我国是经济大国，也是人口大国，经济总量虽然排在前列，但人均购买力相对不尽如人意。如何将每人手中的蛋糕做大，让大家的钱袋子更鼓，生活得更加舒适，是当前要解决的问题。在国际经济低迷的大背景下，我国经济处于过度转型期，产能过剩，楼市库存偏高，增加坏账风险，一旦触发，将影响到银行、证券、投资等金融机构，产生不可估量的损失。同时互联网的兴起，支付方式、集资方式的多样性，经济诈骗案件多发，不仅给人们带来经济损失，也带来对各项金融信息安全的挑战。
一、金融市场运作监控的必要性
网络的发展促使互联网金融的迅速崛起，现代支付手段的多样化，给金融体系的安全带来较大挑战，各种隐形风险逐渐显现。互联网公司、电子商务公司激增，如何规范这些新兴行业的运作，从信息的交换、电子支付及税务、法律等方面加以引导和规范。电子商务的安全方面还没有相对系统和权威的技术标准，因涉及网络和货币支付，这对网络信息和资金流转的安全提出了更高的要求，需要强大的技术层面的支持。不仅如此，新的发展也将引导社会新的思维，创建新的市场秩序。
二、现阶段我国金融风险主要突出在哪些方面
（一）政府“护短”思想的弊端
经济发展放缓，企业经营压力加大，以往各地政府“护短”思想致使盲目的扩大投资，国企、民企盲目扩张，造成了当前经济债务的违约风险高的状况。钢铁产业、煤炭产业、光伏产业等产能过剩，传统产业的没落对当地的经济造成极大的冲击，地方政府的扶持在客观上加重了负债率，甚至有些地方政府存有侥幸心理，认为中央财政会为其买单，行政的不作为将债务风险进一步加大。
（二）高房价、大库存过度集中了社会贷款
近年房地产市场“资产配置荒”愈演愈烈，楼市资产泡沫化也是我国现阶段的一大风险点。几乎每家每户都有房贷的压力，近年房价的过度上涨，各地商品房大面积的开发，开发者和消费者合力将房J推至信贷的最大比例。虽然限购政策的已推出，银行对部分开发商在信贷业务上仍大开绿灯，在资金链上保持供应，为企业解除了后顾之忧，企业有了储备资金进一步开发项目，但同时提高了负债率，在此意义上银行也促使了金融风险的增加。
（三）老工业基地缺乏革新，耗资高
世界经济形势有所缓和，但我国经济环境复杂严峻，结构调整周期长，企业债务率高，系统性风险不可避免。老工业基地的传统产业处于供大于求的状态，其库存甚至可以满足以后几年十几年的需求量。国际经济大环境的低迷、贸易保护主义等因素的影响，出口量的减少，也是需求量下降的原因之一。部分传统产业普遍性的产能过剩造成融资成本过高，不良信贷产生，加大了金融系统的潜在风险。
种种风险的存在，不仅对于经济的发展，对于社会的稳定也是紧密相连。我国正由经济大国向经济强国迈进，在这样的关键时期，有效减少金融市场的风险因子，将风险扼杀于摇篮中，具有战略性意义。建立健全金融防范机制，从资金的投放、流转到回笼，在“事前”管理，约束不合理的投资行为，减少风险，减小出现损失的可能性，增大收益，保障金融行业的正常运行。
经济决定政治，我国如何在国际大舞台上站稳脚跟，如何打造一个大国形象，首先要打好经济牌，从金融市场着手，向世界展现一个大国的崛起。加强金融市场的监督和管理，做好市场预警，提前防范是重要一步。整个监管过程要顺应时展的要求，兼顾国内国外两个市场，两种资源，以市场为导向，合理资源配置，勇于打破常规，敢于创新，调配资源分配，以产生最大社会效应，积极应对新形势下的挑战。
（一）政府――规则的制定者和监督者
执法人员依法行政，对自己的决策和行为负责，严格按照规章制度履行自己的职责。建立一套公开透明的执法体系，执法过程接受公众监督，抵制诱惑，绝不向恶势力低头，杜绝非法行为。树立良好的执法形象，集思广益，积极采纳群众的合理化建议，增强民众对政府的公信力。政府要有所作为，通过政策引导，淘汰没有发展潜力的产能过剩的企业，尤其是高耗能、高污染企业，严格把关，让投机者不敢触碰高压线。
