意外险理赔实录中，注意哪些小细节 意外险的杠杆很高，几百块钱就能获得上百万的保障，所以，受到很多朋友的关注。日常生活中，猫抓狗咬磕磕碰碰在所难免，也是最... 

日常生活中，猫抓狗咬、磕磕碰碰在所难免，也是最容易发生理赔的险种。

案例：9岁孩子在家不慎滑倒，脸着地、眼睛胀痛，到院挂急诊拍片，医生开了检查单，没写病历，理赔时受阻，需要补充病历，后来，让医生补写一张后，顺利理赔到账。

现在医院就诊，普遍都是电子病历，检查单还是纸质的，每一张发票要和病历相对应，不能只有发票没有病历，如果没有病历，让医生补一张即可，因为病历、发票、检查单都是门诊理赔时需要的资料。

二、自费药的重要性

案例1：4岁孩子和狗狗玩，不小心被抓伤了，到医院打狂犬疫苗，5针共520元全是自费药，买的保险是最基础的学平险，这类产品社保外的用药无法报销，只能自行承担。

案例2：这是团体险客户，在工作期间不慎摔下来，造成右手骨折，到院拍片治疗，共花费1051元，自费药314元，用于固定骨折部位的支架是纯自费的，CT是部分自费的，当初投保的团意险没有选择“扩展自费药”责任，所以，这部分自费药无法报销，只能企业自行承担了。

很多人觉得，有社保就够了，其实，在实际情况中，自费药的使用太普遍了，所以，一份不限制用药范围的意外险很实用，保费也贵不多少，用起来更方便省钱。

三、免赔额（起付线）和报销比例的选择，最好是0免赔100%报销

案例：3岁孩子不小心摔跤，擦伤膝盖，去医院做了简单的伤口处理，花了122元，产品有100元免赔额，80%报销的限制，报销结果是：（122-100）*80%=17.6元，客户觉得，只报销17.6，保险好像没啥用。

没有起付线，无须扣减费用，花多少报销多少的产品是最好的，这样可以最大程度减轻个人的支出，体验感好，有事有保险报销，心情也不一样。

四、一款好用的意外险，能让客户体验到保险是有用的

科普：医保药品有哪些区别？

医保的药品目录分为“甲类”、“乙类”和“丙类”。

甲类药品是临床治疗必需、使用广泛、疗效好，同类药品中价格低的药品。乙类药品是可供临床治疗选择使用、疗效好，同类药品中比甲类药品价格高的药品。

丙类药品是医保目录外的药，全自费，但治疗效果好，大病进口药、新制药、特效药几乎都时丙类药，价格也是最高的。

参保人使用“甲类”药品时，可以全额报销。

参保人使用“乙类”药品时，需由个人先负担一定比例的药品费用，10-20%不等。

参保人使用“丙类”药品时，完全由个人承保，医保无法报销。

经过国家药监局批准的药品有17万种，其中仅2643种属于医保报销范围，占比仅1.55%，绝大部分药物，需要自费，所以，医保报销的范围是非常有限的。

总结：如何选择一款好用又靠谱的意外险？

1、意外身故：如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买10万保额，就赔10万；买100万，就赔100万。

2、意外残疾：此条重点看！伤残分为1-10级，一级伤残最严重，赔100%保额；……十级伤残最轻微，赔10%保额。如果是10级伤残，买10万保额，就赔1万；买100万，就赔10万，所以意外险保额一定要高！一般建议100万起步。

4、意外津贴：比如意外骨折住院了，每天还有几百块的补助，这个可以用来请护工、补偿误工费、补充营养品都是不错的呀。

实用的意外险，前三项责任缺一不可，第4项随意，有则更好，没有也没关系。

不是保险没用，而是没买对保险，专业的事情，交给专业的人士做，这就术业有分工的原因。