众安保险是行业里第一家没有线下团队的保险公司，第一家将系统搭建在云上的保险公司，第一家将秘密武器定位为“DT思维”的保险公司，它纯粹依靠互联网业务，推出碎屏险、众乐宝、百付安、小米手机意外保障计划、37℃高温险、同程旅游气象保障服务、招财宝变现借款保证保险等等创新产品。
他的股东更是当今互联网行业影响力最大的两大死对头，马云、马化腾，还有金融业巨头马明哲，这家以“三马”驱动的互联网保险公司，注定引人注目。然而，众安究竟在怎么做？如何驱动行业？有什么问题？互联网保险还将怎么玩？这些疑问，在外界看来，却几乎让众安仍是迷一样的存在。《商业价值》3月新刊封面历时数月细访调查，对这家互联网保险公司及其正在所处的急剧变化的互联网保险行业，进行了极其详细的解剖，记者刘泓君，网络首发钛媒体：
以往保险公司赔付通常需要从机场打印延误证明，然后寄送材料，因此这一险种少有人问津。尽管已经有一些保险公司的航班延误险也可在网上自动化理赔，但还需要用户在飞机延误之后去网页上输入信息。
众安保险设计这款产品的核心理念是能够实现理赔的自动化，在后台与第三方公司进行系统对接，如果航班延误将直接获取延误信息，用户不需要做任何事情即可收到保险赔付，将流程缩减到最短。
这是一款典型的互联网保险产品，不仅充分考虑了用户的需求和体验，还承载了营销和获客的功能——经常出差的航旅用户都是非常优质的客户，通过这样的产品既可以获得好的传播口碑，还能获取大批优质的客户数据。更关键的变化是，这款保险的销售，都是基于线上和场景，并没有一个线下的销售，甚至连呼叫中心都没有参与。
2013年11月，含着金勺成立的众安保险正式挂牌。阿里巴巴创始人马云、腾讯董事局主席马化腾、中国平安创始人马明哲联合入股成立，其中阿里巴巴持股19.9%，中国平安、腾讯、优孚控股分别以15%并列为第二大股东，这场挂牌也引来复星集团董事长郭广昌等众多商界大佬捧场。
没有线下团队的保险公司
众安保险位于上海外滩不远处的一座小洋楼，相比于传统保险公司动辄几十万人的地面部队，这2层楼的200多人就是众安保险全部的资产。
马云在众安保险成立一周年时说：“2002年我在香港碰到最大一家保险公司跟我吹牛，说他全世界加起来有50多万员工。他觉得这就是他的本钱，我当时愣了。今天我们要把他们变成成本，你打败他们就是要靠这个。”
在大型保险公司纷纷布局线上渠道的同时，众安保险成为行业里第一个没有线下团队的保险公司，并且依靠纯互联网的业务将保费做到8个亿。在这200多员工中，技术占了一半以上。陈劲认为纯粹技术驱动的公司要么成为先驱要么成为先烈，因为技术不够成熟进入市场太早，成为先烈的例子比比皆是。他被业界和监管机构问的最多的两个问题是：纯粹的互联网业务是不是能够支撑一家保险公司的成长规模？
如何管控创新型业务的风险？
相对于传统保险最大的不同是，众安保险并没有传统的线下网点。这曾是众安从最初建立到如今，内部讨论最激烈的问题。因为没有线下团队，就意味着销售渠道和理赔要完全在线上完成，同时还需要做好用户体验，这种模式在保险行业史无前例。
众安保险并没有穿着西装打着领带给你推荐保险的销售员们。以前的保险公司销售部分都以直销为主，业务员承担了大部分的日常工作，对系统和数据的要求并不高。众安没有分公司，也没有落地的业务员与客户面对面沟通，因此大部分日常业务都通过系统来实现。比起以往业务员跑来的信息与数据不同，众安的合作伙伴们更多是来自于有着较强系统开发能力的知名互联网公司，因此数据的获取也采用系统对接的方式。
这同样也限定了，对于需要线下来配合的保险，众安只能以外包形式进行。因此，互联网式的保险除了强调场景论，还需要建立自己的核心渠道以降低销售和运营费用。这一点上没有传统保险线下销售庞大的运营包袱，对新兴保险公司渠道的建立也是挑战。
