王绪瑾：教授、博导，北京工商大学中国保险研究院院长、北京工商大学风险管理与保险学系创始主任，中国社会保障学会商业保险研究分会会长、中国健康保险协会健康保险服务分会会长、北京保险学会副会长、中国社会保障学会常务理事、国家减灾委专家委员会专家、中国保险学会理事，中国保险行业协会标准化核心专家团专家。曾任教育部高校金融学类专业教学指导委员会委员、教育部高校经济学类学科教学指导委员会委员、亚太地区风险与保险学会常务理事、中国保险学会常务理事；中国保险业改革开放40年40人。负责保险课题研究30多项，教材论著50多部，公开发表保险论文160多篇，曾参与《保险业信息披露管理办法》起草、两次《保险法》修订和三次保险法司法解释的专家论证。
中国保险业的发展现状
《金融时报》记者：目前中国保险业已成为全球第二大保险市场，国际影响力不断提升。保险业着力构建可持续的发展新生态主要体现在哪些方面？
王绪瑾：第一，保险保费规模不断扩大，国际地位提升。国家金融监督管理总局数据显示，保费收入由1980年的4.6亿元增长到2023年的51247亿元。与此同时，中国保险市场在国际保险市场的地位也大幅提升，从1999年的全球第16位到2001年的全球第13位，直到2017年的全球第2位，并且一直稳居于这一位次。(见图1)
第二，保险主体多元化水平显著提升，垄断竞争型保险市场正在形成。保险公司数量的增加促进了市场的公平竞争，保险市场份额由独家垄断、寡头垄断逐步向垄断竞争型转变，但财产保险与寿险市场集中程度有所不同。
第三，外资保险公司数量稳步增加，市场份额逐年提升。
第四，监管制度不断完善，保险业国际监管中的中国元素得以增进。
《金融时报》记者：在供给端，保险机构如何通过高质量供给满足消费者日益多元化的需求？
王绪瑾：在供给端，保险机构想要通过高质量供给满足消费者日益多元化的需求，就必须在产品和服务两大方面下足功夫。第一，保险产品多样化水平，不断满足经济社会多元需求。随着中国保险业的发展，财产保险保费收入占全部保费收入的比重呈现下降趋势，人身保险保费收入占全部保费收入的比重呈现上升趋势，并趋于稳定；在财产保险业务中，机动车保险、信用保证保险、农业保险比重显著上升，企业财产保险比重则显著下降，在机动车保险中机动车第三者责任保险和交强险所占比重60%多；在人身保险业务中，寿险所占比重逐步下降，健康险所占比重逐步上升。
《金融时报》记者：保险业的“高质量”不止表现在产品和服务上，作为社会主义市场经济体制的重要组成部分，保险机构本身取得了哪些长足进步？
第二，保险公司治理水平不断提升，行业自律行为逐渐完善。随着保险业对外开放的不断推进、保险公司数量的大幅增加，为了竞争需要，保险公司不断改善公司治理结构。
推动中国保险业发展的政策建议
《金融时报》记者：未来，保险业应该从哪些方面着手积极发挥保险保障功能，实现自身高质量发展？
王绪瑾：我国保险业自恢复以来发展迅速，已经迈入保险大国的行列。为推动保险业迈入保险强国，有必要推动保险业高质量发展，其中需求是导向，制度是关键，人才是根本，科技是手段，内容是目的。
第一，公司治理完善化。完善公司治理的关键在于：一要明晰产权制度，将权利与责任高度关联；二要充分发挥一层三会重要作用，制度要完善，让股东会发挥决策作用，让监事会有效地对董事会监督，让董事会真正对股东会负责，让经理层做好经营，对董事会负责，形成有效的治理机制；三是要选择适度的经营模式，一家保险公司是采用资产驱动型，还是负债驱动型，抑或双驱动型，不同公司以及面对不同的资本市场环境，其选择也不同；四要坚持保险交易法治化，要注重保险合同的约定，并在保险交易中符合保险监管的要求。
第二，保险意识整体化。保险意识整体化包括三个层面：保险消费者的投保意识；保险人的保险功能意识在于在保险产品研发、保险展业、防灾防损、保险理赔方面真正做到以客户为中心，让保险的功能得到有效发挥；政府的保险认知意识在于政府感知到保险是社会发展“稳定器”、经济增长“推动器”，为保险发展创造条件。
第三，保险人才专业化。保险行业是服务行业，提高保险服务质量的核心问题是人才问题，现代保险业需要的是不仅懂保险专业而且懂数字技术的复合型专业人才。
第四，保险经营数字化。要在保险经营中充分利用现代科技手段，在展业、承保、客服、理赔、防灾防损、分保、投资等方面用好人工智能、物联网、大数据等高科技手段，以降低成本、提高效率，从而提高保险经营质量。
第五，保险风险可控化。保险公司在承保和投资经营过程中的风险管控是公司稳健经营的关键，其风险主要包括经营风险和法律风险，法律风险则包括合同纠纷风险和合规风险。在经营风险方面要重点加强车险、责任险和健康险的反欺诈，以实现保险公司的长期可持续性发展。
第六，保险投资盈利化。现代保险业一般是承保亏损、投资盈利，投资盈利填补承保亏损，达到综合盈利，综合盈利的目的是进一步做好承保服务。保险投资在保证安全性、流动性的前提条件下，要尽可能获得更多的利润。为实现投资盈利，从公司层面而言，要从制度、技术和人才上把握好，尤其注意把握机会与控制风险的关系。