这是个值得称赞的创新，虽然搞事的只是小小的小顽童少儿意外险！
但是有了小顽童这个好的开端，还怕成人意外险、老人意外险不跟上么！
意外险太需要保证续保了。
大家知道的，意外险主要是1年期产品，续保可靠性是一点也没有，我们推荐的那些高性价比的意外险啊，投保是越来越难了，限制越来越多，上一年投保还好好的呢，下一年续保就给你风控拦住了。
关键你都不知道为什么被拦下，有可能是年龄问题、有可能是地域问题，还可能是发生过理赔，等等……
市面上也有长期意外险，我们前后也介绍过几款，但是坦白讲，相比1年期的产品，长期意外险的费率高太多了。
而保证续保意外险的到来，或许就是解决现有问题的好方案，续保可靠+费率合适。
我们来看一下小顽童少儿意外险保证续保版，与原来的小顽童6号的对比：
小顽童保证续保版是平安健康承保，小顽童6号则一直以平安财险承保为主。
因为财险公司不能承保超过1年保障期的长期产品，没法做保证续保产品。
小顽童保证续保版的保障分为保证续保、非保证续保两部分：
1.保证续保部分
保证续保的保障包含了5个报销型的，保证续保到18周岁
意外门急诊/住院医疗
意外烧烫伤医疗
误食异物意外医疗
意外骨折后期住院
面部意外美容医疗
这几个保障都是0免赔，如果按有社保的身份投保，经过医保报销100%赔付，没有经过医保报销则只报80%。
如果以没有社保身份投保，保费略高一点（上面表格中的保费是有社保的），同样是0免赔，但赔付比例是60%。
注意哦，它的普通意外门急诊和住院的保额是分开的，意外住院的医疗额度给的很高。
烧烫伤、误食异物这两种情况本来就包括在意外保障中，把这两个保障单独拎出来，其实也就相当于额外增加保额，如果单独的额度不够、门急诊/住院额度也能报销。
误食异物强调不包括误食有毒动植物，我和客服确认了下，假设误食有毒动植物意外门急诊/住院是否能报销，客服的回复是要根据实际情况来核赔。
那我估摸着吃“红伞伞、白杆杆”而“躺板板”这种明知可能有毒还主动吃的情况，核赔就不会给赔。
意外骨折后期住院，这个保障主要是针对骨折后拆除术后固定物的费用，意外险正常保障意外发生起180天内、或是保障期结束后多少天内的情况，超过期限的拆除固定物的费用常常无法报销，有了这个保障540天内拆除都可以报销，比较人性化。
面部意外美容医疗，我们现在面部受伤要缝合，有美容专用针和缝合手法，费用更贵，理赔会有纠纷，有了这个保障就不用烦了。
上面保证续保的保障都是凭票报销的，而下面给付型的保障则是非保证续保。
2.非保证续保的保障
非保证续保也包括下面5部分：
意外身故伤残
航空意外身故伤残额外赔
意外救护车费用
意外住院津贴
意外骨折/关节脱位津贴
意外身故/伤残，10岁以下小朋友最高额度是20万，所以即使买了更高额度的版本，保单上也只显示20万，而航空意外保障额度则不受此限。
意外住院津贴，平时是100元/天，寒暑假则是200元/天。
意外骨折/关节脱位津贴要按不同部位情况来折扣赔付，其实没多少钱。
综合而言，小顽童保证续保版的保障基本是对照1年期的小顽童6号来的，但赔付细节又有一些差异：
保证续保版的伤残保额与身故保额一致，小顽童6号是特意将伤残额度提高到身故的2倍；
保证续保版的意外医疗额度更高，只是赔付比例按是否经过医保报销而分为100%/80%，小顽童6号则是不管是否经过社保都100%报销；
保证续保版多了骨折后期住院医疗，小顽童6号没有；
保证续保版的所有保障都是必选，小顽童6号除了高端版外，其他版本的意外美容医疗、意外救护车、意外骨折/关节是可选；
小顽童6号的高端版，可以在公立医院特需部就医，且多了监护人责任和50万急性病身故保障。
两款产品的医院范围都扩展到私立医院，只是床位费、挂号费又有不同的限制。
两款产品的保费呢，按对应版本保证续保版的费率高了一些，不过相比市面上的长期少儿意外险，保证续保版还是便宜不少的。
总结就是，小顽童保证续保版捆绑保障多一些，加上保证续保费率高一点，小顽童6号则主打性价比，两款产品针对不同人群互为补充。
从小顽童6号这几年的产品延续性看，还算稳定，理赔口碑挺好，保障好、价格低，是这几年一直首推少儿意外险；
保证续保版则更适合在意产品稳定性、对价格不那么敏感的客群。
小顽童保证续保版有个我不太喜欢的点，就是如果没有经过医保报销就只报80%。
这个报销方式真的很受投保人的厌恶，小顽童6号就更友好，不管有没有经过社保报销都能100%报销。
所以我对小顽童保证续保版的态度是欢迎，但估摸着大部分客户还是更爱投保灵活、报销更友好的小顽童6号吧。
相比产品相对稳定的少儿意外险，我其实更期待成人意外险、老人意外险的保证续保版的现身！