对于碎屏险这种相对传统的保险业务，众安在数据和定价方面并无优势，其潜力看起来更像是互联网式的运作潜入场景或者说是渠道优势，比如通过支付宝免费赠送，以降低渠道费用。退运险也是将产品嵌入到消费者购买页面的场景中以完成对接。
众安互联网保险的思维也正在发生某种变化。最早做产品，需要一个明确的场景，比如退运险都是利用场景做产品。发展到现在，即使只有数据也可以做成产品，天气险的诞生就是一个典型的例子。
陈劲想做的保险是“有温度的保险”。过去在保险中，消费者最头疼的部分是理赔部分，抓住理赔这个核心痛点是带着保险从被动购买到主动购买的关键决策之一。没有庞大的客服团队，也意味着众安只能尽量用数据去实现自动理赔，比如退运险就是自动理赔。
陈劲认为，互联网保险的产品思维有两点：一是180度转弯，很多产品容易从企业本身思考，而真正牛的产品经理更容易从用户的角度思考，所以陈劲在内部更愿意做一个提问者；二是很多互联网产品强调解决用户痛点，陈劲希望能够找到“痒点”，看是否能够对原有的产品进行流程优化、以提升消费体验。
如何控制新业务扩展带来的风险，陈劲的方法是金融学理论中最经典的方法——分散策略。
陈劲办公室的唯一一张照片放的是与凯文·凯利的合影。凯文·凯利对他影响最深刻的就是《失控》中提到的蜂群组织。蜂群绝非无数只蜜蜂的简单聚合，当成千上万只蜜蜂一起振翅时，一个“超级有机体”从大量聚集的普通昆虫的有机体中“涌现”出来，没有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不见的手，控制着整个群体。陈劲对众安现状的思考是：“银行都是串联的，每一道工序错落有致。互联网的状态更多是一种并列状态，短小反应速度快。”“这种组织的核心不是靠管理，而是靠价值观，这是更强的价值纽带。”
众安现在正像是这样一种状态——同时运行着40多个互联网保险产品，看似杂乱无章，但实际上这正是一种风险控制思维。他说：“现在看似好像杂乱无章的状态，其实是靠共同目标维系的；否则我可能只有两个反映，要么很紧张整天担心出问题，要么就是把公司完全放在管控之下，这是很多的传统企业转型中特别值得去想的。”云上的保险公司
2014年“双十一”那天，众安卖了1.5亿份退运险保单，当天保费规模过1亿元。这意味着，平均每分钟需要处理9.7万个保单。在传统的保险公司中，大都使用的是第三方保险系统。但第三方系统在大量的弹性计算中，是否能够胜任如此大的运算量是一个谜题。用户在淘宝上购物，如果需要退货和换货，可以在付款栏选择购买保险，金额大多在0.5元左右，当需要退运时，由众安赔付约定的金额。退运险意味着真正的互联网保险的诞生，这也是互联网业务的发展对保险的新要求——小额、海量、碎片化。众安保险是互联网驱动的保险公司，研发能力是公司的核心能力，因此董事会做了一个重要的决定——开发自己的核心系统。
传统的保险公司通常会采购易保和中科软的技术系统，众安早期就是使用易保的解决方案。按照传统的做法，一个新兴的保险公司成立需要搭建机房、买服务器，研发系统。朱曙兵是众安的硬件架构经理，在来此之前曾在平安、华夏众多金融机构工作。他来到众安以后按照保险行业的惯例交了一份报告给管理层。
当时，管理层已经做了一些技术调研，比如易保、阿里云等技术系统，对这份传统的技术方案并不满意。但最开始为了应对保监会的监管要求，众安也采购了易保的核心业务系统。在保险市场中，易保和中科软这两家最大的技术提供方占据了中国保险核心业务系统市场占有率的80%以上。易保的业务系统是基于IBM的小型机、Oracel数据库、EMC存储（IOE）来做的，这样的业务系统是否能应对海量高频的运算成疑。
如果像银行一样搭建自有机房至少会花费几千万元人民币的成本，还需要建立专门的运维团队，每年花费20%～30%的成本运维，是重资产的运作方式。众安决定研发自有业务系统，以提高核心竞争力，并把业务系统架在阿里云上，这样可以降低成本，在需要用的时候，只需要花钱在阿里云上买计算服务和存储即可，一次性资本投入少，也可以支持大量的弹性计算。
