前面我们一起学习了保险是什么、保险的分类、人生中的7张保单等，可能很多伙伴会问到底怎么配置保险呢？今天就来说下如何从保险四大账户分析我们的保险需求、以及保险的配置原则，从而帮助大家明明白白买保险：怎么买？给谁买？买多少……
一、保险的四大账户需求分析
保险是家庭理财的重要工具，它的功能就像家庭的四个抽屉一样，不同的抽屉功能不一样。保险的四大账户如下图：
第一个账户：家庭收入保障账户（杠杆账户）。
要点1：家庭收入保障账户解决大意外风险对家庭生活的影响。
要点2：重疾额度主要解决治愈后5年内不上班的收入损失，护理康复等费用
第三个账户：年金领取账户（储蓄账户）。主要包含孩子教育金和家长的养老金。现在小孩的教育是一笔不小的花销（很多家长都希望自己的孩子受到高等教育，甚至出国留学，但是这笔费用我们最好提前算一下），提前给小孩准备好教育金，到用时就不会那么有压力了；而养老金的话，主要看我们想要什么样的老年生活了，一般是先给女性配（女性的平均寿命更长，而且夫妻双方一般女性年龄更小，所以女性的养老，丈夫要提前准备哦）。个人建议：30岁以上的家庭最好用10%的年收入去建立这个账户，40岁以上用15%的年收入去建立。（事件发生概率100%）专家建议，年金账户更重要的不是收益，而是专款专用，越早准备越轻松。具体额度要看对教育和养老的品质来决定。
要点3：年金账户主要解决教育和养老两大刚性需求，强制储蓄，专款专用。
第四个账户：家庭理财账户（投资账户）。主要解决家庭闲置资金的长期增值、保值以及传承的问题。当然家庭理财的渠道是多元化的，像股票、基金、债券、期货、黄金、白银、还有房产投资等等，但是都会伴随着风险和收益的选择问题。近年来随着大家认知的提高，保险理财产品的安全性、收益性、稳定性，已经越来越被普通百姓所接受了。同时利用人寿保险在法律方面的特殊属性，为高净值客户的财富传承起到不可替代的作用
要点4：理财不等于投资。在追求回报的同时，更应注重资金的安全性和资产的传承。
这就是保险的四大账户，资金的比例分配是按照家庭的实际经济情况来安排的。不过四个账户的优先顺序，是不能颠倒的。一旦颠倒，很可能出现保险错位，保险裸险，保险不全的状况，可能会导致理赔时出现纠纷。
二、正确购买保险四大原则
上面从四大账户做了保险的需求分析，那接下来我们梳理一下正确购买保险四大原则：
第一条在保险产品上：先做基础保障后做储蓄理财
基础保障和储蓄理财都很重要，没有说哪个更重要都很重要，只不过是有个先后顺序而已，先做保障，后做储蓄。
第二条在保障对象上：先保大人，后保小孩和老人。
第四条：在保险范围上，要先保人后保财。
因为人是财产的创造者，所以首先要完善人的保障，然后再给自己的家庭财产上保险。“我们在追求财富保值增值的同时，更应该提前规划好我们自己、家庭，乃至可能经营企业遇到各种不可预测风险的情况下家庭资产的防御能力。”