今年重庆地区的惠民保真的算得上是“千呼万唤始出来”，早在上个月月初，基本上就确定了这个产品叫做“渝快保”，喵叔也看到了基本的产品形态，奈何因为某些客观原因，产品一次次延期，从11月18号延期到25号，再延期到12月1号，然后这两天最后确认，12月6号正式开售。
首先，今年重庆惠民保的产品名叫做“重庆渝快保”，是一款“城市定制普惠型商业补充医疗保险”。产品由重庆市医疗保障局和重庆银保监局指导监督，由当地财险公司安诚财险首席承保，由人保财险、中国人寿、太保财险、平安财险、中华财险、大地财险、阳光人寿、光大永明、泰康养老共同承保，然后还有些运营支持方和技术服务商就不赘述了，简单一句话就是，这款产品算是由官方指导监督，多家区域性大品牌共同承保的普惠型产品，背景妥妥的。
相比去年的渝惠保只含有一个69元的版本，今年“重庆渝快保”一共拥有2个版本，分别是69元一年的普惠款和169元一年的升级款。
产品的参保人群要求是重庆市基本医疗保险参保人，包含了城镇职工和城乡居民。明年的城乡居民医保现在也已经开售了，大家跟着我前面视频号发的流程来操作即可。
保障内容这块，两个版本的产品责任分开来看。首先是普惠款：
普惠款保障两个方面：医保内自付费用，新发病报销55%，既往病报销10%，年度免赔额15000元；医保外自费费用，报销比例同上，年度免赔额5000元。以上两个方面保障各有150万的最大额度。
然后是升级款：
升级款保障内容多了一项，一共三项：医保内自付费用，新发病报销80%，既往病报销30%，年度免赔额15000元；医保外自费费用，报销比例同上，年度免赔额5000元。以上两个方面保障各有150万的最大额度。此外新增一项责任：院外特定自费药费用，报销比例同上，0免赔，年度报销额50万。
以上两个版本都涵盖了自费费用报销，升级款甚至还带了特药费用，涵盖了31种肿瘤特药和11种罕见病特药，力度可谓非常大。两个版本的区别在于报销比例不同以及升级款带有特药费用报销。
以上保障内容注意两点，一是关于既往病人群和新发病人群的解释。所谓“新发病人群”，指的是过去两年内没有享受过重庆市职工大额医保或居民大病保险待遇的人群；而“既往病人群”指的是投保日期前两年内享受重庆市职工大额医保或居民大病保险待遇的人群。
举例说明：1.王先生、李先生和雷先生在2021年11月9日购买重庆渝快保，王先生在2019年11月9日至2021年11月8日期间享受了大病保险报销，那么他属于既往病人群；2.李先生在2019年11月8日享受了大病保险，但2019年11月9日至2021年11月9日期间再没有报销过大病保险，那么他不属于既往病人群；3.雷先生购买了重庆渝快保，保单于2022年1月1日开始生效，如果他在2022年中享受了大病保险报销，那么他在次年的参保中符合“投保日期前两年享受重庆市职工大额医保或居民大病保险待遇”属于既往病人群。
第二点在于保险期满后若治疗没有结束的约定：
这个红字标记的处理方式相比之前版本有做过小调整，如果涉及到跨年度的治疗，新版记得正常续保即可。
下面是超越保2020的约定：
这是e生保2020的约定：
可能有点吹毛求疵，喵叔认为也不是太大问题，如果渝快保明年正常续保，上面这个跨年度治疗也是正常理赔，大家理性看待即可。
那么如果我买了这样一份保险，可以报销多少呢？喵叔找了某个网友的案例作为举例：假设老王是职工医保，今年50岁在某三甲医院治疗，医疗花费69000元，个人的大致花费是下图：
其中乙类药只是举例取的一定值，实际并不一定是这个自付费用占比。按照职工医疗报销来算，老王个人承担费用为自付部分20523和自费部分8000，合计28523元，如果他买了渝快保的普惠款，那么可以赔付的金额为（20523-15000）*55%+（8000-5000）*55%=4687.65元；如果是升级款，那么可以赔付的金额为6818.4元，升级款比普惠款多赔2000多块钱，也就是说这次住院，老王自己承担了21704.6元，报销比例喵叔觉得还好吧。
同样的，如果老王是居民医保，同样一次住院，可以通过渝快保获得的保额额度会更高，你懂我说的什么意思吧？
说了这么多，喵叔想说的是，今年的渝快保相比去年的渝惠保，确实是有非常大的提升，虽然自己依然会承担一部分费用，但是看在价格的面子上，咱们还是给它一个好评呗。
那么这个产品适合什么样的人群投保呢，喵叔认为有四类：
首先是老年群体。这类人年龄大身体差，市面上的百万医疗险基本无缘，渝快保赶紧安排人手一份。
其次是患病人群。也是因为身体的原因，与其他类型的商业险无缘，也可以买一份这个产品。