“一开始我们做易保系统更多是保监会监管的需求，真正跑起来的时候，其实根本无法满足我们前端业务的需求。”姜兴告诉《商业价值》。最早，众安技术部只有4个人，外包团队有五六十人。外包对于互联网的节奏来说寸步难行，外包团队会就具体的项目谈价格谈工期，如果价格谈不好则项目很可能会拖下去。挑战比姜兴想象的大，团队里除了姜兴从阿里带来的两个老兵，有经验的人员不足。幸运的是，在技术开发过程中，姜兴调用了阿里很多成熟的技术和实践经验，大大减少了开发的难度。
半年之后，姜兴如约完成自有系统的搭建。如今，众安的研发人员约有70多人，占公司总人数的40%，普通的项目一个月就可以开发完成，而传统的保险公司通常需要3～6个月。
众安也因此成为了第一个搭建在云上的保险公司。对于类似于退运险这样需要弹性计算和大规模数据传输的险种，由于退运需要的数据在阿里的系统上，众安将系统搭建在阿里云上，可以降低数据传输中可能出现的延时性。一旦遇到“双十一”这种高峰订单，在云上多加服务器即可，也降低了自建服务器的成本。针对腾讯的互联网保险业务，姜兴也在腾讯云上搭建了核心系统。
保监会曾对数据放在云上是否会有安全问题存在担忧。保险公司的技术上如何部署首先需要经过保监会许可，如果保监会认为保险在数据安全上有问题，可能牌照都难以拿到。最初，众安使用易保的系统也是为了适应监管的要求。当与保监会反复沟通之后，他们认可云是安全的。
姜兴认为，众安发展之初没有任何优势，但恰恰也就是因为没有优势也没有包袱，让众安可以轻装上阵。
被互联网改变的保险
5毛钱左右的退运险背后有大学问，华泰保险是阿里巴巴退运险最早的合作方。2012年底有消息称：“自从2010年底华泰财险与电商合作推出该险种以来，退运险直接赔付率在93%左右，因此该险种一直处于亏损状态，仅当年就已经亏损1400万元。”
华泰在退运险方面的巨额亏损引发了业界的讨论，有人认为是因为华泰拿到的数据有污染，因此定价系统是错误的。而内部消息透露，把华泰退运险的亏损归纳为最开始运营的经验不足，并称目前退运险已经迭代过很多个版本了。运费险的定价也正在改变传统保险业完全由精算师定价的局面，它是运用大数据运算的一个动态模型。
众安精算负责人滕辉称，退运险的定价已经经历了两代模型。最开始，退运险是比较传统的定价方式，是根据用户购买商品的退货情况的历史记录定价。退运险的出现也在改变消费者的历史行为。在没有退运险的时候，很多人可能该退的产品就退，不该退就不退了。但是有了这个险种以后，退回一个货品只需要花费较小的成本，可能用户稍微不满意就退了。也就是说，要考虑到这个险种已经开始改变用户行为，行为的改变使得以前的定价模式不再适用。
“出现这个情况以后静态地看历史数据和退货记录是不够的，要看买东西的品类。比如食品他可能不会退货，衣服鞋子码数不对，退货概率会很大。”滕辉解释道。
第一版的退运险中，只会单看每个用户和商户过去几个月的退货率，如今退运险加入的数据模型越来越多，会综合若干种因素预测未来的退货率。即使是众安也难以做到实时调取数据做分析计算。众安会选取商户上一个月或者上一个周末的数据反馈到下一个模型区间。在此前各种版本的退运险种，也有人经常动手脚，进行保险欺诈。因此，在退运货险风控的关键一环是做出“防欺诈”体系。直到现在，众安还会有专门的人定期看退运险数据，不停调整模型的权重。
退运险改变的另一个行业是精算业。众安的精算师与数据团队各占一半。如今数据团队约15人，计划2015年增加到30人。未来数据将会涉及到产品设计、个性化定价以及互联网的精准营销。“我们团队会花心血把数据打造成核心武器。”姜兴称。
滕辉是众安精算负责人，最早在天安做精算师，后来去了一家日资公司。以前他工作的那批公司非常重视精算，当时的董事长培养了很多精算的同事。与他一起工作的同事，现在都是精算圈的主力，散落在上海各大保险公司。他在精算行业已经有10年的工作经验，他所在的精算师协会，也意识到了互联网对精算的冲击，会定期做一些大数据对行业的冲击，精算师在新形势下如何发展的讲座。
