其中，房屋保险虽然不是新鲜事物，但也让消费者感到困惑——有了家庭财产保险，为什么还要推出房屋保险？房屋保险由谁来保、怎么保？与市场上常见的家财险相比，住建部门推出的房屋保险有何不同？房屋保险制度将以何种模式构建？记者对此进行了调查。
房屋安全风险不容忽视
9月7日，海口网友在社交媒体上传的台风“摩羯”过后的视频，让大众对房屋财产受损有了真切的体会。
事实上，住宅是易受灾体，台风、地震、洪水等自然灾害，以及火灾、爆炸等人为事故，都可能让房屋千疮百孔，给家庭财产带来重大损失。应急管理部近日公布的统计数据显示，今年上半年，因自然灾害导致倒塌房屋2.3万间，损坏房屋27.9万间。
“大量老房子建设标准低、缺乏必要维护，安全隐患巨大。”住建部科技与产业化发展中心绿色建筑发展处处长梁浩表示，近年来，我国自建房坍塌事故屡见报端。“429长沙自建房坍塌”“716永安自建房坍塌”“829临汾市聚仙饭店坍塌”等事故，都造成了人民生命财产的严重损失。北京、上海、广州等发展较早的城市，房屋将面临更快和更大规模的老化。而超大城市的大量城中村、村级工业园，其建筑及人口密度极高，房屋违建、功能改变等情况较为普遍，房屋维护和安全管理问题更为严峻。
多地试点房屋安全保险
今年3月，广州市住建局发布《广州市城镇房屋安全保险制度实施方案》(以下简称《实施方案》)。《实施方案》明确，新建房屋要落实好住宅工程质量潜在缺陷保险，既有房屋则鼓励房屋使用安全责任人通过市场化方式投保，保险期限为1年，保障责任为主体结构及其附属设施倒塌事故、消防安全事故及玻璃幕墙、外墙脱落造成的房屋损失、人员临时安置费用和人员伤亡补偿。
也就是说，房屋安全保险的投保主体包括房屋使用安全责任人、经济联合社、小区业委会和物业公司，以及公共建筑的管理部门。
据记者了解，2023年6月13日，重庆市住建委下属事业单位重庆市公房管理处为其所管理的36万平方米公有房屋投保了重庆首份“房屋安全保险”保单。今年5月，青海省首例房屋保险落地，西宁市城北区城乡建设局为该区503套公租房提供保险保障，承保范围包括房屋建筑主体结构、室内外管网、屋面防水、外墙保温等，还包括小区路面、健身场所等公共设施。
与家财险互为补充
中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼告诉记者，目前我国居民房屋保险主要由商业保险、地方政府灾害救助保险、全国性巨灾保险3个层次构成。商业保险包括综合家财险以及城市定制型、普惠家财险等。
房屋安全保险与普通家财险有何不同？如果投保了家财险，还需要投保房屋安全保险吗？
记者注意到，与商业家财险另一大不同的是，房屋安全保险创新引入了事前、事中风险事故预防，建立了“体检+保险+监测+服务”的房屋安全管理联动机制。住建部门在这一过程中搭建了房屋安全管理平台，逐栋完成了投保公房的体检，建立了“一房一健康档案”。
保险业内人士介绍说，在海外成熟市场，家财险通常是非车领域最大的业务，家财险占财产险市场的比例普遍在8%以上，而我国家财险2022年仅占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。因此，房屋保险的推出有利于提升大众的住房保险意识，利好家财险市场。
据了解，目前各地推出的普惠家财险保险责任主要包含三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。通过“保险+服务”的创新产品模式，普惠型家财险受到了消费者的青睐。以“沪家保”为例，截至今年7月底，共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。（记者聂国春）