盼星星盼月亮，终于有高性价比的重疾险买了。
好不容易有个地板价的达尔文10号，嘿嘿，下架了。
还有个也是地板价的超级玛丽，嘿嘿，捆绑身故了，涨价100%。
有时候我都纳闷了，怎么大家的收入没涨，但是重疾险的保费却一直在涨。
其实原因也很简单，监管不让保险公司卷了，保守主义之下，就没有激进的产品定价，这也是没办法的事。
这时候，达尔文10号变成超越版回来了，我确实很惊喜。
它的价格，居然只比之前的贵了一点点，几乎可以忽略不计。
而其他的重疾险，可是动不动就涨价20%以上，说多了心累。
不过能做到这么便宜，也并不简单，投保流程上会比之前复杂，需要专人协助了，这点大家要有心理准备。
当然，作为补偿，最近投保有个小活动，感兴趣可以滑到文末参与。
达尔文10号超越版算是踩着bug做出来的产品，参考近期发生的事情，我只能说，该买就买，别等到突发下架了又赶不上。
不扯别的了，直接上产品图：
重疾险的核心保障都一样，都是重疾/中症/轻症，这点就不多讲了。
而达尔文10号超越版有两个特点，第一做到了“重疾赔付后，全部轻中症继续有效”，能提高获赔概率。
要知道市场上的绝大多数重疾险，都是默认“重疾赔付后、轻中症无效”。
那这两者有什么区别呢，我举个例子。
比如说小明得了一次癌症，接着过两年又得了一次原位癌。
如果是“重疾赔付后、轻中症无效”，在给小明赔付完重疾保额之后，轻中症保障都失效了，无法继续赔付。
而如果是“重疾赔付后、全部轻中症有效”，在给小明赔付完重疾保额之后，依然能赔付原位癌的保额。
看懂了吧？只要有这一项优势，达尔文10号的获赔概率就是比其他家高。
那怎么知道，其他重疾险有没有“重疾赔付后、全部轻中症有效”呢？
很简单，这是一个大亮点，如果不主动讲，那就是没有。
第二个特点呢，如果是因意外导致的重疾，它可以多赔30%。
比如说买50万保额，如果因意外导致发生了重疾，那么就可以赔65万。
相当于多了15万的额外保险金。
那意外可能导致发生什么重疾呢？可以看图：
以上两点都是基础责任里包含的保障，不需要额外选配。
而在价格方面，30岁买基础责任，50万保额，保终身，分30年缴费。
男生是5845元/年，女生是5430元/年。
随便看随便比，这就是目前全网最低价的重疾险了，没有之一。
2
达尔文10号超越版还有一个女性专属的可选责任：
妊娠期重疾关爱金，20-50周岁的女性如果在妊娠期发生重疾，可以额外赔付50%保额。
买50万保额，赔75万。
价格方面也很美丽，还是按以上30岁女性买50万保额来算，选上这项责任之后，保费只增加了20元/年。
几乎无感，建议将来有生育计划的女性朋友都选上。
除此之外，它还有7个可选责任，真的很多。
值得重点考虑的有：疾病关爱金、多次重疾保险金、重度恶性肿瘤医疗津贴。
以下我挨个介绍一下，没兴趣的可以快速划到文末看投保建议。
1.疾病关爱金，这个是重中之重了。
选上之后，在60岁前发生重/中/轻症，额外赔付80%/40%/10%的保额。
比如买50万保额，60岁前发生重疾可赔90万，中症可赔50万，轻症可赔20万。
这项责任如果预算充足，我建议都附加上，买重疾险就是保额。
附加这个可比单独去买个保到60岁的重疾险要划算多了。
2.重度恶性肿瘤医疗津贴，获赔概率最高的二次癌症保障。
即是癌症医疗津贴，在附加上之后，如果首次重疾非癌症，间隔180天后若确诊癌症，额外赔付40%保额；
如果首次重疾是癌症，间隔365天后若癌症新发、复发、转移、持续存在，额外赔付40%保额。
之后每间隔365天，若癌症新发、复发、转移、持续存在，分别赔付50%/30%保额，累计可赔120%保额。
