说起车险，大家都相当熟悉，谁的车没有车险呢。然而如果我说关于车险那些事，你可能并不熟悉，甚至有些事情还不知道，你会不会表示惊讶呢？别着急，听我慢慢给你梳理。幸福的家庭都是一样的幸福，而不幸的家庭却各有各的不幸。保险，不管是人身还是财产，这个时代还是必须有的，但这样买保险，不被坑，这是个“技术活”下面我就跟你说一说给汽车上保险过程中常见的一些坑，都是过来人的经验，避免你日后掉进坑里。
B怎样选择投保的保险公司？
首先，说结论。尽量选择大保险公司，在车险行业，大且出名的只有三家：人保、太平洋、平安。以我为例，换过几辆车了，也换过不少保险公司。最近一辆车是3年前换的，这辆车一直在用人保。随着保监会的“工作力度”逐步加大，各车险公司的报价已经无限接近了。比如开头说的三大车险公司，他们的报价往往是精确到分位都是一致的。那么在哪家公司上保险，比拼的不是明面上的价格了，要比的是：
1、服务方便性。
包括网点多少、最近的离家多远、常去的4S有没有直赔合作
2、服务项目。
包括但不仅限于全国免费道路救援、免费送油搭电、免费拖车（注意有的是只有100km的限制）等
3、折扣力度。
这个里面话题比较多，后面会专门再讲细致的。这里要提醒的是：不要图小便宜而上一些小公司的车险，或者通过一些走歪门邪道的保险代理去上保险。
我就曾经因为朋友介绍一个保险代理可以“买保险送4条轮胎”而上过某地保险。后来才知道，那个既能上保险又能修车的代理，是通过造假骗保的方式去“送你4条轮胎”的。我在去保险公司办理理赔的时候，甚至还发现我车放在他那里修车的时候，他把车开出去碰瓷，背着我又制造了一个“撞路边垃圾桶”的案子。这种小保险公司，在没有被保险人本人签字、身份证原件的情况下就能立案，我也是醉了。要知道，这样可能导致你有极大的法律风险。
C我都需要什么险种
很多车友会在群里发来保险公司给他/她的短信，问“这样怎么样？”。通常第一件事就是告诉他/她“车上人员、玻璃单独，划痕，这些不需要”。那么为什么呢？首先，一个从业10年的保险专员告诉过我一句话“我干了快10年了，还没见过一起成功理赔车上人员险的案例”。我们姑且不分析这其中的缘由是理赔难度高还是理赔的人太少，总之，他是没有遇到过。那么车上人员需要不需要？当然需要！我建议大家购买人身险，包括按年度的交通意外险（包括飞机、火车、汽车的那种），还有临时的自驾游人身险，出去玩几天就买几天的，通常一天只有几块钱。玻璃单独险为啥不要呢？首先是概率问题，按照墨菲定律，你买了保险玻璃不会坏，你不买玻璃准坏，哈哈。保险还不陪贴膜。20-30万的合资车，前风挡玻璃都是国产的，原厂配套90%以上是福耀。换一个福耀的玻璃也就五六百块钱。有人会说了，玻璃险才不到100块，比500-600便宜啊。但是，你不知道的是，你用了这个玻璃险，明年开始你的商业险保费会大幅上涨，可是整个商业险哦，不仅仅是玻璃险，车损、三者、盗抢都统统上涨。这可远不止600块。更可怕的是后年、大后年、大大后年....都会有上涨！这么大的一个坑，你决定要跳？
关于这一点后面还有详细讲解结论，玻璃坏了宁可自己花钱换，也不要走保险。也可以考虑福耀、正美丰业的玻璃险。划痕险，请参考玻璃单独。而且如果你想修补划痕，修理厂都是有办法走车损险的。那么盗抢险要不要上？这个只能说因人而异，因地区而异了。新车的前两年最好还是要上，毕竟新车才是盗贼的首选目标。一线二线大城市，天眼系统很发达的地方，第3年以后可以考虑不上了。
什么渠道最便宜
D出了事故后怎么办
下面我主要说一些，小剐小蹭的小事故的处理经验。
1、如何界定责任
这个我就不科普了，网上有很多。我只想说，责任不清的时候，一定注意要多拍照、留好记录仪视频，照片要远中近加特写，各个距离、各个角度多拍几张。小剐蹭如果影响交通了，充分拍照后要挪车，否则JC叔叔来了，先处罚你。
