最近本人遇到一件与车险有关的糟心事。
前不久，我开车外出时，由于前车阻挡视线，来不及避让路上的石头，导致两个轮胎爆胎、两个轮毂变形损坏、底盘防护板也有剐蹭的事故。幸好我凭着十几年的老司机经验，当时冷静处理，保持车身稳定，没有造成更多的损伤。
事故发生后，我按照流程报交警取得报警回执，然后报保险，保险公司说这是没有人员受伤的单方事故，不来现场了，于是我根据保险公司要求发了现场照片，并根据保险公司指示把车开到了指定的4S店。
本来我以为这就是个简单的交通事故，我只用等车修好就可以了。没想到保险公司的奇葩操作才刚刚开始。
在家等了好几天以后，4S店迟迟没有通知我拿车，我觉得奇怪，于是致电问询，结果4S店说，保险公司认为底盘上的刮痕是旧伤，所以审核没有顺利通过。
底盘上的剐蹭位置是在受损的前轮附近下面的塑料护板，很明显是石头新剐蹭的痕迹，不过伤得也不是很严重。当时我只是以为保险公司说它是旧伤，只是想少赔一点。
所以我和4S店的人说，那个刮痕很明显是新的，不过那只是块塑料护板，如果只是剐蹭一下，没有严重损坏的话，修不修也无所谓，不要在小事上耽误流程，早点把车修好才重要。
现在想来，保险公司突然在这么细节的地方纠缠，这其实是反常的信号，只是当时我也没想到，原来保险公司的套路这么深。
我当场反驳，首先，车子底盘也有剐蹭；其次，我不仅仅是轮胎扎钉子或者爆胎，而是轮毂都收到了严重损伤，轮毂不属于易损件，这是应该包含在车损的范围内的。
保险公司的人说：我们认为你底盘的伤是旧伤啊！所以这次就是单独车轮受损了。
知道这时候，才知道保险公司为什么非要咬定那是旧伤了，可笑我当时还以为只是想不修那块护板呢，单纯的我还是高估了保险公司的底线啊！
我说：底盘明显是石头剐蹭的新伤，4S店的人也认为是新伤，保险公司没有任何证据，凭什么就咬定那是旧伤？
保险公司说：反正我们认为那就是旧伤。
双方争论无果后，我觉得在这个话题上纠缠没有意义了，说，不管怎样，
而接下来，才是保险公司暗藏的真正套路。
在接下来的对话里，保险公司的人一直在重复问我：你知不知道什么叫“单独车轮”？
原来，保险公司为了拒赔，绞劲脑汁创设了一个“单独车轮”的奇葩概念，放在车险的格式条款里面。
而且更鸡贼的是，为了不引人注目，保险公司在保险合同的正文里面只放一个“单独车轮”的名词，然后把对名词的解释悄咪咪地放在离正文很远的附注里面。
所以保险公司的人一直在试图让我接受保险公司的解释：保险公司认为”单独车轮“是包括轮胎和轮毂的整体。
而在我们约定俗成的观念里，如果爆胎，就会说轮胎爆胎；如果轮毂变形，就会说轮毂变形。比如在我这次事故里，轮胎轮毂都受损了，就会说轮胎爆胎、轮毂也变形了。
所以说，这就是保险公司的套路，真的是为了拒赔无所不用其极啊！
实际上，保险公司的这种格式条款，是既不符合法律精神，也不符合保险精神的。
众所周知，以前的商业车险一片乱象，保险公司巧立名目，什么玻璃险、划痕险、涉水险、不计免赔……等等，各种附加险层出不穷，反而是最主要的车损险，赔付的范围严重缩水，失去了车损险的初衷。
虽然监管部门为了兼顾保险公司的利益，允许保险公司把轮胎这种易损易耗的部件不包含在车损险的范畴里。但轮毂的性质和轮胎完全不同，是非常耐用的部件，很多汽车哪怕开到报废了，轮毂还是能正常使用的。
所以轮毂的损伤绝对属于车身的损伤，不能和轮胎的损伤等同。所以保险公司通过附注条款，为了拒赔，把车轮的定义片面进行扩大化解释，这种格式条款，是严重违背监管部门的监管精神的。
而我们购买车险的意义在哪里？是为了给保险公司赚取每年几百亿上千亿的巨额利润吗？我们买车险的意义，本质上是一种风险分散和转嫁，消费者支付合理的保险费用，在汽车并非易耗的部件，出现意外损伤后，从保险公司获得经济补偿。
如果连轮毂这种坚固耐用、单价也相对比较高的部件，都不能算在车损险里面，这也是与保险精神背道而驰的。
而在我和保险公司人员的沟通过程中，有一段很有意思的对话，也体现了保险公司的奇葩逻辑。
当时我和保险公司据理力争，保险公司的人不为所动，死咬着这个所谓“单独车轮受损”的条款，就是拒赔。
我说：举个例子，当时汽车撞到石头爆胎后，车身很不稳定，假如我是新手，或者比较慌张，方向盘抓不稳，不小心撞到栏杆或者路牙子，保险杠或者车身剐蹭了，保险会赔吗？
保险公司的人说：那就不是“单独车轮受损”了，就可以一起赔了。
我说：那你们的意思是，因为我是老司机，努力把损失降到最低，也是尽量降低保险公司赔付的损失，结果反而被拒赔，自己要承担损失？这是什么奇葩逻辑？按照这种逻辑，保险公司岂不是潜意识中在引导车主，在事故发生后，应该放任损失的扩大才能获得保险理赔吗？
这也更能证明这种格式条款，是违背保险的精神的。
对方听到我的反问后，避而不答，沉默片刻，然后又回头死咬着重复的内容：反正你这次是只单独车轮受损，按照保险公司的规定，拒赔。
果然是“负责任”的保险公司员工啊！
到了这种地步，我认为已经无法沟通下去了。所以我直接告诉对方：我是希望大家能友好协商解决问题的。但你如果坚持认为要拒赔，那就出正式的拒赔通知书给我，剩下的就是我自己走我的维权渠道了。
比如最后走司法程序。等等。
虽然对方财雄势大，个人车主人微言轻，但是自己的合法权益，还是要维护到底的。
最后，通报一下事情的当前进展。从事故发生到今天已经十二天了，保险公司现在是又想拒赔，又没有办法证明自己的立场是站得住脚的，不敢直接出拒赔通知书，所以一直拖在调查审核环节，想用拖字诀解决问题。
维权之路不易，但我还是要坚持走下去，多一个人站起来维护自己的合法权益，以后就可能少一个人的合法权益被侵犯。
在此先把保险公司的套路说一下，给大家排排雷。并与大家共勉。