一般的癌症二次赔，要间隔3年才能赔付，赔付概率低了很多。
但是癌症有五年生存期一说，前三年复发或者持续治疗的概念是最高的。
这一项责任的优势就是赔付的间隔期很短，间隔365天就能获赔。
3.多次重疾保险金，觉得单次不够，多次太贵的必选责任。
选上之后，在65岁前发生重疾，自动升级为多次赔付重疾险，终身拥有第2、3次重疾保障，赔付120%保额。
很多人买多次赔的重疾险，都是担心一次重疾不够用，毕竟现在重疾年轻化的趋势很明显。
而如果在30几岁患过癌，这辈子可能就再也没法买到重疾保障了。
但问题是，想买个正常的多次赔付重疾险，起码也得再加个2500元，不是所有人都承受得起的。
而把这项责任附加上，按以上图中的条件，才只贵了500元，真正做到花小钱办大事。
之后如果在65岁前发生重疾，接下来还有两次重疾保障，不用担心。
如果没发生的话，余生还有1次重疾保障其实也够用了。
4.重大疾病保费补偿金，这个也叫白嫖怪怪金。
选上之后，如果在缴费期间发生重疾，可以一次性退还已交的保费。
比如说买了一份保额50万的重疾险，选30年缴费，每年5000元。
如果在缴费的第10年发生了重疾，除了赔付50万重疾保额、保费豁免（接下来的保费免交了）之外，还能把之前交的重疾险保费共5万元一次性退回。
这个责任我看了一下，附加上的话，大概每年贵400元左右。
相当于用几百块去撬一个几千元的赔付杠杆，说实话对比重疾保额（大概1元撬动100元保额）来说，我觉得杠杆不高。
加不加因人而异吧，不是必须项。
5.特定心脑血管疾病保险金（心脑血管二次赔），有家族病史的男性重点考虑。
有心脑血管家族病史的，可以重点考虑一下这项责任。
附加上之后，赔完一次重疾，在间隔180天/1年之后，发生以下10种特定的心脑血管疾病，还能再赔一次，赔120%保额。
这10种特定的疾病，包含了高发的心梗、脑中风、冠状动脉搭桥等等，是否附加因人而异了。
对于有家族病史的人、尤其是喜欢胡吃海喝的男性朋友来说，这项责任的重要性不亚于癌症二次赔。
但对于没家族病史，生活作息又比较健康的人来说，倒是没什么附加的必要。
6.住院津贴金，老年的住院宝。
比如50万保额，就每天赔500元
这一项责任，以30岁买、50万保额、30年缴费来计算，附加上大概只贵了100多元。
老人家一个感冒发烧可能都要住院1周了，这个责任的赔付频次肯定不低。
不过它也有个要求，如果后面赔付了重疾或者身故，需要扣除之前给的住院津贴金。
而且60岁前发生重疾，这项也就失效了。
总的来说，很便宜但也没大用，随心情决定就好。
7.身故/全残赔付保额，非必要不选。
在选上之后，万一发生了身故/全残，也能赔付保额。
但是保费会贵个40%，而且跟重疾共享一个保额，赔完重疾，身故保障也没了。
我一向不建议附加，还不如单独买个定期寿险，这样杠杆比会更高，并且保额也是独立的。
最后，针对不同的预算和需求，给出我建议的三个投保方案：
1.预算紧张：男生选【基础保障】，女生选【基础保障+妊娠期重疾关爱金】这是最低的终身重疾险上车门槛，还能再加几百块的话，建议【基础保障+多次重疾】。
2.预算适中：选【基础保障+疾病关爱金+多次重疾保险金】，如果在60岁前发生重疾，赔付180%保额，还能自动激活第2/3次重疾保障。
3.预算充足：选【基础保障+疾病关爱金+多次重疾保险金+癌症治疗津贴】，直接买到这款产品的顶配，该有的都有了，并且每项保障都很实用。
其余的可选保障，包括住院金、重疾保费补偿金等，大家可以看自己的兴趣来定。
戳【预约顾问】投保
另外，如果在本月内（11月30日截止）投保，还有一个小福利活动，保额50万以上即可参与，详情可以咨询叶子老师。