改革监管模式，增强协调机制，改变政策的滞后性，做到有法可依，有法必依、执法必严、违法必究。在开放金融市场的同时，构建严格的市场准入机制和退出机制，充分发挥市场在资源配置中的决定作用。通过立法规范市场主体的行为，市场行为有法可依，并健全金融市场信用体系，根据市场主体信用等级决定对其的政策优惠等。对于个别触碰法律红线或者信用等级低的经营者对其做出处罚，加大处罚力度。加强对新兴的第三方支付业务模式的监督和管控，给予技术和政策层面的引导和监督，创造一个相对稳定的金融环境。
（三）激发各类市场主体资本活力
（四）预测未来风险，引导市场主体
（五）自我管理，自我监督
针对部分人员金融意识、风险意识淡薄的状况，大力推进法律法规及风险意识教育，促进市场主体的自律，基于共同的利益，自我约束，自我监督，自我管理。引导市场主体建立正确的金融观念，避免恶性竞争，提高信用意识和风险防范意识，维护良好的市场环境。调节各方的利益冲突，促进彼此间的协作，推动整个行业的良性发展。
（六）提高危机意识，保障金融信息安全
社会已进入大数据时代，各行业的变化日新月异，尤其金融市场信息传递和整合离不开互联网，大数据的传送和提取，尤其在国家金融安全领域方面，更要注重信息安全。面对金融创新，混业经营等，合理化监管机制，提高准入门槛，整顿不合规业务，严格监管金融活动，保证资本运作的安全性，建立一套完备、高效的监管模式，建立起一套适合国情的防范制度。
1.1互联网金融天生具有系统风险
互联网金融业务及风险控制必须依赖计算机或其他移动设备的软硬件配置运营完成，更有可能因为互联网企业内部职工泄露客户数据导致欺诈风险。而对传统金融来说，这种安全风险可能只会带来小范围的局部损失，而互联网金融中却会导致整个网络系统的瘫痪，属于系统性风险。互联网金融较传统金融而言，在聚集资金的能力和流动性风险方面有所改变。针对商业银行而言的，这种流动性风险就是指银行是否具备随时应付客户提取存款的支付能力，也就是银行的清偿力，因此遇到“双十一”等，必须提前在做好防备工作。
1.2市场结构局限与风险
互联网金融机构面临的风险多种多样，他们需要解决价格、交易、资产定价、信息披露、风险监控等一系列问题。目前一些货币市场如“余额宝”等基金安全较为稳定，但如果市场上出现违约情况恐怕会引起市场恐慌等严重风险。同时，如若针对小额资金用户的市场上出现了利率更高的理财产品方式，用户大批量进行资金赎回，极有可能触发危机，导致市场风险。目前，互联网金融依旧处于初期阶段，由于市场主体操作经验的缺失和技术水平的不足可能会导交易市场平台上的风险，因此，对于创新产品的监控重点依旧在于风险而不是流动性，虚高的流动性之下并没有足够的风险控制与市场平稳操作机制。
1.3互联网金融立法的滞后
2、加强互联网金融风险监管对策研究
2.1健全征信体系，存进行业健康发展
互联网金融的发展突破分业经营的限制，走向了综合经营，逐渐实现了金融服务一体化模式，因此对于互联网金融的风险监管也必须从本质上做出调整。当前我国实行监管的主体的是“一行三会“，就可以对症下药，为客户提供更好的安保服务。
2.2增加资金灵活性，与传统理财系统形成对比
互联网与金融业务结合是当今社会必然选择。随着网络生活化的深入万家，网络使用量爆发式增长，人们已经习惯于信息丰富和方便快捷的互联网生活。余额宝作为一项互联网货币基金产品，将支付和理财紧紧的连接在一起。当用户对理财资金的赎买时，即可使用同一种工具支付钱款，方便快捷。不仅把起点降到最低，一元即可存，使低中等收入用户也能够方便的购买理财产品。在互联网金融的运营模式下，理财的操作过程不再麻烦，成本变小，同时回报率也有所提高。传统金融业的这些缺点可以被新的技术手段和服务方式改进，同时还能创造出更多的优势。比如余额宝的用户钱款转入转出均不受限制，实时转账的功能比活期存款更加灵活，足不出户即可完成。做到真正的便民理财，并成功发掘了低中等收人群体的庞大的市场需求。
2.3与用户满意度甚高的支付宝平台相连，保障客户使用量
