现代家庭中，在孩子身上花的钱往往占整个家庭消费支出的最大比例。因此，很多保险公司纷纷推出了各种针对孩子的保险产品，保障内容五花八门，再加上保险合同本身就比较复杂，很多父母在给孩子配置保险产品时，不知该如何下手。现在我们就来讲一讲给孩子配置保险的一般原则。
为人父母，都想给孩子更多、更好的保障。因此，很多孩子刚一出生，父母就开始为他们配置各种商业保险。但是，很多父母给孩子配置的保险不尽合理。比如，孩子出生没多久，就给孩子配置一份传统的终身寿险，而不是优先给孩子配置医疗险、重疾险等。
在给孩子购买商业保险之前，我们还是要强调一点：优先办理少儿医保，这是孩子最基础的医疗保障。
少儿医保在办理时要符合各种规定、提供各种证件，所以办理起来可能会有一点麻烦。家长千万别怕麻烦，少儿医保可以带病投保，价格便宜，能保证续保，是性价比最高的医疗保险。并且，有了少儿医保，购买商业医疗保险的价格也会更低。
少儿医保虽作为国家的一项惠民政策，但也有不足之处，比如保障范围比较窄，不能报销自费药。这时，就需要商业保险来补充了。
那么，如何给孩子配置商业保险呢？
○百万医疗险
给孩子购买的第一份商业保险，我们建议是百万医疗险，家长可以根据自己的交费能力和孩子的情况，选择不同的免赔额。如果感觉孩子的身体比较弱，需要经常去医院，就选择保费较高、免赔额较低的保险产品；否则，我们建议免赔额无须太低。原因有两个：一来免赔额低的保险产品保费更高；二来一般的门诊花费不多，再加上已有少儿医保，大部分家庭都不会有太大压力。
○重疾险
接下来，我们建议给孩子配置重疾险。孩子得重疾的概率固然不高，但因为环境、饮食等原因，近些年，孩子的重疾发生率呈逐渐升高的趋势。一旦孩子罹患重疾，不仅医疗费用高昂，通常还需要至少一个家长长期照看、陪护，无法兼顾工作。所以，重疾险的赔付可以弥补家长的收入损失。
○意外险（附加意外医疗险）
孩子刚来到这个世界时，对周遭的一切都充满好奇，喜欢乱爬、乱摸，发生意外的概率也较高。因此，我们建议父母同时给孩子配置意外险，并附加意外医疗险。
○教育金保险
少儿医保加上三种商业保险，基本就能给孩子较好的保障了。如果父母对孩子将来的教育有长期规划，且家庭经济状况较好，可酌情配置教育金保险，但一定要在前述保障类保险产品已经配置齐全之后。
给孩子配置保险，父母需要注意以下几点：
第一，意外险的保额有限制。按照《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）的规定，被保险人为未成年人的，被保险人死亡时各保险公司实际赔付的保险金总额有一定的限制。因此，重复买好几份意外险没有必要。当然，此时给孩子买传统的终身寿险、定期寿险，在我看来，也没有必要。
第二，给孩子配置商业保险，越早越好。一来可以及早给孩子提供保障，二来越小的时候投保，保费越便宜，杠杆率就越高。在我们国家，孩子出生一个月左右（多为28天）时，就能够为他们购置商业保险了。
第三，在给孩子提供全面保障的同时，一定要注意大人自己的保险配置。毕竟，父母是孩子最好的“保险”。
《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》
一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。