特别是双方对责任认可一致的，可以用手机APP直接搞定了，具体教程也请问百度吧，各地交警APP大同小异。需要JC叔叔来认定责任的打122。自己单方事故的，比如干树上了，打给保险公司。
3、公了or私了
首先要知道保险的几个险种都是用来陪什么的？
1.交强险，当你有责任时，赔偿对方的财产损失2000，人受伤10000、死亡1100002.三者险，当你有责任时，交强险不够赔的，三者险继续赔，上限是你上了三者险多少决定的。3.车损险，当你有责任时，是修理自己的车用的。4.用车损险给自己修车的时候，改装件是不赔的；三者险给对方修车的时候，改装件是给赔的。要注意的是，如果一年没有出交强险，第二年保费是9折，第三年8折，第四年7折。如果今年出了一次，不管已经几年没出了，第二年都是全价，出2次还要上浮。所以，如果自己的车没事，对方轻轻蹭了一小道，对方又坚持要你陪。那么看你目前今年没出险了，假设是1年，如果今天走了交强险明年就本来能9折的，只能10折了。损失是100块左右（各省略有不同），那么能100以内私了，就私了。以此类推。如果对方的车明显2000块不够修的，或者你自己的车也带伤了，那么走保险就要动用商业险（包括三者给对方修，车损给自己修）那么计算起来就更复杂了，下面我们专门讲这个话题。
4、去哪儿修车
对方的车自然是对方说了算，特别你全责时，对方当然要求去他的4S店了，没的说。自己的车，我的建议是6年以内的车去4S，6年以上去汽修厂。这是一个经验年数，别问我为什么不是5或7不要图便宜去一些街边店，我就曾经有过教训，当时看起来挺好的，还给你“300元压惊费”，3年之后喷的漆就“白癜风”了。想一想“压惊费”哪儿来的？他自己又拿了多少？理赔定损2000就花1000修理呗，最后自欺欺人了。
5、如何理赔
为什么上面我反复提到，不到多少钱就不要动用保险，就是因为你一动，第二年的保费就要上涨。很多人其实都知道这件事，但是，你可能并不知道到底要涨多少？还有，第三年、第四年、第五年.....也都要涨！我们先来看一张图
这张照片来自一个车险专员的工作席从图上看，商业险如果一年不出险，第二年是0.54折，而如果出一次险就变成0.64折，相差10%(会计学计算可能不止10%）。那么如果你保费折扣前的标准价是5000的话（一辆3年的20万落地的车，不上盗窃的话，大概就是5000），那么相差就是500块。如果你已经2年没车险了，就相差1000块。当然这是保单价，考虑到返利，实际相差400/800的样子。这就完了吗？没有，第三年呢，本来应该是“3年未出险”，而现在成了“1年未出险”（假设你明年没出险），又是相差16%。再下一年继续.....像一个无穷级数！是不是很吓人？这个无穷级数是收敛的？还是发散的！！？
有没有被吓到？我做了一个表格，来直观的看一下
划重点，敲黑板啦！“如果已经有2年未出险了，今年出险1次，未来5年会因此多花保费：4300块”，算上返点后打个8折也是3400多块。特别注意：上浮只取决于出险的次数，与一次修车花了多少钱没有关系。定损2000和定损2万，第2年上浮的比例是一样的。说结论：小于3000块的，不论是修自己车还是对方车，都不要动商业险。除非，除非，除非，你对自己没信心，明年、后年指不定什么时候大概率还要出事故。
扎心了，有木有？F什么是代位追偿
G还有一些Tips
说了这么多车险，最后我奉劝一下各位车友，给自己和家人也上一份保险。一个卖保险的曾经说过一句话，虽然我很反感他的忽悠，但是这句话我一直记着“你那个破车，你一年都舍得为它花几千块买个保险，你对你自己都不舍得吗？？”最后，祝大家身体都健康、全家都平安、车车都太平！