余额宝是支付宝在理财方向上的一个延伸，因此余额宝与支付宝都是阿里巴巴旗下的产品。余额宝推出时首先面对的用户群就是支付宝的使用者，因此余额宝的推出可谓是水到渠成。利用其运作方式和客户优势，将产品余额宝直接植入到近八亿潜在用户的移动终端设备中。余额宝主要针对的群体是淘宝用户，该类用户对接受新鲜事物能力较强，认为尝试新产品是一种挑战。况且如今沟通方式已迈向多元化，网络传播工具广泛流行，余额宝无需自行宣传，用户的心得体验很快就会传播出去。除此之外，随着余额宝的名声大噪，随之被吸引而来的余额宝用户，变为了支付宝的潜在用户。这样就形成了一个良性循环：支付宝用户的增多引起余额宝使用者的增多，造成余额宝知名度更高，又增进支付宝的用户数。
3、结束语
关键词：上海市；房地产金融；风险防范；最优政策
一、上海市防范房地产金融危机的最优政策选择
2.保持房价稳定是当前的最优政策选择。基于上海市房价将持续下跌、房地产金融风险加剧的现实状况，我们必须提前做好防金融风险的准备工作。目前有三种策略供选择：一是任由房价缓慢下跌到合理价位再救市；二是加大挤泡沫力度让房价快速下跌到合理价位再救市；三是采取较为灵活的短期和长期反金融危机措施以维持房价大致稳定。
策略一的优势在于，由于房价下跌速度缓慢，短期不会出现大规模的断供，从而不会造成大量银行个贷的不良贷款。
策略二的劣势在于，房价如果快速下跌将会形成强大的下跌惯性，很可能跌破临界点从而引爆金融危机，此时政府救市成功的可能非常小。房地产市场的一个重要特点是房价总是呈现单边上扬和单边下跌的趋势，正反馈效应明显。在泡沫较大的情况下房价暴跌趋势一旦形成将很难控制，从而导致严重的金融危机。从历史上看，无论是在日本金融危机中，还是亚洲金融危机以及次贷危机中，房地产市场都明显表现出这个规律。
由于上海房地产市场在前期属于典型的过热地区，经过多年的上涨，尤其是近两年上海房价的快速上扬累积了很大的风险，暴风骤雨的下跌将引发抛售狂潮，房价崩溃的时候所有人都会丧失理性，尤其是上海楼市中存在的大量投机者，将会大量抛售手中的房产，形成恶性循环从而导致楼价不断下跌。在这种完全失控的非理性大跌中，政府的救市政策很难成功，爆发金融危机的可能性很大，因此策略二的风险更大。
策略三的优势在于：①不会有断供潮。从当前看已经购房者不会断供，从而银行不会被迫降价出售断供房，消除了房价猛烈下跌的一个隐患。②政策实施的难度不大。当前房价下跌幅度不大，十提出的收入倍增计划甚至还使房价有上涨预期，此时适当放松挤泡沫的政策，出台一些温和的刺激政策，比如提高公积金的贷款额度，对刚需提供优惠贷款利率等，将能起到较好的稳房价的作用。
只要能够维持房价稳定，就能充分发挥住房的居住与投资两种功能，满足两个群体的需求。作为一种投资品，只有存在保值增值功能的情况下才有市场，稳定房价符合这一群体的需要；而下跌通道中只有在确信房价已经稳定，刚需才会出手消费，因此在当前情况下，只有维护房价的稳定才能化解房地产金融风险。
权衡策略三的利弊得失，总体来看防范金融风险的优势明显，不足之处也好弥补，可操作性强。
综合以上三种策略的分析发现，策略三是当前的最优选择。只有保持房价的基本稳定，大规模的断供和烂尾楼导致的房地产金融危机才能避免。
二、上海市防范房地产金融风险的短期应急措施
尽管房价下降有系统性特征，但是由于住房存在区域性的特点，即使在全国房价回落态势下，只要措施得当操作及时，依然能够稳定上海市的房价。防范房地产金融风险的举措可分为短期应急措施和长期防范机制。前者是指在风险苗头出现时稳定房价的重要措施，特点是政策实施后短期即可较为有效地刺激市场需求，增加购买力，提振市场信心，稳定房价；后者是指从政府监管的角度来防范金融风险，特点是偏重宏观层面和长效机制。
2012年2月上海出现了“持有长期居住证满3年家庭可购二套房”的“限购松绑”风波，但是当前情况与年初已经有了很大不同，房地产市场量价齐跌已经发出了较强的金融风险提示信号，此时整体调控政策应该进行适应性微调，采取必要措施来昭示政府维护金融市场稳定的意图。尽管十期间住建部再次申明“暂时还不想放松房地产市场调控政策”，但是要提早树立应对金融危机的思想，预先储备应急政策。我们可以从以下几个方面来储备应急措施，在适当的时候结合具体情况推出。
