行为代表的传统型金融体系，到目前为止保险资产占金融资产比融体系，到目前为止保险资产占金融资产比重为重为3.8%，还不到，还不到4%，而我国银行资产占，而我国银行资产占金融总资产比重的金融总资产比重的92%，这个跟发达国家相，这个跟发达国家相差比例是非常大的。差比例是非常大的。保险深度：保费保险深度：保费收入收入/GDP保险密度：
39、人均保险密度：人均保费收入保费收入一、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生一、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础的自然基础二、剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前二、剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前提提三、专业性保险是商品经济发展到一定阶段的产三、专业性保险是商品经济发展到一定阶段的产物物在外国，保险思想的发祥地是经济贸易往来频繁的地中海沿岸诸文明古国（古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊）。在东方，中国是传统保险思想的发祥地之一。积粮备荒的传统保险后备的思想源远流长，荒政思想很完善，仓储制十分系统。但这些传统的保险思想与措施并没有演进成为现代商业保险与社会保险制度。海上
40、保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)和海上抵押借贷。抵押借贷标志着保险萌芽向现代海上保险发展和转化。真正的火灾保险制度起源于德国和英国。大火灾后的房屋重建与资金筹集促进了现代火灾保险的产生与发展。专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。奴隶、航海旅客、船长、船员先后投保人身安全保险，这便是最初的人身意外保险。17世纪，年金保险产生于“佟蒂法”。1693年，埃德蒙哈雷(A.Hally)编制了世界上第一张生命表，为寿险保费的计算提供了科学的依据。责任保险最早出现在英国。20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险以及有些国家实行严格的产品责任管理制度，进一步促进了责任保
41、险的发展。保证保险是随着资本主义金融业的发展和各种经济活动中道德风险发生频繁而产生和发展起来的。我国现代保险是19世纪西方列强侵略中国，外商保险公司是作为保障其资本输出和经济侵略的工具进入中国的。中国现代保险业经历“两起两落”的曲折发展过程，1979年以后，中国保险逐渐步入了一个飞速发展的黄金时期，其间经历了4次重大改革，把中国保险业推上了一个又一个新台阶。自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础；剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前提；专业性保险是商品经济发展到一定阶段的产物。返回目录返回目录l1.我国古代有哪些值得借鉴的保险思想？这些保险思想是如何体现互助共济性的？l2.各种专业
43、4家保险联合体组成的、世界家保险联合体组成的、世界最大的保险交易市场。最大的保险交易市场。l劳合社原由爱德华劳合社原由爱德华劳埃德（劳埃德（EdwardLloyd）在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡）在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家，因其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运经纪人、保馆起家，因其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运经纪人、保险商等光顾，逐渐成为交换海运信息，接洽航运和保险业务的活动场所，进险商等光顾，逐渐成为交换海运信息，接洽航运和保险业务的活动场所，进而成为伦敦海上保险业集中活动的总会。而成为伦敦海上保险业集中活动的总会。1688年爱德华年爱德华劳埃德以自己的姓氏劳埃德以自己的姓氏命名，创立了一个保险行。命名，创立了一个保险行。1871年劳合社向政府注册，取得法人资格，并选年劳合社向政府注册，取得法人资格，并选举产生管理委员会。举产生管理委员会。l劳合社的主要业务是财产保险与再保险，在财产保险中它首创了汽车保险、劳合社的主要业务是财产保险与再保险，在财产保险中它首创了汽车保险、航空保险等