我们知道购买保险不仅是产品，更是未来幸福生活的规划，
例如，养老金计划，当我们做这个计划时，我们需要从整体出发，根据我们目前的情况和对未来退休生活的期望，比如什么时候退休，退休后每个月需要多少钱，什么时候开始准备，以及如何准备一系列的研究，
香港有很多储蓄保险产品，所以哪些产品更适合养老金，哪些优缺点，哪些更适合自己的计划，今天我想根据产品类型做一个全面的分析和比较，以便您参考，以便做出更好的选择。
今天我们主要分析三类，分别是分红型年金、分红型终身寿险、分红型增额寿险
1、分红终身寿险做养老规划有哪些优缺点？
2、分红型年金保险做养老规划有哪些优缺点？
3、分红增额寿险做养老规划有哪些优缺点？
一、分红终身寿险做养老规划有哪些优缺点？
这类产品的保证部分相对较低，收入主要来自股息。一般预期收入在20年5.5%左右，30年6%左右
以下三个案例可供参考：
案例一：富通匠心传承225
59岁时，他每年支付10万元和2年，总保费为20万元。第二年年底，他每年提取总保费的5%，即1万元至终身。99岁时，他已收到39万元。此时，账户仍有39万元，总本金为72万元和3.6倍，预计回报率为5.56%
方案二：富通匠心传承567759岁时，他每年支付5万元和5年。从第六年底开始，他每年提取总保费的7%，即1.75万元至终身。99岁时，他提取了61.2万元。此时，账户仍有27万元，总提取88.2万元，本金4.4倍，预期收入为5.81%
方案三：年轻人养活自己的未来从35岁开始，一年交2万，交5年，总保费10万，60岁开始每年提取2万，85岁时提取52万，此时账户还有57万，共提取109万，本金10.9倍。
我们可以看到，规划杠杆越年轻，335岁的案例可以有10.9倍的杠杆，这类产品做养老规划的优点是预期收益高，因为保障部分相对较低，保险公司会投入大部分资金来赚取更高的收益，还有很多功能，比如可以有各种各样的货币选择，更换被保险人，死亡理赔可以有很多方式给受益人，这样不仅可以对冲货币贬值的风险，还可以实现继承的功能，对于想要兼顾养老和继承的朋友来说是一个不错的选择。
二、分红型年金保险做养老规划有哪些优缺点？
分红型年金保险是指既有固定返还，又有分红，固定返还是指按照约定的期限返还一定金额，如保单第几周年或被保险人多大年龄。例如，有些产品可以返还保费的2%或2.2%，分红一般是指周年红利和终期红利，代表性产品有赤霞珠、息享年2、因为爱无忧等产品的保证部分比较高，所以预期收益没有那么高
方案一:立桥人寿息享2年60岁时，张先生支付了100万元的保费。自第一个保单周年以来，张先生每年可提取4万元（2万保证+2万非保证）80岁时总提取80万，此时账户还有122.4万，总收入202.4万，本金的两倍
方案二：宏利赤霞珠
方案二：红利赤霞珠37岁女士一年交5万美元，交5年，总保费25万美元每年固定年金返还5948美元，相当于总保费的2.34%。如果账户中没有提取增值，每年都会有终期红利。65岁时，账户总额为67.5万，本金的2.7倍
这类产品的特点是保证收入相对较高，所以整体收入较少，没有多种货币可供选择，不能更改被保险人，因此继承功能有限，如果你只想做一个养老金计划，想要更稳定，可以有更高的股息收入，那么这种股息类型的年金保险可以选择。
三、分红增额寿险做养老规划有哪些优缺点？
分红式增额寿险，由于保证部分较高，保险金额增加，以及最终分红，因此被称为港版增额寿险这类产品主要以中国背景下的中央企业保险公司为代表，如太平辉煌世代、太平洋世代新享等，15年左右即可返本，长期预期回报在5左右
案例：太平洋世代鑫享
35岁张先生，一年交1万，交5年，总保费5万
第20年时保单预期收益为11万，本金2.2倍
第40年时保单预期收益为30万，本金3倍
因为保证部分比较高，所以整体收益就会少一些
这类产品的特点就是保证部分高，预期收益会比分红型终身寿险低一些，没有多元货币可以选择，可以变更被保人，拆分保单，
达到一定保费还可以入住国内养老社区，太平洋总保费30万美金，太平180万港币就可以对接国内养老社区