1.及时调整土地供应政策。从历史上看，土地供应量与房价都有着密切关系。从2005年、2006年全国土地供应下降，开工建设量减少，2007年房价出现暴涨；2009年土地供应量负增长，2010年房价大幅上涨。这实际上在很大程度上反映了市场供求的基本规律。尽管影响房价的重要因素很多，但房地产市场比竟也是一个市场，供给定律和需求定律也将在房地产市场中得以体现，因此我们相信，适当减少土地总量的供应，将能在很大程度上有助于稳定房价。
调整土地供应政策，从现在就应该开始实行。适当减少土地总量的供应，引导开发商以去库存为当前的工作重心；减少上海市中心区域的土地供应，尽量增加周边地块供给，以较低的平均房价引导和满足刚性住房需求。通过减少供应稳定房价、刺激刚需提高交易量的双重手段，能较好地达到稳定房价、提高交易量以防范金融风险的目的。
2.为刚需提供购房补贴。借鉴次贷危机中的措施，必要的时候对刚性需求提供一定的货币补贴，同时降低印花税和给予部分个贷贴息等，能够提高刚需的购买力，促进住房消费。另一方面，降低营业税和契税等以减轻交易成本，也能在一定程度上促进楼市供需两旺。这一措施也许对下跌中稳定房价效果不显著，但是对促进刚需购房以提高成交量，消化商品房库存以降低开发贷款的不良率有着重要的积极意义。
3.处理好保障性住房对商品房的挤出效应问题。保障房尤其是经适房和公租房对商品房存在着较大的挤出效应。在当前房价存在较大下行压力的情况下，如何处理好两者的关系，有必要重新调整战略部署。
采用收购的方式完成保障房任务能够一举两得。既满足保障房的建设任务，又解决了冲突的问题，促进了商品房市场的良性发展，因此目前的最优选择应该是暂缓建设公租房、廉租房等，暂时以租金补贴为主，实物配租为辅，适当时候再购买商品房作为保障房。
问题是收购的保障房要合理：价位、地段、数量等都要合理。不仅要考虑收购时以上因素合理，还要考虑到未来管理上的便利性和低成本要求，因此在收购的用途上，宜以公租房为主，廉租房为辅，适当配以经济适用房。
从收购时机上考虑，目前也可以少量购买，目标是完成中央的任务和兑现政府承诺；在需要政府出手救市的时刻再出手进行规模收购。从解决金融危机的角度看，收购的目标应该是那些贷款未还清、银行强制收回准备拍卖的住宅，这样能够最大限度地减轻金融危机的冲击力，最大化收购资金的效用。
在需要规模收储的时候，土地出让金和政府基金等凡是用于保障性住房建设的资金都可以用于收储保障房。另外还要制定一些优惠政策，充分利用社会资源，动员社会资金积极参与到这个重大举措中来，实现既防治金融危机，又解决住房困难的问题，解决社会资金投资渠道不足的问题，达到一举多得的功效。
三、防范房地产金融风险的长效机制
防范房地产金融风险，除了短期的应急措施能够起到一定的作用外，最主要的还是依赖于房地产金融市场的制度建设，做好防范金融风险长效机制的基础性工作。
1.加强对开发商的监管防范金融危机。一要强化对“四证”的审查把关。为防止开发商资金链断裂而造成烂尾楼，首先要在招拍挂环节严审开发商资质，减缓开发商拿地速度，加强开发过程的动态监控，及时掌握开发商的资金状况；对“四证”不全的不准发放住房开发贷款。二要强化对开发企业资质的审查把关。对一级、二级企业要重点支持，限制对三级以下企业发放开发贷款。三要加强对自有资金的审查把关。强调企业净资产应达到项目总投资的30%，单个项目自筹资金达到项目总投资的35%。当然，对于开发商的正常合理资金需求，应该协调银行尽量予以满足。
2.完善上海的个人购房贷款征信系统。从2005年7月份开始，上海各家银行已全面启用了人民银行个人征信系统，从此个人贷款中异地购房、多套购房及欠款失信记录等可实现全国联网。银行通过查询此系统可客观判断贷款人的贷款历史和还款能力，做出是否放贷的决定，并切实操作多套购房利率，从而有效控制个人房贷风险。但是由于这一征信体系还无法客观统计贷款人的收入水平，目前就做到真实反映贷款人还款能力还不现实，因此如何弥补这一缺陷就成为当前防风险的重点。
