中国的父母就是这样，明明自己是最需要保险的，但是就要先给孩子买，对于一个有娃家庭来说，守护孩子健康成长也一定是家里的头等大事。
那么小朋友的保险该怎么买？给孩子买什么保险最划算最实用？
其实给小朋友配置保险的底层逻辑就是，在不确定的意外、疾病等风险来临时，除了能起到一个为家庭经济兜底的作用，还可以提供更好的的医疗资源来医治病情。
所以一份综合的儿童健康保障方案一般都包括：
首先，是要有最最基础的保障就是城镇居民医疗；
第二，是一份可以0免赔的不限社保的综合意外险，解决意外产生的医疗费，最好是100%报销的；
第三，是一份可以0免赔的中端医疗险，解决院内产生的大额医疗费用。如果有更高的需求对接特需部、国际部等，可以选择高端医疗；
第四，是一份保额50万起重疾保障，这个可参考家庭年支出/年收入的5倍，毕竟这个车贷房贷不会因为有人生病就可以不用交了，生活还要继续，这时候重疾的作用就是代替收入中断的资金，解决院外产生的所有费用；
第五，就是教育金、婚嫁金、创业金了，这个就需要家长根据自己家的实际经济状况做适当的安排。抛开其他不说，教育金也就是未来的大学费用的开支是刚需，没有弹性可言，所以越早准备越轻松。
1、意外险：
产品优势：
①少儿特色保障
小神童5号聚焦低龄少儿高发意外，保障贴心而全面：针对孩子意外吞食异物、呛奶窒息、意外伤害美容缝合、意外牙齿修复医疗都可保；其中，特定情形意外伤害医疗保额最高为4万；意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗的保额最高为2万。
②含第三者责任
小神童5号少儿意外险自带监护人责任保障，简单来说就是小孩子调皮闯祸可以赔钱。比如误伤邻居家孩子；不小心划破楼下豪车；或者不小心破坏公共设施，造成一定的财产损失；监护人责任最高赔付保额为10万，财产损失每次最多赔1000元，人身伤亡每次最多每人赔1万元。家里有“熊孩子”的，小神童5号这项保障就很实用，可以减少熊孩子闯祸导致的经济损失；
③可选扩展高端意外医疗
基础版的只要加40块钱，就能扩展医保定点私立医院及公立医院特需部；私立医院就医体验更好，可以享受更优质的医疗资源，不用排队，对于一些突发状况还是很实用的。私立医院无医院清单目录限制，包括但不限于和睦家、美宜中和、新世纪儿童医院等。如果不附加这项保障，那么意外医疗只能在二级及以上公立医院就医，否则不予报销。
④赠送多项增值服务
小神童5号的增值服务，主要包含少儿走失寻人、家庭法律咨询服务、医无忧服务三大类，实用性极强，能够更进一步的为孩子健康成长过程保驾护航。
2、医疗险：
中国人保最新上线了金医保少儿版——人保金医保少儿长期医疗险（0免赔），这一款0免赔设置的长期百万医疗险产品，可保证续保至18周岁，还包含少儿疾病门急诊责任，保费便宜，性价比高，二胎、三胎家庭单投保还能有费率优惠！
①0天起保更及时
在投保年龄上，0天就能保，意味着只要有户口孩子就可以购买，无需等待30天，更及时！
保证续保到18周岁，也就是说18岁前发生理赔或产品停售都不影响续保，孩子成年前都不需要担心买不到医疗险。爸爸妈妈更放心，只要每年记得按时续保即可！在投保时选择自动续保的家长，还需要确保银行卡内有足够的钱！
③保障范围广，住院0免赔，1元也能报销
人保金医保少儿版的一般疾病住院、重大疾病住院都是0免赔，且保障范围很广，不限社保范围费用，特效药、抗癌药都能保，发生大病也不用担心医疗费问题。就算花了1元钱也能报！