然后是高风险职业人群。这类人群因为职业原因，也基本上和其他商业医疗险无缘，值得安排一份。
最后则是承保普通商业医疗险被除外部分疾病的人群，给自己买一份，除外部分其他商业医疗险报不了，渝快保则是有机会给报销。
今年渝快保支持刷社保卡投保，建议每一位朋友都可以给家里符合条件的人群配一份，也算是真正出于“爱与责任”了吧。
至于选择那个版本，妥妥的选择升级款呀，报销比例多不少，增加特药责任，性价比真的爆棚！投保的话大家可以找身边的代理人朋友，貌似他们今年的“压力”蛮大的，当然，如果你觉得喵叔还行的话，可以通过下面二维码链接直接投保，每卖出一份渝快保，就相当于打赏了喵叔一碗不加煎蛋的小面，最关键是，咱们多了一个相互认识的机会，做我的客户，我宠你。
喵叔来自某经代公司全国第一团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一个保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合的看待您的财富安全需求。
先说一个题外话，针对互联网人身险新规，昆仑健康将在12月1日停止下发人核件作业通知书，12月21日停止新的人核申请，12月31日23时下架产品，影响旗下所有互联网产品，包括比较火的健康保普惠多倍版、阿波罗1号、康爱保等。昆仑健康家的产品性价比高，人核速度快且尺度较为宽松，适合追求高性价比的人群选择，如果考虑配置这款产品，最好得加快了。
话说喵叔前两天网上冲浪的时候看到一个视频，一只成年金毛死死咬住另一只小型犬，看样子是没气了，旁边一中年男子把金毛扯住，另一女子则是嚎啕大哭。看完视频喵叔不免觉得不适，自己十来年前养过一只小狗“乐乐”就是这样被大狗咬死的，当时老妈因为经常给它洗澡，手部过敏，后面才把它送到了奶奶家，再后面喵叔再也没见过它，这些年来家里也没有养过宠物。
有数据显示，2020年我国城镇犬猫总数超过了1亿只，“铲屎官”达到了6294万人，消费市场规模2065亿元，非常庞大。但就我们事务所寥寥数十人，养宠物的基本上就占了三分之一。
根据去年底发布的《2020年中国宠物医疗行业白皮书（消费报告）》显示，“铲屎官”们的养宠困难中，“给宠物看病贵”牢牢占据第一位，高达56.4%，随后才是携宠出行困难和宠物商品质量参差不齐。
给宠物看病上，大家都挺舍得花钱的，大多数的花费在100-2000的区间，超过3000的居然都有接近10%。
不知道有多少小伙伴是被平均了。
除了担心“毛孩子”生病以外，还得担心他们出门后闯祸，就像前两天喵叔看的视频那样，酿成悲剧。所以大家如果携带宠物出门，请记住一定要拴好绳子戴好口套，避免发生伤害事件。
目前市面上的保险公司，也是针对这样的情况推出了两类宠物险，一是宠物医疗险，一是宠物责任险。
买宠物医疗险的时候，我们无非需要了解它的保险范围、报销比例、免赔额、限额、是否指定医院等。
对于宠物责任险，则是需要了解其保障的宠物品种、是否有证以及免赔额。其保障方面，除了医疗以外，是否还带有伤亡或者其他财产方面的保障。
综合上面几点，喵叔找了找目前在售的商品，排除掉喵叔黑名单保司的产品以后，差不多有两款，巧了，都是平安出的。
第一款叫做“平安爱宠安心保宠物险”，包含两个版本，一个是保90天的基础版，承保年龄3个月-1周岁，每年保费55元，涵盖2000块宠物传染病医疗费用，每次免赔额300块与损失额的30%取大值；另一个版本则是保一年的升级版，承保3个月-9周岁，每年保费88元，涵盖2000块宠物传染病医疗费用，免赔额同上。
第二款产品也来自平安，叫做“平安宠物医疗险”，名字简单易懂，看得出来，是一款宠物医疗险。产品分成4个版本，每年保费从248到1298不等，主要区别看下图：
以最高档挚爱版为例，涵盖了5万每年的医疗，0免赔，60%报销，未出险最高可提高到80%；宠物三责险，人身伤害2万/次，财产2000元/次，免赔额200，100%报销；宠物因为疫病死亡赔付1000元。此外，产品带有比较多的增值服务，还算比较实用的内容，也涵盖了宠物主的意外伤害，相当于给宠物主也买了份小额意外了，还算不错。
这份产品相当于是前面爱宠安心保的升级版，覆盖范围也比较广，基本上宠物能遇到的各种情况都保障进来了，想要给爱宠更好的保障的，喵叔觉得这款也还不错。对了，这个产品就医也要求定点医院，不过喵叔看了下，医院数量超过了2000，还算比较全面的了，而且不少医院是支持直付的，不用垫付，服务也是到位。
当然，如果连自己的宠物都买了一份还不错的医疗险，自己的保障可千万别忽视了，不然可就真的应了那句啥话了······
十二月的第一天，加油上班，最后一个月里希望大家都能完成自己年初定下的目标！
