2022年日本除了房价不断上涨之外，物价也在上涨，还有住宅火灾保险也将于2022年10月开始全面上涨，预计将是2000年以来保险费的最大涨幅。
据日本新闻报道，东京海上日动火灾保险、损害保险；日本三井住友海上火灾保险等各大公司将从10月开始，将面向住宅的火灾保险费提高11%-13%左右。合同契约期间将由现在的10年变为5年。
火灾保险上调后，会给投资者带来哪些影响？我们目前可以采取哪些对策呢？
日本火灾保险知多少？
投资日本房产或者在日本租房的朋友们，一般都会缴纳日本火灾保险。如果是贷款购房，通常会被要求加入火灾保险；如果是现金购房的情况下，可以自己选择加入或者不加入保险。
但是，在日本购房后大家都会自愿购买火灾保险，这样就可以在自己的房子因意外受损时获得一定赔偿金。
日本火灾保险的受保范围不仅限于火灾，还包括很多其他灾害，包括火灾、爆炸、风灾、雪灾、水灾、冰雹等意外损坏事故，被盗、意外冲撞也在它的保障范围内。
比如洪水把房子淹了、台风把房子吹歪了、冰雹把窗玻璃杂碎都可以用火灾险理赔。火灾险的保费可以一次付清，也可逐年支付。
和车险不同，火灾保险的保费不会因为多次理赔而上涨。火灾保险的保险费主要受建筑物（M结构、T结构、H结构）影响而不同，一般是H结构>T结构>M结构。
根据建筑物的种类和构造：
M结构：公寓、简易公寓等公共住宅（混凝土造、砖造或耐火建筑物）
T结构：钢结构住宅，钢结构一户建，耐火建筑一户建
H结构：普通木结构一户建
建筑物年龄越大，耐火能力越低，保险费就会越高。目前，很多投资者的投资房是二手房，所以基本上是M结构，耐火性较好，相对H和T两种建筑物保险费会比较便宜。
需要注意的是，地震、海啸、火山爆发造成的损失不在火灾保险的理赔范围内。日本是一个地震比较多的国家，所以，投资者购房一般也会购买地震险。
10月起日本火灾保险三大修改要点
日本保险费涨价原因是由于近年来台风、暴雨等自然灾害频发，保险给付负担沉重。
2018年到2019年，连续两年保险金支付金额超过1万亿日元，这在过去也是史无前例的，因此保险公司不得不考虑涨价。
本次火灾保险改定有三个修改的地方，上调保险费、缩短合同期限、提高自付金额，因此，家庭负担或将增加1~3成。
首先，本次火灾保险费“标准”提高10.9%，创历史新高。由各损害保险公司组成的损害保险费率计算机构于2021年6月16日宣布，将把面向个人的火灾保险费的基准“参考净率”全国平均提高10.9%。
其次，火灾保险的签约的合同期限也将由最长10年变为5年。日本火灾保险有一个称为“长期折扣”的折扣制度。也就是说合同期限越长，保费折扣越多。如果续签10次1年合约，一次签10年合约，后一种情况下保费会便宜18%。
合同期限越短，折现率越差。目前，5年长约的折现率约为14%，所以如果你有10年的长约，折现率将下降4%左右。
另外，提高财产保险的自付金额。火灾保险的对象大致分为两种：建筑物和家财。家财是指建筑物中的电器、家具、衣服、餐具等生活用的动产(可以移动的财产)。
4家大型损害保险公司在今年10月修改了财产补偿自付额的最低金额，并决定大幅提高。大型损害保险公司的宣传负责人说：“之前的自付金额可以由顾客选择0日元或1万日元，现在将一律提高到5万日元。”
保险费上调前，投资者要做什么？
那么，我们能在火灾保险费提高之前做些什么事呢？
一是在2022年10月前重新签订10年合同，最大限度延长长期合同期限。
如前所述，火灾保险有“长期折扣”制度，合同期限越长，折扣率越高。10年的合同比10次更新单年合同能节省18%左右的保险费。因此，最好是签订长期合同，享受折扣优惠。
时机是，在保险期限缩短之前，解除现在的火灾保险，签下10年的长期合同，可以最大限度地延长长期合同的期限。
二是估计新保险费会上涨多少。
在修改时期到来之前，事先准备好“修改前签约时的报价”和“修改后签约时的报价”是很重要的。在涨价前1~2个月，就能估算出涨价后的保险费。
根据地区、建筑结构、房龄的不同，修改后的保险费可能不会变化，也可能会下降。
三是审查合同细节，取消不必要的补偿，重新考虑现在加入的保险的承保范围。
参照灾害图，如果居住在洪水风险较低的地区，就果断地排除洪水补偿选项再获取报价，这样也可以节省保险费。
另外，你不用担心中途解约后，剩余的保险费会白交。
日本火灾保险有“解除合同返还金”的制度，如果您在合同期内取消合同，未满合同期间的保险费将被退回。虽然每个损害保险公司的返还率略有不同，但可以肯定的是剩余的大部分保费都会返还。
换言之，在合约期内取消合约并不意味着剩余未到期的保费就白交了。只是需要注意的是，解约后的返还金是多少，长期合同的置换保险费是多少，要请保险公司或代理店提供报价，再综合考虑做出决定。
在日本投资房产，其实购买火灾保险、地震保险还是很有必要的，每年负担的费用其实并不多，但是能保障的范围却涵盖了在日本生活时遇到的大部分意外。
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