财商保典Beta理财经理家园财商保典Vol.132
守护今天遇见未来
导读：
这一切就仿佛印证了4天前10月10日世界精神卫生日的话题——“抑郁症没有所谓的”模样”，有些人笑着却想自杀”。
抑郁症已经成为威胁人类健康的第四大疾病，并且患病率有不断上升的趋势。世界卫生组织预测，到2020年抑郁症可能成为仅次于心脏病的第二大疾病。抑郁症已经成为一个不容回避的话题。
01
什么是抑郁症？
抑郁症，是一种精神疾病，被称为“心灵感冒”，然而感冒很快就能痊愈，抑郁症却很难。
抑郁症患者，会有持续性的情绪低落或悲伤感，对美好事物提不起兴趣。
典型症状有：
1、情绪低落
主要表现为显著而持久的情感低落，抑郁悲观。轻者闷闷不乐、无愉快感、兴趣减退，重者痛不欲生、悲观绝望、度日如年、生不如死。典型患者的抑郁心境有晨重夜轻的节律变化。
2、思维迟缓
临床上可见主动言语减少，语速明显减慢，声音低沉，对答困难，严重者交流无法顺利进行。
3、意志活动减退
临床表现行为缓慢，生活被动、疏懒，不想做事，不愿和周围人接触交往，回避社交。严重时连吃、喝等生理需要和个人卫生都不顾，甚至发展为不语、不动、不食，称为“抑郁性木僵”，严重的患者常伴有消极自杀的观念或行为。
02
抑郁症患者自杀能否获得保险金赔偿？
拥有保险保障的人，因患有抑郁症自杀死亡，保险到底赔不赔，怎么赔？
抑郁症是一种以显著而持久的心境低落为特征的精神疾病，自杀是抑郁症者病理情绪导致的直接后果。
对于保险来说，抑郁症引发的自杀能否获得理赔，需要视险种来看。
1、意外险：
从目前的司法实践看，抑郁症引发的自杀，正常情况下意外险不予理赔。因为自杀不属于意外情况，意外的意思是外来的、突发的、非疾病的、非本意的；寿险产品均有”保单生效两年内的自杀免责条款”，被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免责的。
2、寿险：
买寿险之前会有一条免责条款，就是在买保险之后的两年之内，自杀是不在保障范围之内。
但如果被保人是在保单生效两年之后自杀的，其实是可以得到理赔的，至于什么原因导致自杀的，是抑郁症引起，还是其他原因，保险公司是不会管的。
若被保险人在保单生效两年内自杀，则可以按照《保险法》第四十四条规定：保险公司依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值或者已经交的保费。
据媒体报道，“哥哥”张国荣早在1990年前后，便通过朋友买了巨额保险，他先后认购4张保单，其中1张保单的最高赔偿额约高达780万港元。张国荣去世后，其继承人可获得总值约在3000万至4200万港元之间的人寿赔偿。
03
遭受抑郁困扰，还能买保险吗？
有抑郁症等精神疾病类病史的人购买保险时局限性很大，因为绝大多数健康险产品的健康告知里都会有这么一条：
这一条基本就把有精神疾病既往病史的群体给挡在门外了。
虽然抑郁症被拒保的可能性很大，但是也有一些公司表示可以承保，只是可选择的产品会比较少。
在投保时必须要如实告知，还要向保险公司提供医疗机构出具的患者病情说明，保险公司核保部将会根据被保险人的病情（已经康复的抑郁症患者必须提供持续性的证明资料）来确定是否承保，是否提高费率，或者采取特约承保，即载明因抑郁症所引起的人身伤亡属除外责任。
得了抑郁症不可怕，配合早点治愈是重点。也不用担心得过抑郁症买不了保险，抑郁症治愈后，在需要买保险的时候只需配合保险公司，出具相应的证明，也是可以买保险的。
但是购买的时候要注意一点，那就是一定要如实告知，预防未来可能会出现理赔纠纷的问题。
病魔面前，我们都是弱者。我们能熬得过生活的苦，可是身体却熬不过病痛的折磨。
不要恐惧抑郁症，有了症状一定要积极的治疗，越早治疗，治愈的可能性越大，否则很难自愈，也很容易恶化。也希望大家给身边的抑郁患者多一些理解与关心，鼓励和陪伴他们战胜抑郁，早点走出阴霾。
生命就是这般脆弱，有时候，一场小病会拖成一场大病，而一场大病，会演变成一次命运的巨变。
生命诚可贵，健康的活着已是足够幸运，好好爱惜身体，慢慢感受生活，别让来日方长，变成世事无常。