关于互联网人身险新规的事情，基本上喵叔也讲了一个月了。到12月31日前，目前在售的绝大多数互联网人身险都会下架。下架以后，很多产品会规范名字后重新备案再继续通过互联网渠道销售或者转为线下渠道销售，当然，也会有部分产品后面可能就很难买上了，特别是储蓄型产品。
当然，之前已经投保成功的朋友，就不用过于担心下架或者停售以后的保障和理赔问题，只要是符合条款规定的，理赔的时候按着条款来即可。今天顺便来整体盘点一下，到了12月还有哪些产品值得买。
重疾险的产品实在是太多了，每一款产品都各有特色，今天不做PK，只说比较有特色的几款。一般来说，我们选择重疾险，首先考虑的是保额，毕竟如果出险，能到手多少钱才是最重要的；其次我们最好优先选择保障终身，如果预算有限，可以考虑选择定期；没有绝对最好的产品，无非是权衡取舍保费和保障责任；少儿保险最好考虑多次赔付以及少儿高发疾病的额外保障。
通过几方面的考量，拉了几款产品针对性说一下：
医疗险产品算是百花齐放，各个档次的产品都有，这里主要讲百万医疗。这类产品一般我们考虑的点很简单：一是保障尽可能全，二是投保人数较多，续保稳定，三是增值服务较好，覆盖绿通、垫付、肿瘤特药的。针对上面三点，提一下下面这几款，均是12月底下架：
便宜又大牌，保障还全面，保证续保20年，市售最长。涵盖了质子重离子和特药保障，增值服务也比较不错，家庭共保还有保费优惠，适合看重性价比、保证续保和增值服务的人群选择。
保证续保6年，保障额度较高，未理赔免赔额逐年下降，保费也很便宜，部分经常提到的责任比如人工肺、ICU均写入合同，可保CAR-T。适合追求性价比、想要全面保障的人群。
“国民医保”，保障非常全面，可选责任非常丰富，增值服务也非常到位，基本上市面上能看到的服务和可选责任，都可在尊享e生2021上面看到。参保人数众多，保费不算便宜，核保规则较严，以上几点综合的结果就是这款产品目前运营非常不错，虽然不是保证续保，但是其稳定性不会比上面两款产品差。适合想要全方位保障和增值服务的人群选择。
意外险盘点没有太多新货，这类产品主要考虑几点：一是短期意外险价格便宜，可以用来做高保额；有条件搭配长期意外险的也可以配置一份，别信什么长期意外险价格贵不划算的规划，想想你以后；意外医疗尽量选择社保内外都保的产品，能有猝死也是最好的。具体产品可以看喵叔前两周的推文：年终清单丨2021年11月，我最推荐的意外险清单。
定期寿险一般推荐家庭支柱多多配置，这类产品比较简单，根据自己目前的人生阶段，考虑自己想要的保障周期，看一下有健康告知和免责条款，基本上能选出自己想要的产品，这些产品整体没有太多的花活，具体的可以看喵叔前几天的推文：2021年终清单丨今年最推荐的定期寿险就这些。
储蓄险是本次互联网人身险受影响最大的险种。大家都知道，孩子上学、自己和父母的养老，都是刚需，需要未雨绸缪。
无论你是理财小白还是高手，其实都需要通过一份年金险或者增额寿险平衡风险。这类产品胜在一个“稳”字，以后多少钱都确定写入合同，一分不多一分不少，稳稳的幸福。
即使是黑天鹅或者经济持续下行，这笔钱都可以拿出来，保证基础生活，身上的钱上不封顶、下有兜底，这才是最有安全感的状态。
所以昨天还有客户在跟我聊天说，以后说不定保险公司还会推出“保险旅游团”，来接待那些千里迢迢去公司所在地买保险的人群。你觉得可能发生吗？
上周过了个“假周末”，周五回去陪轩轩过周末，当天晚上收到消息要提前赶回，最后周六晚上就走了，周日在外忙了一天，和一家为企业用工提供解决方案的公司达成了初步合作。
然后整个周末喵叔朋友圈被一款产品刷屏了，原因很简单，产品利益好，再加上即将下架。
是的，受互联网新规影响，隔三差五就会有产品下架，可选择的好产品自然会越来越少。
这个产品表面上看是一款“护理险”，但其实我们去看了其保障内容以后，你会发现它其实是一款储蓄险。而且相比同类产品来说，前期现金价值非常可观，今天不妨一起来看看。
颐悦无忧来自瑞华健康，条款名“瑞华颐悦无忧终身护理保险”，咋一看就是一款“护理险”，但看到它的现金价值会逐年增长，保额也按照3.5%复利递增，是不是有一点熟悉的味道了？对，其实它的本质功能上，与增额终身寿没有区别，通过现金价值的持续增长，帮助大家实现储蓄、教育、养老等多种需求。产品基本面见下图：
这个产品的核心卖点很简单，那就是回本快，5年交，6年末的时候现金价值非常高，且长期利益高。产品缴费期5年，交完费后1年，现金价值就非常高了。
以30岁男性为例，每年缴费10万，缴费期5年，第6年的时候，现金价值就高达569064：
算下来内部收益率高达3.26%，第7年开始，继续高速增值。
