前几天一位朋友火急火燎跑来找我说，家里孩子食物中毒了，买的意外险却不理赔，他觉得被骗了。
这种烦恼相信很多小伙伴都遇到过，因为免责条款这个“理赔拦路虎”存在感不高，真的太容易被大家忽略了。
思前想后，学姐决定好好给大家说一说关于免责条款的那些事儿。
本文重点
免责条款是什么？
不同保险的免责条款怎么看？
如何发现散落各处的隐形免责条款？
所谓免责条款，就是保险公司不承担哪些责任，不保什么。
免责条款越少，代表我们消费者能保的越多，所以免责条款无疑是越少越好的。
保险免责大致可分为两类：显性免责和隐性免责。
>>显性免责：高调申明哪些情况不保、不能获得赔付，在合同中很容易就能找到加粗的“责任免除”四个大字，就是它了。
>>隐性免责：低调、隐蔽，散落在合同各处，不仔细看有时还挺难发现各处，比如免赔额、病种定义、特别约定等。
因为隐形免责的存在感真的太低了，藏得又隐蔽，学姐在这里再举几个具体例子让大家对这“隐形刺头儿”有个大概了解：
比如大部分百万医疗险规定，1万元以内的医疗费用不赔；再比如“投保须知”、合同底部字号很小的“名词释义”、或是具体条款中提到某些情况不赔等等，
本质上都是免责条款，只是披着不同的外衣罢了。
大家在投保前看清楚，查仔细，是必须要做的功课。
★重疾险免责条款解析
重疾险以保障重大疾病为核心，其免责条款相对来说比较简单，各个产品差异不大，
主要是为了防止道德风险，酒驾吸毒等“故意作死”的情况，以及不可抗力事件导致出险。
大家重点要看这几个部分：
疾病释义：这部分内容规定了疾病赔付的范围和内容，哪种疾病是可以赔付的，以及疾病到哪种程度是可以赔付的。
名词释义：比如犹豫期、等待期、现金价值等一些名词的解释。
限制条款：比如保险条款中对未成年人身故保险金的限制。
★医疗险免责条款解析
医疗险是报销型保险，免责条款较为复杂，通常有十几条。
学姐总结了一下，医疗险不报销的范围基本有四大类：
不报销范围：既往症、非合同约定的报销范围、非合同约定的医院不报销。
主观因素：违法犯罪（酒驾、斗殴、吸毒等）、高危行为（潜水、攀岩、蹦极等）。
不可抗力：战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染等。
★意外险免责条款解析
意外险的保障责任很明确，就是保障意外医疗、意外伤残或死亡。
它的理赔一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到意外伤害的客观事件，四个条件必须同时满足，缺一不可。
除了常规的条款，像先天疾病、违法犯罪、高危职业/运动、吸毒、酒驾、美容整形等不保之外，
下面几种我们常规理解的“意外”，意外险一般都不赔，或者有特殊约定的才赔：
猝死、中暑、个体食物中毒、手术意外、因病摔倒、药物过敏、高原反应、因妊娠导致的意外等。
★寿险免责条款解析
寿险的免责条款，应该是四种保障险种中最简单的了，很多保险合同的免责条款就3条：
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
被保险人主动吸食或注射毒品，酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车。
简单理解，只要是被保险人没有作奸犯科，无论是疾病身故还是意外身故，都可以获得赔付。
上述免责条款均是较为明显的显性免责，只要大家自己留心一下基本都能找出来。
下面这些隐形免责才是需要我们重点注意的，不然因此没得赔还真不是开玩笑的！
投保规划|不同年龄段如何规划保险？投保原则|必须知道的科学投保五大原则！投保原则|这样的投保原则才正确！保费返还|挑返还型还是消费型，哪个更好？服务对比|从保险公司投诉率，看服务好不好！产品匹配|买保险都在同一家公司好不好？购买渠道|线上购买和线下购买，哪个更放心？保险合同|教你辨别保险合同的那些坑！
保险方案|今年高性价比保险方案推荐！
缴费年限|缴费年限怎么选才不会亏？健康告知|投保时，健康告知有什么小技巧？保费豁免|保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？受益人|如何指定保险受益人？保额规划|保额要买多少才合适？轻症选择|重疾险的轻症数量是不是越多越好？多次赔付|重大疾病险多次赔付比单次的更划算吗？
保险理赔|理赔案件发生后，应该如何去理赔？理赔资料|理赔资料一般有哪些，有什么要注意的细节？续保缴费|保费忘记交，保单状态会失效吗？保单管理|保单自已管理，理赔时，家人不知道咋办？理赔纠纷|出现理赔纠纷的正确操作流程！保险退保|保险退保时要留意哪些细节？