大家好，我是张女士，一个由保险消费者到保险从业者的普通人~
你们买保险肯定碰到过这种问题：同类型产品，A公司5000元，B公司只需要3000元，但又发现B公司根本没听过。
这时候，B公司就被打上“小”的标签，疑问随之而来：小保险公司靠谱吗？会不会理赔很麻烦？
我们先来思考一个问题：保险公司大小如何界定？
实际上，大保险公司都是集团化运作。
比如中国人保，人保财险市场占有率第一，但是人保寿险比较新、市场份额较低，那人保寿险公司是不是大公司呢？
中国人寿也是如此，中国人寿寿险规模第一，但财险就差点；平安人寿和平安财险市场份额都是二三名水平，但平安健康保险公司和平安养老保险公司你可能都没听过，那这又是大是小呢？
事实上，一般人并不理解什么是保险公司的大小。
是知名度？
是保费规模？
是注册资金？
是偿付能力？
是网点多少？
是市场占有率？
还是其它？
毫无疑问，更多人是靠“知名度”来定义大小，可截至目前，全国有92家人身险公司、85家财产险公司，你听过的又有几家呢？
比如工银安盛人寿，目前在20个省有分支机构，但不少人没听过，可这并不代表它小，其背后是全球市值最大银行中国工商银行、全球最大保险集团AXA安盛集团、央企中国五矿集团公司。
当然，买保险本就是买个安心，担心保险公司安全性无可厚非，可安全性绝对不是靠知名度来评判。
接下来详细说说小保险公司靠谱吗？能不能正常理赔？
01
能从哪买保险
一般来说，保险产品销售渠道可分为6类。
不管是保险公司代理人、还是保险经纪公司代理人，亦或者银行，这些只是保险产品销售渠道的一部分。
尽管渠道不同，但本质依旧是投保人与保险公司签订保险合同，由保险公司承担保险责任，并提供保全、理赔等服务。
特别提醒：有且仅有保险公司可以开发保险产品！
在“产销分离”趋势下，保险公司更多是开发保险产品，而销售环节由中介渠道完成，这样能最大程度降低保险公司成本，从而在保费让利。
我们听过保险是骗人的，但没听过买到假保险一说吧？
02
小保险公司靠谱吗
我国金融监管体系是“一行两会”，指中国人民银行、证监会、银保监会，这样的“强监管”政策下，保险牌照真的很难拿到。
有多难呢？
2015年至今，整个保险牌照审批几乎陷入停滞状态，当年各路资本发起申请的寿险公司共51家，但仅批复了1家寿险牌照——中华联合寿险公司。
从2019年至今更是零批筹，这其中不乏我们熟知的百度、京东，但都未能如愿获得自己的保险牌照，最终百度通过收购获得保险经纪牌照，京东入股安联财险获得保险牌照。
之所以这么难，是监管对保险公司从成立到退场都有严苛要求，我们称之为“十大安全机制”。
简单来说，中国的保险监管制度追求一个“稳”字，综合《保险法》、保险保障基金、“偿二代”体系，可以说国内保险公司几乎是全球最安全的，人寿保单更是。
这种监管政策下，如果保险公司经营不善致偿付能力不达标，国家会及时警告、要求增资，或者保险保障基金托管等。
实在没扛住倒了，就指定别的保险公司接收保单和责任准备金等，合同仍然有效并维护投保人合法权益。
综上，针对“小保险公司靠谱吗”这类问题，我们很难说清楚什么是大公司什么是小公司，但可以肯定保险公司规模大小和安全性基本没关系。
03
选公司还是选产品
个人建议：如果是保障类的寿险、重疾险等，先看产品，再看公司；如果是医疗险、投资型保险等，既看产品，也看公司。
比如开头那个问题，B公司没有A公司名气大，但B公司产品更便宜且责任更加优质。
为什么如A这样的大公司产品反而没有竞争力呢？
1.国内保险业还很落后，经过两次费改，一方面新兴公司产品更能适应这个潮流，一方面为了抢占市场份额，新兴公司只能在产品上创新、费率上让利。
3.大公司盘子大、调头难，尤其上市公司，得为股东负责，那就有利润方面的考虑。
既然如此，同类型产品，B比A便宜2000元，你会选哪个？
当然很多人误以为贵的那部分是因为理赔更宽松、理赔更快，这就是为信息不对称买单。
拿重疾险来说，前28种高发重疾+3种高发轻症属于行业规范，不管是定义、理赔标准还是顺序，各家公司并无差别。
理赔服务当然重要，但我不会每年多花2000元去买一个空口无凭的服务。
其次，对于健康状况异常人群，更加不是简单考虑保险公司大小。
比如，女性乳腺结节3级，A公司除外承保乳腺癌及乳腺原位癌，B公司正常承保，但B公司名气很小，你会选哪个？
乳腺癌如此高发的当下及未来，没必要盲目追求大公司吧？
最后，针对“大公司理赔方便，小公司可能拒赔”这种话，比如某大公司百万医疗险不报销院外靶向药，万一用到，这时候会和我们讲理赔方便吗？
当然，健康告知能过、保险责任类似、保费差不多情况下，选择知名度高、历史悠久的公司无可厚非。
但如果盲目追求大公司，不顾健康告知、保险责任全面性、保费是否能承受，这从根上就错了。
04
小公司如何理赔
先明确一点，不管大公司还是小公司，都不是靠拒赔赚钱的。
保险公司赚还是亏主要取决于“利差”，简单点说就是提前准备好要理赔的钱，然后拿着投保人剩余的钱去投资。
不管是大公司还是小公司，不少已经开通线上理赔通道，小额理赔案件可在线上传资料，最快当天获得理赔款；大额案件，通过快递邮寄至指定地址即可。
这跟当地有无网点并无关系，很多事都可在线解决。
而真正决定能不能赔及理赔速度的因素有4点：
是否已如实告知健康状况
是否符合保险条款？
是否收齐理赔资料？
理赔金额是小额还是大额？
一般来说，符合保险责任且资料齐全的小额件，可在线申请申请理赔，最快2分钟到账。
而大额件比较慎重，可能会涉及理赔调查和调查面访，时效必然会久一点。
不管我们买的产品是“大公司”还是“小公司”，或者线下购买还是线上购买，要想顺利理赔：
投保前：看清投保须知、保险责任，做好健康告知；
出险时：及时报案并收集所有就诊资料原件
理赔时：按要求提交所需资料
当然，我们提供“省心赔”服务，可以代收代寄理赔资料，跟进理赔进度。
作为普通保险消费者，我们应该从需求、健康告知、预算出发去考虑保险产品，而不是公司大小。
因为，任何保险产品必须经过银保监会备案，任何保险公司还要时刻受到监管。
小保险公司靠谱吗？靠谱，它们没有先发优势，只能通过高性价比产品来赢得更多市场和客户。