如果把它看成一款6年期的定期产品，其利益增值速度基本上达到目前大额存单的水平，买大额存单好歹是银行的，貌似更放心？
不过，一方面我们不用去考虑安全性问题，另一方面不妨想想，大额存单20万起步，上面产品5000起而且是当下做分期，锁定利率，这一点也是当前大额存单没法比的。
单看一个产品还看不出差距，我们不妨把它拿来和市场上的同类型产品做个比较，看看处于什么位置：
可以看到，从长期来看，上面几款产品基本上是3.5%预定利率产品的顶配，整体数额差距都不大，整体利多多长期优势更大，不过单就6、7年的现金价值，颐悦无忧是远超同类产品的。第6年现金价值超级高，再加上第一档的后期利益，这样一看，这款产品还是有点意思的。
这个产品最大的优势在于，终身锁利，IRR逼近3.5%，5年缴费期6年退保收益天花板。而且这款产品也支持减保且写入合同，现金价值的规划灵活度非常不错。
至于劣势也很明显，产品仅支持5年缴费，对于喜欢其他缴费期的人群来说不够友好。产品也没有太多的增值服务，产品的其他方面功能性相对偏弱。
颐悦无忧这款产品的优势非常突出，劣势不是特别明显，非常适合喜欢中短期理财的人群，在中高风险理财产品配置之余，额外增加一份回报写入合同的稳健产品，是非常有优势的。
还有一点就是，如果到了6年，当时的行情并不好，也可以选择继续持有，长期锁定非常确定的回报，也比下行通道中选择并不一定确定的产品来的更让人安心。
很多人呐都有个共性，就是平时我让他赶紧看的时候他不看，等到最后几天临时抱佛脚，所以1月最后几天，真把我累的够呛，手机电脑齐上阵，一周协助了上百位客户投保。
没想到年底又来一波，最近有配置计划的朋友们，最好别等到最后一周来找我。
增多多2号来自和泰人寿，条款名“和泰鑫享盈（尊享版）终身寿险”，是一款缴费期限灵活、投保门槛低、现价增长快的增额终身寿险，形态和之前的增多多基本一样，保障身故全残，保额每年以3.6%复利增长。
增多多2号除了延续之前增多多的特色以外，还增加了两个不错的亮点：支持隔代投保和健康告知简单宽松。产品基本面见下图：
单看产品形态，看不出太多特色，细看的话，还是有几个核心卖点的。
增多多2号第一核心卖点在于它的现金价值增长较快，长期来看IRR最高可以达到3.49%，非常可观了。
用一个案例来说说。
30岁的喵叔给自己投保了增多多2号，每年10万元，共交10万。到了喵叔40岁的时候，现金价值达到109万，交完就回本，身故全残保障160万，是保费的1.6倍。再往后生存，每年的具体现金价值和利益有多少呢，我们做了个图：
可以看到，如果喵叔后期一直不进行减保，那么60岁时，现金价值达到了240万，单利5.51%；70岁时，现金价值339万，单利6.74%；100岁时，现金价值951万，折合单利13%。
越往后走，IRR越高，无限接近于3.5%，单利则是更加夸张，最高达到了13%。
当然，很多人买这类产品无非看中它的安全灵活，后期不但可以用作孩子教育金，还可以用于孩子结婚和后期自己的养老。那如果喵叔把这笔钱中途拿出来使用，该是怎样的情况呢？
可以看到，喵叔50岁开始，连续4年每年5万用于给孩子的教育金；58岁的时候拿出30万一次性给到用作创业金，保单价值169万；60岁喵叔退休，每年拿出10万用于养老，连续20年到80岁，这个时候账户依然剩下58万持续复利增值。
目前市面上这款产品算最灵活的。产品支持加减保操作，犹豫期后即可申请减保，最低100，减保后现价不得低于4000；投保次日即可加保，每次100起，18岁以上一年内加保不超过20万无需健康告知，18岁以内直接无须告知，总保费不超过1200万即可。加保写入合同，不受停售影响且70岁前都可以追加。
这款产品无论加保还是减保，直接线上操作，类似于银行转账。当然也有个小提示，虽说加保写入了合同，但保险公司也保留了审核权，也就是说如果因为政策原因，后续加保功能也有关闭的风险。
此外，产品也支持保单贷款和减额交清，常规操作。
增多多2号支持1-20年缴费，方式也非常灵活，可以按年缴费，也可以按月缴费。而且门槛非常低，趸交5000即可，年交1000起，月交最低仅需200块，可以满足绝大多数人群的投保需求。
对于资金充足的人群来说，可以趸交；对于工作稳定的人群，可以选择长期缴费，为以后养老做准备；如果预算不足，还可以选择月交，极大减轻了缴费压力。中途如果有钱了，也可以及时加保；如果临时缺钱，也可以灵活贷款，一笔持续存在的现金流，非常科学。
此外，这款产品还支持隔代投保，对于特殊家庭也照顾到位。
增多多2号这款产品，现价增长迅速，投保条件宽松，还支持灵活加减保和隔代投保，产品利益来看也算是目前市场上的第一梯队，如果看上了，可以及时联系喵叔咨询了解。