3.积极解决土地财政的难题，加快转型升级步伐。土地财政推高房价泡沫，无论在全国还是上海，已经是一个不争的事实。只有从根本上规避对土地财政的依赖，才能促进房地产市场长期可持续发展。从上海市的具体情况来看，上海的优势显然不在房地产市场，而在于已经形成的人才优势、技术优势、产业结构优势、区位优势等。如何加快转型升级的步伐，将这些优势放大，把这些优势转化为政府财政收入，才能规避当前的土地财政问题，从根本上将房价收入比控制在一定合理范围，既让老百姓有良好的居住条件，同时政府也有稳定的税源。
4.强调三成底线的按揭制度。强调住房抵押贷款的首付成数不得低于三成。只有严守这个三成底线，才能保证在未来万一泡沫破裂的情况下不至于造成大面积断供问题，同时遏制投机投资性购房带来的房价泡沫。美国的次贷危机和日本金融危机中，教训最为深刻的就是几乎零首付所导致银行系统异常脆弱性带来巨大损失。
5.暂缓推出房地产税。如果现在推出美欧的持有征税制度，也许能够改善地方政府的财政状况，但是毫无疑问将对目前的楼市构成致命打击，将直接导致房地产金融危机的爆发。而如果仓促推出一个不痛不痒的方案使房产税增收范围过窄，税率过低，将无助于改善政府收支状况，也无助于挤压房价泡沫，反而失去了未来在这两方面的主动权；暂缓推出房产税，保持当前一定的舆论压力，则既能对楼市投机构成压力而抑制泡沫，也不会对房价下行形成实质性压力，根据未来房地产市场的具体情况再决定推出合适的房产税，无疑能掌握更大的主动权。
6.构建住房贷款管理预警监控系统。（1）建立风险预警机制。依靠信用管理系统平台，建立反应灵敏的预警机制，实现对房地产信贷运行的全过程监控，将高风险不良客户列入“黑名单”。（2）加强监管，严厉打击非法操作和假按揭行为，加强对“假按揭”事件的处理动态，对开发商采用虚假手段恶意骗贷行为必须及时动用法律手段追索债务。对银行内部人员参与串谋骗贷的，要严肃追究其责任。（3）加强房地产资金封闭式管理。对勘察设计、建材采购、民工工资支付项目等资金严格管理，防止抽逃和挪用资金；项目完成后，销售收入也实行全封闭管理，确保销售收入按比例优先归还贷款。（4）继续加大住房不良贷款的处置工作，创新解决不良贷款的手段和方法。
参考文献：
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基金项目：国家自然科学基金（项目号：71103121）、浙江省杭州市哲学社会科学规划课题（项目号：C12YJ03）、上海市哲学社会科学规划课题（项目号：2011EJL002）、上海市教委科研创新课题（项目号：12YS106）阶段性成果，上海财经大学研究生创新基金（项目号：CXJJ-2009-305）。
［关键词］房地产金融风险对策
一、房地产金融风险概述
房地产金融，指为房地产的开发、建设、交易、经营和消费服务的金融活动。从服务对象上划分，它包括为房地产业的房地产开发、建设、交易、经营等活动服务的“房地产业金融”和为居民的住宅建造、购买、维修、装饰、消费等活动服务的“住宅金融”两个主要部分；从服务内容上划分，它包括房地产资金融通、房地产资金转账结算、房地产保险、房地产信托等业务，其中房地产资金融通业务是房地产金融的主要业务。房地产金融风险，指经营房地产金融业务的金融机构，由于决策失误、管理不善或客观环境变化等原因导致其资产、收益或信誉遭受损失的可能性。就房地产资金融通业务而言，房地产金融风险主要有信用风险、流动性风险、系统性风险、利率风险、汇率风险、通货膨胀风险和房地产金融中的其它风险。
二、我国房地产金融风险产生的原因
2.房地产业对银行信贷依存度过高。我国房地产开发商普遍规模较小、资质偏低、权益性资本不足。房地产金融与房地产业相互依存，两者的风险具有共生性，我国的房地产业对银行信贷的高度依赖性使这种共生特征愈加突出。限制房地产业发展的宏观调控政策频出，银行将会因客户的大量违约而陷入资金流动性困境。
