1、PP你是一个医生，为什么谈起保险啦？
近期PP一直负责单位国际医疗部的工作，接触到很多使用商业保险的患者。这些患者看病潇洒，不惧高额的医疗费用，于是PP对商业医疗保险产生了兴趣。再加上PP的孩子出生不旧，PP也想了解一下有没有适合给孩子买的保险。经过几个月的学习和比较，有了一些心得，借此也向大家有个交代。
2、今天我们聊聊什么保险？
大家可能都有医保，这是一种政府提供的医疗保险。而商业医疗保险是需要大家自己花钱购买的、保障额度和保障范围都大大不同的保险。
3、商业医疗保险的类型和特点
在我的眼里（注意，不是保险专业人士眼里），商业医疗保险就是两个类型：
（1）报销医疗费用的保险
这种保险和医保很像，买了以后可以报销门诊、住院过程中产生的费用。根据购买的金额，可以按照不同比例报销。医保对很多昂贵的自费药物、特殊检查是不报销的，而且有起付的额度。对于协和医院国际医疗部、和睦家医院等这样的高端医疗机构更是完全自费。但是如果您买了商业医疗保险，就可能报销部分乃至全部自费药物和检查，在私立医院也可以获得报销。
（2）直接赔付固定金额的保险
重大疾病保险（重疾险）就是这种类型。只要你得了保单上涵盖的疾病，不管花了多少钱都赔给你固定的金额，赔付金额由你花的保费决定。举个例子，比如您很不幸得了乳腺癌，治疗总共花了10万，但是您买了50万的重疾险，这样保险公司依旧要给您50万；如果您花了100万才治好，那么依旧只能赔给您50万。
请注意，重大疾病的诊断必须是由保险公司认可的医院才行，基本上大的公立医院都是可以的。
4、商业医疗保险应该买吗？
（1）报销型保险
这类保险可以称作“高端医疗险”，报销的种类和比例“高端”，价格自然也是很“高端”的。便宜的一年保费也要8000多，昂贵的需要10000多，而且只能保一年，如果经济条件不充裕，基本不用考虑。
如果您经济条件不错，而且希望能去私立医院、公立医院特需门诊这样的良好就医环境看病，那么可以考虑这类保险。买之前您也得算算，假设一年交10000元的保费，同样的钱在和睦家门诊大概可以看2-3次病。如果住院，在私立医院可能需要5-10万不等。
（2）重疾险
是应该重点买的保险。而且现在重疾的治疗费用都在几万甚至几十万，很多都是药物和治疗都是自费的。买个重疾险能减轻很多经济压力。
重疾险的另一个意义在于如果生病失去了工作收入，那么保险赔给您的钱还能用来养家糊口。重疾险的保险额度我觉得50万足够了。
5、应该给谁买保险？
报销型的保险给孩子买或者给自己买都可以。我打听了几家，都是孩子和大人要一起买，很少有单给孩子买的。而且大人孩子一起买费用也比较便宜。（但是再便宜也至少15000+）
重疾险我觉得给自己买更好。孩子发生重大疾病的危险是比较低的，但是成年人的风险就高多了。给老人买也不合算，因为老人重疾的风险更高，相应的保费会更高不合算。