说了这么多就是，受到互联网人身险新规影响，这波下架潮其实已经拉开了序幕，考虑买保险的朋友们，最好早做准备。毕竟越往后，可能阶段性的好产品就越少，再从中选择，可能也会越来越困难，提早安排，即使后续产品停售，已经投保成功的也不会收到影响，保障依然存在，如果需要协助，也可以找到喵叔。
今天本来想写太保家的开门红产品的，因为昨天正好有个客户在问，喵叔去看了看产品名，鑫享事诚庆典版，这玩意儿不是去年就写过了吗，怎么今年还在卖？赶紧去官微看了下，确认了确实还在卖去年的产品，连万能账户都没变，有兴趣的朋友可以点上方链接查看。
随便问了问小伙伴，太平今年的开门红是什么产品，结果也让我吃惊，今年太平也没有新的开门红产品，不过他们热衷于一款增额终身寿产品“岁悦添富”，没想到太平还挺时髦，也跟着在卖增额寿了，赶紧去看看。
岁悦添富来自太平人寿，条款名叫做“太平岁悦添富终身寿险”，是一款有效保额按照3.5%复利增长的终身寿险产品。产品承保年龄28天至70岁，缴费期分为5年、10年和20年，支持月缴和年缴。保障身故和全残责任，18岁前按照现价和已交保费取大；18-40岁身故赔付有效保额、现价、1.6倍保费取大；41-60按照有效保额、现价、1.4倍保费取大；61岁以上，按照有效保额、现价、1.2倍保费取大。支持减保、现金价值贷款等保全项目。
对于一款增额终身寿来说，上面喵叔说的都是废话。
岁悦添富这款产品有个比较大的优势，就在于它支持月缴，相对来说缴费压力会小一点。其他方面，我们看一款增额寿是否灵活的时候，可以看一下它的加减保规则。岁悦添富不支持加保，但减保规则写入合同，其规则是每年累计减少的保额之和不超过基本保额的20%：
这样其实是大大限制了产品的灵活性，相比其他同类型支持灵活减保产品来说，会差一点。不过也许明年开始，所有同类产品都会这样设计一个限制，但就目前的情况来看，这样的设置相对较差。
产品好不好，谁说了都不算，算算现金价值，是好是坏就非常明了了。喵叔以30岁男性总缴保费100万为例，算了算各缴费期现金价值和内部收益率的数据：
可以看到，全年度来看，产品的整体内部收益率在3%左右徘徊，这个水平在目前市面上的同类产品中，算是中低档水平，一方面是前期现金价值偏低，另一方面则是回本周期较慢，所以直接导致了这款产品的后期现价增长速度较慢，展示出的利益也差了不少。
既然是利益测算，不妨拿喵叔一个朋友的自购款进行比较，按照30岁男性5年交年缴费20万计算吧，就不比其他年份了，否则可能结果会更难看：
差距其实蛮明显的，而且这仅仅是100万总保费的差距，如果保费更高，差距可能会更大。
产品优势在于利率终身锁定、减保写入合同、支持减额交清、支持月缴、品牌较大；产品不足在于内部回报率相对偏低，在市场上算中下水平，回本周期较长，缴费期最短5年不够灵活，减保有限制。
作为“央企”太平主推的一款产品，岁悦添富整体来看比较平庸，但相比某安某寿的产品又要良心不少，如果你是喜欢大品牌的又想要长期锁定利率的朋友，可以考虑选择这款产品；如果你不看重品牌，更看重写入合同的利益，可以联系喵叔，多家比较，选择更适合自己需求的产品。
做保险以来，经常会被客户朋友灵魂拷问，干这行的这么多，你凭啥觉得自己是专业的？买保险应该怎样去寻找一个专业的从业者？其实也完全可以理解，毕竟任何一个行业，都不乏精英和庸才，保险行业经过近30年的高速发展，已经沉淀下来一大批高素质且专业的从业者。但是与之对应的则是大几百万的人数，那么该如何把这批专业人士快速辨别出来，这里喵叔聊几个点。
记得以前在大都会的时候，总是听说大都会人引以为傲的是他们的“NBS”销售流程，NBS即“needbasedselling”需求导向，但奈何受困于产品的单一，总觉得缺了点什么，最后去了中介，再到了“打保不平”，算是领悟了更多精髓。
作为一个从业者，是否拥有足够丰富的产品资源，让客户可以拥有更多选择，从繁杂的产品中可以选到真正适合自己的，才可以实现自己口中的“客观、中立”。如果只有单一的产品线，或者只有自己所在中介公司的产品线，嘴上做得再客观中立，那其实也只是某几款产品或者某几家公司的推销员。
推销员是没法真正站在客户角度去解决问题的。
需求导向，从客户的实际需求出发，根据他的具体情况规划适合的方案，算是一名专业从业者的基本素养。如果一位从业者不问家庭结构、收入、现有保障等信息，而是一门心思只想推荐产品，遇到这样的从业者，也建议大家谨慎。毕竟买保险并不是只买单一的保障，而是对整个家庭风险进行一个规划，如果一个人连客户的需求都莫不关系，还怎么能指望他可以站在客户的立场上思考问题呢？