3.房地产融资机构风险意识淡薄。由于缺乏有效的房地产融资监管措施和手段，加之商业银行产权形式、治理结构、经营机制、内控机制等方面存在诸多问题，受眼前房地产市场“形势大好”的迷惑，为争夺市场份额，房地产融资机构极易形成市场冲动，盲目扩张房地产信贷规模。
4.房地产融资风险管理技术过于简单。我国房地产风险度量技术尚处于起步阶段，与国外先进技术差距较大，不利于对信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险进行有效识别和微观处置。
5.房地产业和房地产融资的宏观调控政策传导不畅。一些地方政府管理行为不规范，为搞“形象工程”，甚至为解决财政困难而盲目推动房地产业发展，使土地价格虚高，造成房地产成本大幅上升，开发商最终将高额成本转嫁给消费者，抑制了有效需求。转轨过程中宏观调控政策的非稳定性所造成的冲击波，往往使处于市场最前沿的金融机构遭受重创，出现疼在房地产业却伤在金融机构的现象。
三、我国房地产金融风险防范措施
对房地产金融风险的防范，应根据经济发展的需要，适应国内国际经济形势的不断变化，因此，本文认为可以从以下几个角度进行考虑。
1.实行融资渠道多元化，积极推动房地产贷款证券化
2.建立宏观信用风险预警和控制系统，强化信用风险管理。建立全国性的房地产企业及个人信用档案系统，以利于金融机构能较为客观地判断借款人的信用度，针对不同信用等级的借款人给予不同的贷款条件。这个系统还可对个人借款者就业和收入变动以及财产增减情况实行动态监控和追踪调查，对个人信用度进行评定打分，便于金融机构分析、预测贷款风险类别与概率，对违约行为将会产生威慑作用，促使借款人按约履行合同。
3.加快土地制度改革，完善土地管理模式
如何有效的发展土地市场，制定适合发展形势的土地制度方面的政策，是预防房地产金融风险的关键因素之一。我国目前的土地储备制度，在规范土地市场、增加政府土地收益等方面效果明显，但其负面效应对房地产市场的健康发展也产生了很大的影响。
4.加强国家的宏观调控和引导，加大中央银行的监管力度
对于国家而言，房地产金融市场的稳定具有重要的作用，国家必须加强对房地产金融市场的宏观调控，有效控制房地产金融风险，引导房地产金融机构有序竞争，保证房地产金融市场的健康发展。中央银行应对房地产市场进行深入的调查和分析，提高自身研究判断的准确性，建立房地产风险预警体系，实行房地产市场信息披露制度，及时发出预报，果断采取相应措施，对金融机构进行调控和引导，加大监管力度。
5.完善房地产金融的法律环境
市场经济是法制经济，任何经济活动都应该在法律规定的范围内进行，房地产金融尤其必要，应建立健全与房地产贷款有关的法律、法规体系，为加大住房信贷投入营造一个良好的法律基础。一是针对在房地产资金筹集、融通、借贷各环节的经营行为中出现的问题，修改现行的法律法规，确定房地产信贷的法律地位；二是建立健全有关房地产信贷的法律法规；三是严格执法，依法办事。对于提供假资料、假资信、骗取贷款的开发商或个人，应立即停止贷款，并追讨已贷款项。
6.建立个人及房地产企业信用制度，健全信息传递机制
针对我国目前存在的个人及企业信用的信息零碎、不充分，信息不对称等现象，逐步建立适合我国国情的个人及企业的信用制度，以经济法律的手段对个人及企业的行为形成外部约束，有效避免信息不对称现象的发生，从而可以有效地防止“道德风险”。
参考文献:
【关键词】互联网金融金融风险风险管理
互联网金融正逐渐成为当今时展的主题。网络支付、P2P网贷、阿里小贷、移动支付等各种互联网金融新业态如雨后春笋般涌现，使得互联网金融市场模式更加丰富，形式更加多样。但由于存在虚拟化、技术依赖、安全系统保障以及法律法规缺失等问题，对互联网金融的管理及监控变得更加复杂和困难，或将对我国经济金融安全形成挑战。本文通过分析、总结当前中国互网金融市场存在的各项风险，提出有针对性的管理及防范互联网金融风险的对策，以促进互联网金融市场更规范、稳健的发展。
