IDIIDIIIDI(InherentDefectInsurance)，又称建筑工程质量保证保险，目的是通过保险，维护业主的合法权益，保证居住质量，因此保险公司的理赔服务应以修复为原则，以实际解决业主住宅质量问题为目的。本文从理赔角度为您分析推行IDI的要点，共分为以下几个部分：
01
IDI的起源与在中国的落地
02
承保范围
03
第三方监理服务
04
IDI的理赔处理要点
本文作者为瑞士再保险中国区理赔部理赔专家李强和中国区理赔部理赔分析员陶芳芳
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IDI(InherentDefectInsurance)又称建筑工程质量保证保险，承保的是由于建筑工程潜在缺陷所引起的主体结构发生事故，造成的建筑物物质损失。保险公司将按照合同约定，承担因此引致的修理、加固和重建的费用。
IDI最早起源于法国，法国民法第1792条建立了各参建单位（承包单位、建筑单位、设计单位等）对于建筑工程完工交付起的10年期严格责任，涵盖的损失类型包括建筑物主体结构缺陷和非主体结构缺陷（即无法实现设计目的，unfitforpurpose）。1978年的法国保险法规定了建筑工程必须强制购买IDI，IDI包含两个层面：
物质损失保险：被保险人为业主和开发商，属于第一方保险；
十年期责任保险：被保险人为施工单位、设计单位等，属于第三方责任保险。
法国的IDI面临的两大挑战分别为：
物质损失保险不计免赔，赔案多呈现低损高频的特点，加重了理赔处理工作的负担；
保险保障包括无法实现设计目的这一非主体结构缺陷，例如住宅隔音效果欠缺，写字楼内配备的电梯过少等，扩大了保险公司的风险。
IDI在中国
从2012年开始，IDI在上海推行试点项目，并于2016年在市住建委、金融办与保监局的推动下正式落地实施，主要推广于全市的保障性住宅和浦东新区的商品住宅。IDI核心目的是通过保险手段来保障和提高建设工程的质量，提供风险保障服务，强化社会服务功能，为被保险人提供及时、便捷、优质的物业维修服务。
IDI的承保范围
IDI是承保因建筑工程内在缺陷引起建筑结构发生质量事故，造成建筑物损坏的一种保险。IDI主要在保险期限内，为建筑物出现的主体结构问题和渗漏问题等提供风险保障；因由于工程质量不符合强制性建设标准以及合同设计规范规定，及在使用过程中暴露出的质量缺陷而造成的损失负责赔偿。
保单常见承保范围
一
主体结构整体或局部倒塌；
二
地基产生超出设计规范允许的不均匀沉降；
三
四
主体承重结构部位出现影响结构安全的裂缝、变形、破损、断裂；
五
屋面防水工程,外墙面的防渗漏工程,有防水要求的卫生间、房间的渗漏；
六
围护结构的保温工程出现影响使用安全的脱落、开裂、破损。
部分保单增加一些附加险，扩大承保范围。
保单承保期限
保单承保项目常见约定期限为十年，从承保的建筑竣工备案两年后开始起算。建设工程在竣工备案后两年内出现质量缺陷的由施工承包单位负责维修。对于附加险种承保项目的保险期限通常为2或5年。
第三方监理服务TIS（TechnicalInspectionService）的作用
IDI实施的必要条件之一是工程施工过程中的质量管控，保险公司应该选择独立于施工方和设计方的第三方技术检查机构，在工程实施的各个环节，进行质量监控、风险管控，对潜在缺陷风险进行评估并提出解决方案。该第三方技术监理服务即为TIS。
操作程序和方式
1
在工程开工前
2
保险公司根据TIS的报告，进行核保分析，确定承保条件，核实计算承保价格，最终和被保险人签订IDI保险合同。
3
在工程项目实施过程中
TIS参与全程跟进、监控工程质量，及时提交质量检查报告，施工单位对照检查报告进行整改
4
工程项目完成以后，建设单位组织工程验收。
TIS参与最终检查，如果整个工程质量经验收符合设计规范和质量等技术要求，TIS出具最终工程质量检查报告。保险公司启动IDI保险程序。
标的建筑物的典型风险事故和可能原因
IDI的保险标的为建筑物，结合IDI的承保内容，我们罗列了建筑物的常见典型风险事故和可能的事故原因。从技术层面来看，事故原因既可能源于建筑物的潜在质量缺陷，也可能来自于外界情况改变造成的地质环境变化。鉴于IDI承保的是建筑物潜在质量缺陷所造成的损失，保单中对于“潜在缺陷”的定义，以及赔案处理过程中对于损失原因的调查，都是至关重要的。
保险公司应该如何制定理赔服务方案
IDI的宗旨在于通过保险方式，维护业主的合法权益，保证居住质量，因此保险公司的理赔服务应以修复为原则，以实际解决业主住宅质量问题为目的，具体措施可从以下几个方面着手：
平台及程序建设：保险公司应设立专门理赔服务团队，建立二十四小时保险服务热线，ＩＴ信息平台系统。
当业主提出报损和修复申请后，由物业公司进行初步查勘，确定原因和核实保险责任后，由物业公司统计后统一向保险公司报案，报案时应提供保险单号、住宅小区名称和地址、出险原因或现象、报案人／索赔人联系方式等信息。保险公司接到报案后，安排现场查勘，核实事故原因和保险责任。
理赔流程示例
索赔单证：被保险人应按照保险条款，提交保险单正本或保险凭证、索赔申请、损失清单、工程项目所有权证明文件、建筑工程质量保修书，以及被保险人所能提供的与索赔有关的、必要的，并能证明损失性质、原因和程度的其他证明和资料。在资料准备的过程中，保险公司和物业公司应积极配合，指导被保险人收集整理索赔材料。
保险责任的确认：事故原因的调查至关重要。对于保险责任存在争议的赔案，保险公司应聘请有资质的房屋检测机构或司法鉴定机构对于损失标的进行检验，调查和确定事故原因。根据事故原因调查结果来确认保险责任是否成立。保险人应承担全部或相应部分的检测费用。
IDI是一个成功将国外经验与我国国情相结合的保险创新产品，目前不仅在房屋住宅领域落地，也开始向基础设施领域拓展，为我国的城市和基础设施建设提供了全方位的风险保障，具有光明和广泛的发展前景。保险的创新力正体现于适应经济社会发展的需求，回应广大民众群体的呼声，方可保持并焕发青春的活力。