大家都知道，保险一买就是几十年甚至一辈子，一名从业者能够长期稳定提供服务的关键在于，他能否长期在行业内全职工作。为什么要加一个“全职”，大家都知道，这两年大环境不是特别好，不少人都成了“斜杠青年”，而且还引以为傲，喵叔始终认为，引以为傲的一方面是你的专业度，另一方面也得是你的持久性。
干一份工作拿不出“Allin”的勇气，喵叔并不觉得他能走的多长久。从业这几年，我也看过太多“孤儿单”客户，即给他们提供服务的从业者，都已经离开这个公司或者这个行业，这样的客户，自然很难得到一如既往的服务。
所以会有客户朋友问我，如果我以后不干这行了他怎么办，喵叔只能说，自己是全职把保险当做事业在做，当然无法保证能陪伴客户一辈子，但自己能保证的是，自己从事这一行业一定比其他人更久，一方面是客户，一方面是业绩和收入。
大家都知道，每个人的能力都是有限的，不可能十八般武艺样样精通，这个时候团队的赋能就显得特别重要。也恰好针对我们团队的小伙伴，我们能够提供的，是“省心赔”、“线上赔”、“闪赔”等优秀服务，才能给到我们的客户更便捷的理赔体验。
最后喵叔还需要强调一个常识，普通保险用户大多都不知道：通过从业者买保险并不会多付费。
保险是一种特殊的金融产品，它的费率是根据年龄、性别、职业类别、死亡率、费率等经过精算而来，而且在银保监会都有备案。所以，如果是同一个人投保同一款产品，在保额、保障期限、缴费期限相同的情况下，不管他是通过保险从业者还是互联网渠道购买，价格都是一样的。
其实在各大常见险种里面，定期寿险相对来说是最简单的，同时也是最具有温度的，因为它不仅仅是一份简单的保险，也是顶梁柱对家人的爱与责任。
进入11月，恰逢互联网人身险新规发布，在年底批量下架前，喵叔再带着大家一起，对目前市场上高性价比的定期寿险产品做一个梳理，便于大家在做选择的时候能够快速找到自己需要的产品。
主要分成以下几个部分，新朋友可以重头开始看，老朋友可以拉到最后直接看清单：
寿险即是以人的寿命作为标的，以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险，俗称“保死不保生”，其主要的作用是，被保人不幸身故或全残时，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。
定期寿险则是约定一个期间，被保人身故或全残，保险公司给付保险金。
买了定期寿险，你站着就是一台印钞机，躺下了也是一堆人民币。
如果你是家里的经济支柱，就意味着，你有孩子需要抚养，对爱人有家庭义务，对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故，就相当于将整个家庭的责任都留给了对方，也会让自己的家庭陷入困境。
而定期寿险则是家庭责任和爱的延续，让我们始终都能保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来的教育费用。
所以，家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。
寿险代表的是经济支柱对家庭的责任，如果发生极端情况，需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任，所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任，则不需要配置。
定寿的保额至少需要考虑家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活）、父母赡养（养老、医疗）等项目，或者至少为家庭年支出的5倍以上，如家庭年支出20万，则至少应该考虑100万的定寿，也不建议大家过分追求高保额，以合理的费用支出撬动尽量高的保额，才是关键。
一般来说，建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段，即至少保障30年或到60周岁，因为到了这个时候，家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人，不再需要我们扶持，也没有什么责任需要我们进行承担。
保费和保额的杠杆比是否足够便宜。
健康告知是否符合你的身体条件。
职业和其他限制，是否覆盖。
免责和其他条款是否足够友好、宽松。
意外险只保障因为意外导致的身故、全残，而定寿覆盖面全，如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同，意外更适合全家人投保。