滕辉说如今自己的工作，更简单也更复杂了。简单是因为会与各个更多数据部门的人合作，协助他完成工作；复杂是现有的技术方法已经突破了原有的精算模型和定价方式，影响定价的因素更多也更复杂。
信用保障保险是对定价模型冲击最严重的一类产品。以往的信用保障保险通常会用简单粗暴的方式进行——以较高的价格承保。因为高费率可以弥补高损失，但现在可以做到分层。因为在传统方式下，只会看一个人的工作、学历、收入证明，但这些都可以造假。在加入互联网的数据之后，可以看到他的圈子里都是一些高消费或者实名认证过的人，对人群进行分层之后，就可以提供差别化费率。
在众安的几大产品中，基本上可以分为两类：第一类是传统业务，比如与小米的合作。这类产品可以利用的外部数据较少，定价高低直接决定了产品是否能够盈利或者盈亏平衡，最大的挑战是定价的准确性；第二类是创新型业务，比如信用保证保险。创新性业务通常需要更多的数据源，因此更依赖于第三方合作方对众安的数据开放程度，即数据质量以及如何快速获取和输入数据，这是比定价更大的挑战。
滕辉认为，目前众安在定价方面会在风险可控的情况下采取较低的费率。从保险产品设计上看，管控风险的秘诀就在对保险条款的细则修订中。最典型的一个例子是众安曾经推出了一款手机碎屏险，这款产品的合作定价只有1元，但赔付率相当高。这时会有两种方法控制风险：一是调价，但价格提高以后销量和利润都会降低；另一种方法是分析出哪种手机机型的赔付率较高使用规则限定。
众乐保是众安推出的一年期的信用保障保险。数据团队会对卖家进行一定的信用评分，卖家在一定分数线之上才能准入。初次试验效果不错后，推出了参聚险，卖家分数线设计到多高，就直接决定着众安此款产品的规模与盈利。“如果我承保能力大盈利状况还不错，我可以调低分数线；如果赔付主要是由分数较低的商户造成，则可以上调分数线。”滕辉说。
退运险、信用保证保险的方式是否可以复制到其他行业。滕辉认为，即使其他电商公司提供给众安的数据与所有传统公司的数据一致，众安已经积累了这个模型的历史经验，也可以作为给其他电商做退运险的参考。
传统保险是否还能继续创新？
陈劲对互联网保险有3个定位：首先是做互联网生态保险，比如阿里的退运险就是在互联网场景中寻找渠道；其次是直达用户的保险，如今保险行业的绝大部分保费收入贡献给了各大渠道，保险公司是否可以建立自己直达用户的强势渠道，航班延误险就是其中之一，90%的保费定价留给了预定机票的在线旅游和航空公司，去中介化可以减少渠道成本以降低保费；最后是空白领域面向未来的保险，这是未来最大的变量所在。
在传统的做法中，如果手机出现意外坏了，通常会先由维修网点交给保险公司审定核保，确定是否修理。有时手机需要寄送保险公司返修，或者送去维修网点等上几天以后才可以取回。小米非常强调服务的一致性，即不让消费者感受到流程的复杂，只需要送到小米的维修网点就可以完成修理。小米与众安共同开发技术后台。现场客户来了之后，会通过系统上传照片，类似于车险一样，先定损然后照片会实时传到保险公司，在不缺物料的基础上一个小时内完成修理。
不难发现，众安与小米的合作相比于传统的保险并无革命性的变化，而只是在每一个微小的细节让保险能够更加从用户的角度出发。这也是陈劲曾经定义的“做有温度的保险”。
比银行更大的机会
未来银行会不会消失？曾有人在一个私密的聚会上这样问凯文·凯利，他的回答是：“一定会，货币的本质就是一种沟通。”马云将众安的秘密武器定位为“DT思维”：“互联网技术今天作为IT技术在向DT技术进载。传统大型国有企业，一定是应用IT技术最好的企业，沃尔玛在零售行业也是运用IT最好的公司，平安保险可能是在传统公司中运用IT技术最好的。IT的核心思想是让自己越来越强大，所以IT很多只有集成良性循环，自己越强大，买的设备越多，设备设施越多，自己越强大，自己变成巨人，世界变成小人；DT（DataTechnology）思想完全相反过来，你的存在是让别人活得更好。互联网技术就是要用最低的成本，去服务昨天服务不到的东西，第一别人不想干，第二人家干不了，但这社会又不得不干的事情，这需要技术来解决。”
