德国宠物健康保险市场

1、宠物热是德国——宠物保险市场发展的前提

2、德国宠物疾病保险——与宠物手术保险

宠物疾病保险理论上由保险公司对宠物每年的门诊费设定上限，承担没有超过上限部分的门诊开支，但是对宠物接受手术治疗的费用却一般由保险公司全额买单。同时，对宠物注射疫苗或者注射驱虫剂等费用，保险公司也予以承担。对宠物狗而言，保险费率的大小主要取决于签订保险合同时宠物狗的年龄。宠物猫的保险定价比较复杂，影响保险费率的因素除了年龄以外，还包括猫的品种、家庭饲养等因素。

对于健康状况良好的宠物，投保人甚至可以仅仅选择宠物手术保险。宠物手术保险与宠物疾病保险的主要区别在于，宠物手术保险仅仅承保宠物接受手术和住院治疗过程中所产生的各项开支。

宠物马保险分基础保险和全能保险两种。基础保险主要是针对特定的疾病进行承保，投保人可以选择由保险公司对宠物马特定疾病治疗全额买单，或者保险公司只对超过特定金额以外的费用进行买单。保险公司的这种设置增强了宠物马保险产品的个性化，使得投保人可以通过高保费转移自己的全部风险或者交纳低保费由自己承担部分风险。全能保险则承保了宠物马的各项疾病开支，也包括例行的身体检查、疫苗注射、驱虫剂注射和其他各项药品开支。

许多保险公司往往要求投保人必须独自承担一定比例的宠物医疗费用。尽管这个自留比例一般保持在10%左右比较低的水平，但是通过投保人费用自留额的设定，保险公司可以将投保人的道德风险降低到最低。由于投保人对宠物医疗费用也必须承担一定比例的费用，所以宠物主便会自觉地减少对宠物例行健康检查的次数和普通医疗门诊的次数，从而能有效地降低保险公司的赔付开支。

保险公司的工作人员在保单签署前还对被保险宠物进行了严格的保前审核。这些审核包括对宠物健康状况和以往病例的了解，对宠物过去接受疫苗注射的审核，或者要求宠物主提供宠物健康状况的医生体检证明。宠物猫一般要求年龄不低于8个星期，并且不超过7周岁，而宠物狗要求年龄不能低于8个星期并且不能高于5周岁。保险公司对宠物保险的严格审核，有效地降低了投保人的逆向选择，从而有效规避了保险公司因投保人逆向选择所带来的赔付风险。