一、互联网金融概述
互联网金融是以互联网（包括PC互联网和移动互联网）、云计算、大数据以及各类智能化终端等新一代信息技术为载体，实现金融业与互联网产业、现代信息技术产业的相互融合，创新金融业态、构建金融业务新模式的过程。2013年是中国互联网金融的“元年”，余额宝的火爆上线引领其高速起步进而全方位渗透。当前我国互联网金融的主要模式包括第三方支付（如支付宝、财付通、快钱支付等）、网络融资（如P2P网贷、电商小贷、众筹等）、网络投资理财（如余额宝、理财通等）和基于大数据的金融服务平台模式等。《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模已达6.88亿，联网普及率达50.3%。中国企业计算机使用比例、互联网使用比例与固定宽带接入比例，同比分别上升了4.8个、10.3个和8.9个百分点，达到95.2%、89.0%和86.3%。互联网金融借助互联网的大面积普及及其技术的不断完善得到了飞速发展。
二、互联网金融的风险分析
（一）信用风险
（二）操作性风险
（三）信息安全风险
互联网金融引领着大数据信息时代的到来，个人用户和企业用户的各项基本信息、信用信息等均存储于互联网系统中，但是互联网金融企业对于客户的信息使用情况并没有规范的约束机制，客户信息的安全性无法得到可靠的保证，存在被滥用的风险。一方面，信息的泄露可能对个人和企业的私生活和日常经营造成不便或骚扰，而且一旦信息被恶意使用，甚至可能造成重大经济财产损失；另一方面，信用信息的泄漏或者被篡改会影响客观公正的信用评估的进行，进而加剧信用风险的危害。
（四）法律法规风险
三、互联网金融风险防范及监督对策
（一）建立全面信用风险管理体系
针对信用风险，建立信用风险的管理体系十分重要。首先，互联网金融企业要加强内部控制的机制建设，建立起相应的风险管理制度，并设立专门的风险控制团队，将风险控制在其发生的源头；其次，完善我国个人征信系统建设，以央行征信系统的基础数据为依据，以互联网企业的业务数据为补充，利用大数据、云计算等新兴技术，统一信用评价机制和信用管理办法，同时将企业的信用评级机制引入进来，促进互联网金融业务的开展；最后，互联网金融企业需要加强与传统金融机构之间的合作，传统金融机构有良好的个人信用记录，互联网金融企业需要通过与它们的合作，打通信用评级渠道，来更好地服务平台和自身的用户。
（二）多层面、多角度控制操作风险
首先，从消费者的角度来说，应提高自我防范意识。不要随意把自己的私人信息、银行卡密码等暴露在各种网站上，较高的安全意识是必可少的防范利器。其次，从互联网企业及企业员工来说，互联网金融企业应及时对员工与流程管理存在的缺陷进行管理和改进，及时建立其针对操作风险的识别、评估和监控体系。最后，金融机构、电信运营商、公安机关也应从不同角度加强对消费者安全意识的培养教育，如金融机构应完善对业务的风险和常见欺诈行为的警示、完善事中和事后的风险防控机制，电信运营商应该完善通信号码买卖管理规范、对通信软件的安全管理规范，公安机关应及时将具有普遍意义的资金欺诈行为通过电视报纸等媒体通告教育消费者。
（三）大力完善互联网金融法律体系
（四）完善互联网金融的监管体系
首先，要理顺各类互联网金融模式的业务范围，并在此基础上明确互联网金融的监管主体、监管对象和监管范围，在监管模式上应根据我国金融市场特性，建立跨部门的监管机制，协调分业和混业创新监管模式；其次，建立互联网金融企业信息披露机制。要通过建立日常监督机制，及时、全面的监督指导互联网金融企业披露互联网金融信息。最后，要建立惩罚机制，对虚假披露和未按要求进行信息披露的互联网金融企业进行惩罚处理。
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