带身故责任的重疾险，大部分身故和重疾只能二赔一，且在家庭保障配置中，同样预算范围内，保额不足以承担定寿的家庭经济责任，寿险和重疾缺一不可。
寿险是以人的寿命作为标的，如果购买保终身的，那保险公司就肯定会有理赔，相应的，保费会是非常昂贵的，而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离，所以一般家庭，在有限的预算范围内，并不推荐保障终身的。
其实我们可以看到，进入11月，相比之前喵叔的定寿清单，整体产品基本是没有什么变化的，虽说期间也有不少产品更新推出，甚至有的还搞起了“联名款”，但在喵叔看来，这个市场内卷足够厉害，留给新品的机会并不会太多。
一共6款产品，不靠数量取胜，但都算是优中选优的选手，任何一款产品拿出来都非常能打，喵叔一个一个分析：
然后是定海柱2号，算是目前定寿的底价，价格超便宜，买它可以达到最大杠杆，唯一的缺点在于健康告知和免责条款稍多，适合身体比较健康的人群选择。
至于大麦定寿2021，算是老网红了，也不用过多去宣传，相信通过网络了解过定期寿险的朋友就一定听说过这款产品。和擎天柱6号一样，大麦2021健康告知、免责条款都很干净，每年可享受“升级”，价格也逼近底部，还不限制已有保额，搭配其他产品购买非常合适。
如果身体有些问题，常规产品买不了的时候，不妨看看大麦兜来保，无论是3级高血压还是2型糖尿病，无论是大三阳还是甲癌，都有机会正常承保，非常宽松。
夫妻想要相互投保，不妨选择大麦甜蜜家2021，一份保单保两人，不共享保额，同时身故最多可双倍赔付，保费也非常便宜，和单独买大麦定寿2021差不多，对小两口来说妥妥的安心。
如果是刚毕业就要承担家庭重担的小年轻，也可以找到适合自己的产品，大麦正青春就是为他们设计的。前期保费便宜，后期保费以一个极低的增幅递增，可以最大程度减轻年轻人缴费期间的经济压力，同时，健康告知与免责条款同样简单，性价比非常不错。
说了这么多，其实大家不难看出，从年初到年末，虽然中间也上了不少新品，但其实整体定期寿险这块内卷程度基本到底了，市面上的产品也不会再有太大的区别，主要差异就在于健康告知、免责条款。上面这几款产品都是喵叔精挑细选出来的，至少排掉了绝大多数的坑，正常投保也不会遇到太大的问题。
同时，不少定期寿险在价格战上已经熄火，开始设计复杂形态，走差异化竞争路线了，对于客户来讲，一定要先抓住本质，再去考虑其他附加层面的东西！
生死有命，谁也不能保证自己一定能活多久，活着的时候，不仅要对自己负责，还要考虑家人，风险不可预料，多一份保障，就多一份安心。到了年底，不少高性价比产品都会统一下架，所有有家庭责任的人群，喵叔都建议大家能及时地给自己配置一份足额的定期寿险，才能在关键时刻给家人提供足额的保障。
最近《缘来不晚》火了！在这一档东北中老年相亲综艺上，大爷大妈们看不对眼就直接怼，看对眼了也会立马腻歪，没有扭捏，没有套路。
有的人喜欢看他们的神吐槽，有的人忙着给大爷大妈们搭钱，但我却看到了很现实的一面。
他们一见面，就会把退休金、房子、社保、儿女经济状况等摆在台面上，特别是退休金。
那么对老人来说，退休金有多重要？一位大妈说，她的退休金一千多块，是要还房贷的，生活费要靠打工；另一位大妈说，她不可能把退休金拿出来两个人生活用，她还要帮儿子。
养老的日常生活费用、娱乐旅游、看病养护、给儿女补贴甚至还房贷，都要靠退休金。而且大部分大爷大妈的退休金，主要是靠社保，大部分在两千左右。也难怪他们要一见面就要了解对方的社保、退休金情况，毕竟这关系到两个人的养老质量会不会下降的问题。
根据2018年《中国养老前景调查报告》，目前大部分中国35岁以下的年轻人认为，如果想要体面地养老，他们给出的平均数字是：163万人民币，高的甚至要500万。如果按照60岁退休，30年的退休生活，163万平均到每个月至少要4500元。
注意，这个是在有车有房，身体健康，也不用补贴儿女的情况下，仅仅满足最基本的养老生存需求。
然而从节目中我们也能看到，绝大多数人退休后，是没有这么理想的退休金，很多人还没有达到2020年企业职工人均退休金2900元。如果只依靠社保，想要体面退休，我们每个月只能入不敷出，最终需要靠子女、或是退休后再去找工作，实在不行，就只能降低退休生活质量。
以目前市场上比较火的光明慧选年金为例，30岁开始，每个月交1250元，交费的经济压力小，也不会影响日常生活。一年下来就有15000元投到光明慧选，到了60岁退休，每个月能领到将近3800元。