值得一提的是，对于近期幼儿高发的疾病肺炎、手足口病，现在高发的甲流、乙流、腮腺炎、中耳炎等人保金医保少儿版都是100%赔付！
④无需额外加门诊责任
很多住院医疗险都不保单独门急诊的，金医保少儿版对特定疾病门急诊和意外门急诊医疗，全都0免赔，对体质比较弱经常生病的孩子真的很友好！
⑤重大疾病特需医疗也能报
金医保少儿版对于120种重大疾病，拓展了二级及以上公立医院特需医疗部、国际医疗部、干部病房、贵宾医疗部、外宾医疗部和VIP部就诊，0免赔，责任范围内费用100%报销。
“只需一份保单，优质医疗资源触手可及，让普通家庭也能享受到前所未有的医疗保障！”
⑥院外特药保障好
157种院外恶性肿瘤特定药品，其中包含2种“120万一针”的CAR-T疗法药品，到指定药店购药，高昂的药费无需自己支付，保险公司直接结算！。
⑦看病服务好
金医保少儿版还提供了更为贴心的就医服务，从住院垫付到多学科会诊，从特药服务到在线问诊，再到重疾绿通，为孩子提供了全面的医疗解决方案，让带娃看病这件事情更加省心。
⑧价格极具优势
举例来说，如果以社保身份投保基础责任，首年保费在0岁时仅需591元，而在3岁时只需349元，10岁时只需256元。在同类产品中，这样的价格优势非常明显。
3、重疾险：
①少儿保障杠杆高
妈咪宝贝（星礼版）少儿计划为少儿提供特定的大病关爱金和少儿罕见的大病关爱金。同时，可以选择额外的疾病护理基金，进一步提高赔偿杠杆率。
其中，少儿特定大病关爱金和少儿罕见大病关爱金没有年龄限制。跟随主险的保障期，其他产品基本会有年龄的限制，比如18岁前、26岁前或30岁前，相对比这类产品优秀了很多。
②重疾多次赔付间隔只有180天，同时没有三同限制
另一个亮点是没有三同条款的限制，可以有效降低触发二次赔付的门槛。简单的理解是，三同条款没有限制的话，触发严重疾病二次赔付的条件更加宽松。
③癌症二次赔付可与第二次重疾保险金叠加赔付
妈咪宝贝（星礼版）少儿计划附加癌症二次赔付后，癌症保障将额外赔付2次，每次赔付比例为120%，比许多少儿重疾险癌症的二次赔付多一次。
间隔为180天/3年。非癌症和癌症之间的间隔为180天，癌症和癌症之间的间隔为3年。关键是在满足条件的情况下，癌症的第二次赔赔付，可以与重病的第二次赔赔付叠加。
④特别忠诚客户权益
拥有“忠诚客户”权益。如果选择保障期是30年，且在保障期内并未发生过理赔事件，则可在到期后60天内购买指定的终身重疾险，无需重新过健康告知和等待期。
4、教育金：
招商仁和人寿最新推出的锦麟侠1号增额终身寿险，专注宝宝（0-17岁可投保）成长规划，支持隔代投保和指定第二投保人，投保灵活，收益稳健，非常适合用作教育金储备投保。
①责任全：
锦麟侠1号支持0-17周岁的少儿投保，起投门槛宽松，最低仅需5000元起，健康告知仅4条，责任覆盖全面，把减保写进合同，收益支取更灵活，还支持隔代投保、第二投保人设置、对接信托等权益，附加功能应有尽有。
②现价高：
锦麟侠1号的有效保额以年复利3.0%的比例逐年稳定递增，现金价值也在同步稳健增长，在同类型产品中收益稳居第一梯队，可以说是目前少儿教育金市场上的收益“最强王者”！
③大品牌：
锦麟侠1号的承保公司招商仁和人寿，是大型央企招商局集团旗下的直属保险公司，背靠三大央企招商局、中国移动、中国航信（隶属于国务院国资委管理的中央企业），背景非常强大。
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