对于航班延误险来说，接入诸如航班管家第三方软件系统拿到航空公司数据做好用户体验并不是难点。陈劲在中信银行信用卡中心的时候就发现：“我们跟所有的航空公司全部合作了，但都没有应用好数据。”陈劲最想做的时让数据形成合力对这些优质客户做授信。
将DT思维运用到保险行业，你会发现曾经熟悉的保险业全部改变了。通常情况下，一个健康保险是先做身体检查，没有病才可以享受保险。但还可以反过来，生病了再买保险。比如你有糖尿病，你买一个保险，但必须跟着数据，监测有没有按时吃药、定时体检、有没有跑步运动，通过对患者行为管理，降低发病率，保险就更便宜。
在信用卡中，影响信用的不良因素有20多个大类，其中一类就是死亡，这就是人寿保险的范围。当保险把信用碎片化时，原本对难以发卡的60岁以上的人，现在可以发卡了。如果跟社保联系在一起，再买一个事业险，就可以解决授信问题。这是关于未来图景的美好畅想，有些已经开始与生活临近，有些还未起步。未来保险的新机会都藏于此。陈劲认为，未来依赖于强大的数据，信用会成为这个社会最主要的金融资产。
保险是一个严格监管的行业，这些美好的畅想还需要众安能够获得政策的许可。众安目前并没有保费托管资格，目前保费交由中国平安托管。通常，保险公司的盈利模式主要由两部分组成，一是保费扣除赔付率的利润；二是运用保费投资，靠资产运作产生利润。
美国最大的保险公司伯克希尔利用保险业务所产生的大量浮盈资金，并购投资诸如美国运通、可口可乐、吉列、华盛顿邮报、富国银行等众多大型公司。在过去的48年里，净利润复合率达到19.7%，净利197亿美元。平安集团也依靠保险起家，成为涵盖信托、银行、证券、资产管理等全方位服务的金融公司。
中国保监会规定，保险公司在提交一定年限的营业数据之前，保费必须交由第三方托管不得自管，并对保费的应用做了严格的规定。2014年12月份保监会允许险资投资创业投资基金等政策，并明确了互联网保险产品信息披露制度，建立保险机构与第三方平台退出管理。这一系列政策利好，都可以让众安在保费的运用上更具想象空间。如何运用活这批保费收入，是众安新玩法的变数。陈劲透露，未来保险资管会有新的玩法。
根据众安的内部数据显示，阿里场景内的收入在众安试水互联网保险的第一年占了其收入的90%。陈劲称，由于阿里是一个商品交易的公司，因此更容易探讨出合作场景。
附：保险还能这样玩：
碎屏险
众乐宝
第一款为电商领域打造的保证金保险。淘宝卖家加入“众乐宝”，自行选择保险额度后，无需缴纳消保金，即获得消费者保障服务资格、消保标识，并获得最高可达20万元保障额度。这是金融企业首次介入互联网商业信用领域。
百付安
第一款手机安全领域的商业保险。用户在百度手机卫士安全支付功能中申请开启支付保赔业务之后，如果遭遇了手机病毒恶意扣费、账户密码被窃并造成经济损失的，可以申请保赔获得单笔最高3000元，全年最高10万元的全额赔付。
小米手机意外保障计划
第一款在线实时提供维修服务的手机意外保产品。随米4一起出售，花费99元的保险费，就可以在小米手机屏幕碎裂免费换新屏，若遇到进水摔落，直到修好为止。
37℃高温险第一款面向个人的天气指数保险。花费10元投保该产品后，在2014年夏至至酷暑期间（即6月21日～8月23日），一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。
同程旅游气象保障服务
招财宝变现借款保证保险
第一款P2P金融平台量身定制的借款保证险。用户在招财宝购买的理财产品未到期需要即时变现，由众安提供变现服务，收取交易费用的0.1%。