30年里，不知不觉就积累下了45万，到了60岁，这个养老账户的现金价值已经增长到61万，活到80岁，一共领了超过97万，而且只要活着就能一直领。
还有一点，只要满足总保费超过30万，就能享受旅居养老服务的权益。退休后，每年还可以去各个地方旅居，享受生活，这是多少人理想中的退休生活？
所以趁着还年轻、有能力赚钱的时候，建议大家都可以拿出一部分钱来做养老金的规划，这样在自己年老的时候每个月还可以多拿点钱用来改善生活质量。未来想要过怎样的退休生活，其实最终还是得靠自己的规划。
一眨眼，十一月中旬了，一边是半个月后线上产品大量告别，一边是各家线下公司“开门红”打得火热，前面扒了下平安开门红系列产品，今年轮到国寿了，我们一起来看看，中国人寿今年的开门红产品是否值得期待，哪一款又能脱颖而出。
作为老大哥的中国人寿，今年一口气整了4款开门红产品，想靠着人海战术取胜，喵叔看了一轮，差点散花了眼，只好分别说说这4款产品的形态。
鑫裕金生是一款两全险，0-72岁皆可投保，缴费期分成1年、3年和5年，保障期分为8年和10年，年满5年以后，趸交的每年领取20%保费的生存金；3年缴费的，每年领取年交保费60%的生存金；5年缴费的每年领取年交保费100%的生存期。期满以后按合同保额获得满期保险金。
鑫裕年年是一款年金险，承保年龄60-75岁。缴费期分成1年和3年，年金领取分成定期和终身领取，如果是定期领取，3年交的，首次领取年交保费的6%，次年领取12%，第三年及以后每年领取18%，满期领取基本保额；1年交的，第1年到第9年每年领取年交保费的6%，第10年领取基本保额。如果是终身领取，满1年后每年领取基本保额，第10年一次性领取保费。
鑫裕臻享是一款年金险，承保年龄0-72岁，缴费期分为1、3、5年，从第5年开始领取年金，一直领取到第9年，每年领取总缴费期*20%的年交保费，第10年满期领取100%保额。
鑫裕尊享也是一款年金险，承保年龄0-65岁，缴费期分为1、3、5、8、10年，保障期15年。按缴费期的不同，第5-9年领取的保费比例不一样，第10-14年，每年领取固定年金，期满以后领取保额的200%。
以上四款产品均可以附加万能账户，今年一共3个账户，分别是鑫尊宝终身寿A款、鑫缘宝终身寿乐鑫版以及鑫尊宝终身寿C款。
都按照30岁和60岁男性年缴费10万交3年计算。
不同年龄投保，收益率差异也比较大，老年人选择这款产品不太合适。
女性2.84%，男性2.77%，男同胞受到了1万点暴击。
鑫裕臻享可以看成是鑫裕金生的升级版，各年龄利益都有所提升，年龄越大提升效果越明显，这个时候我们可以看到60岁男性投保这款产品并不会吃太大的亏。
单就4款产品的绝对利益来看，鑫裕年年＞鑫裕臻享＞鑫裕尊享大于鑫裕金生。单就国寿一家公司产品内部PK，鑫裕金生最不值得入手；对于老年人来说，首选鑫裕年年；对于年轻人来说，鑫裕臻享更值得入手。
注意一个限定，国寿一家公司的产品内部PK，至于和其他市售产品的比较呢，国寿是老大哥，不屑于比较。有效期的可以私信喵叔交流。
对于万能账户，常常被各种无良业务员包装成下金蛋的鹅，复利5%，单利好几十随口就说，这也是开门红期间销售误导的重灾区。
国寿三款万能账户都是终身寿险形态，用于主险返还金进入账户二次增值。喵叔顺手就查了一下这三个账户：
鑫尊宝A，2017年年底成立，历史最高结算利率5.2%，随后就持续下降，去年8月开始是4.5%，到了今年10月和11月，结算利率是5%，历史总是惊人的相似，你发现其中的深意了吗？
鑫缘宝乐鑫版，2019年年底成立，结算4.7%，今年4月至今，结算4.6%没有波动。
鑫尊宝C，今年11月成立，成立就是3.7%，是破罐子破摔还是暗藏玄机，咱也不敢说咱也不敢问。
那么三大账户谁最值得选择附加呢，自然是鑫尊宝A。对，想必他们也是这样想的。
有兴趣的自行去官网查一下：
对了，三个万能账户的最低保证利率都是2.5%，在市场上算是中上水平，不管怎么说也比某些1.75%的乐色好了不少，毕竟也是国字头的保险公司，虽然结算不高，但保底也算厚道。
国寿的产品这几年来看，确实是有肉眼可见的细微进步，虽然步伐比较缓慢，但也让人看到其愿意改变自己的决心和力量，单就这一点，喵叔就得给他一个狠狠的赞。
至于产品自身，你看看主险的回报率，相信自己会有自己的评判标准的，对于有些人来说可能不算什么，但对于还有些人来说，其实已经很优秀了。万能话术：放个几十年，怎么也比存银行划算嘛。
单就这一句，你就无力反驳。
当然，市场越来越发达，越来越多的人来打破这种不对称性，喵叔觉得，国寿的伙伴们可得小心了，后面可能你的客户会比你们更专业，这个时候，欢迎大家加入我们的团队，无论是产品线还是业务线，都可以给到你不错的支持。