1、以平安家财险为例分析我国的家财险摘要：家庭财产保险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。家财险作为我国开展较早的险种之一，本应成为我国亿万个家庭的保障，但是事实却恰恰相反，我国家财险投保率过低，家财险一直很难发展壮大起来。本文以平安家财险为例，分析了我国家财险的市场状况，同时对我国家财险的产品进行分析，再对投保率过低的原因作出了具体分析，分析表明最根本的原因就是市场竞争不激烈，导致产品差异化程度低，现有的家财险产品不能很好地满足消费者的需求。从产品创新的角度出发，研发出适应市场需求的产品，分析我国家财险产品创新的制约因素和其实现的条件，再结合美国房屋保险的成
3、户，只占到其中的4%，也就是说这栋公寓里有163户家庭在遭受到这种灾难后，他们的房屋灭失和家庭财产损失将得不到商业保险的赔偿。一、平安家财险1、平安产险简介中国平安财产保险股份有限公司是中国平安保险集团长期以来经营和发展的基础，26年来，平安产险业务规模逐年攀升，业务发展稳健。2014年，公司获中国保监会核准同意，注册资本达到190亿元人民币。经营区域覆盖全国，在国内各省市、自治区设有41家分公司，2100多个营业网点；此外，还在世界150个国家和地区的近400个城市设立了查勘代理网点，与中国再保险集团公司、汉诺威再保公司、安联再保公司、慕尼黑再保公司、瑞士再保公司等国内外160多家保险
5、险、董事及高级职员责任险、国内贸易信用保险、境外旅行意外伤害保险、个人账户资金损失险、非机动车综合险等符合市场需求的新险种，截至2013年底，经营的主险已达494个。根据图1可以看出，2013年平安产险保费收入占整财险保费收入的18%，占据当年的第二位。说明平安产险发展还是不错的。图112、平安家财险平安家财险是平安产险的一类保险项目。与其他保险公司类似，家财险在保险公司财险中并不占据主要地位。家庭财产保险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。家财险作为我国开展较早的险种之一，本应成为我国亿万个家庭的保障，但是事实却恰恰相反，我国家财险投保率过低，家财险一
6、直很难发展壮大起来。这种尴尬的地位与美国的屋主保险形成鲜明的对比。如图2-1所示，2013年平安保险中家财险仅收入437.83（单位：百万元），仅占当年财险保费收入的0.38%。其他保险公司也差不多是在同一水平上，如图2-2，2-3所示。图21图22图233、平安家财险的发展现状根据平安保险公司官网公布的资料我们可以看到，平安保险公司的家财险的品种有以下几种，图3-1所示：图31通过图3-1可以看出，平安公司的家财险的品种还是比较丰富的，说明保险公司本身也开始重视家财险这一险种了。通过图3-2，我们来看一下平安家财险的保障范围都有哪些。图32可以看出保障范围与其他保险公司的关于家财险
7、的保障范围大致相同，地震、海啸造成的房屋损失并不在保障范围之内。我们在通过图3-3、3-4来看一下最近几年平安家财险的发展状况。图33图34通过图3-3、3-4我们可以看出从2008年到2013年，平安产险的发展速度还是挺快的，但是与之相对应，家财险的发展速度十分的缓慢，但是总体上还是在发展的。4、平安家财险的问题思考通过上面的事实说明，我们不禁的要思考，为什么在平安财险发展的整个大趋势下，平安家财险，整个家财险的发展为什么如此缓慢，是什么原因导致了这一问题，家财险作为我国开展较早的险种之一，如今为何地位如此之尴尬。这是我们急需解决的问题。通过下面的用户体验，也许会对我们解决这一问题有所帮
8、助。曹*-【投保经验】信用卡赠送保险还不错【投保过程】办理了平安的保险信用卡赠送了家财险以及相应的意外险。整体来说还是不错的，只要保持信用卡使用就可以，问题是有一点比较奇怪，保单显示的保单有效期好像有问题，不是每年都有【投保心得】信用卡送保险这个还是很不错的而且还有附加险这也是采用这张信用卡的原因因为保险这个这个卡的价值还是不错的【对平安最满意的一点】保险信用卡还是比较符合用户需求的，希望只有能再多推一些不同保险产品的信用卡李*-【投保经验】花小钱买大踏实，值得！【投保过程】直销购买，价格还算公道，比起别的保险来说平安的产品性价比算是很高的了【投保心得】又过了一年了，万幸没有用到它，一
9、切都很平安。再接再厉，继续加购了比去年多值钱的内容，还是那句话：图个心里平安踏实。谁都不希望发生倒霉事儿房子出租了，也心里踏实多了，不怕。打算以后一直购买下去，这个保险比车险什么的有用多了。前阵子听说别人家里地板坏了，打了95511定损的人很快就来了，态度很好，我也更对平安有信心了【对平安最满意的一点】反应好，回馈好。态度端正，很能留住老客户啊。李*-【投保经验】家财险给家里添加一份保护伞【投保原因】家财作为最大的财产，理应得到比车险更强的重视。人们似乎没怎么注意到这点，觉得家财很牢固，不会发生危险。我的观点是，买保险就是图个万无一失，谁也说不准发生什么，现在天灾人祸这么多，发生了意外没有
10、保障可能就会改变老百姓一家的命运。防火，电，等等，家里有大人小孩，就怕有个万一不是吗。作为常年外出旅游人士，买保险至少心里踏实，多一份安心。风险转移，使我们离家无忧。不能到了吃亏的时候才拍脑袋后悔，这个保险绝对买得值得。黄*-【投保经验】家庭财产保险首次投保心得【投保过程】在网上通过各个产品的对比，选择了适合自己的保险产品，并根据自己的财产价值选择适合自己的保险套餐。【投保心得】方便快捷，而且无需柜台操作！产品本身对于家庭非常需要，可以保障自己的利益损失最小化。同时，网上投保报价可以很方便的查询到保单条款，对于免责及免赔都有很醒目的提醒！【对平安最满意的一点】不管采用何种方式投保，都可以采
12、】以前自己家的房屋险都是爸妈买的，现在有自己的房子了，而且房子可是我最值钱的财产了，看来也得买份家财险有个保障才好。费用还挺实惠，房屋，加装修加室内财产，几十块就能搞定，购买方便，太省心了。今年我把爸妈的房子家财险也包揽了，为了参加满额送一号店卡的活动，还加了一个居家责任险，12块钱保额2万，结果买了没几个月邻居阿姨在我家后院摔了骨折了，居然还用上了这个险刘*-【投保经验】给自己的家来一份保障吧！对于大部分家庭来说，最值钱的的财产就是房子和房子的的家财了，尤其是在大城市了，奋斗一生也许就是一套房子，所以为自己的房子和家财提供一份充分的保障是很有必要的；一旦发生什么影响房子主体结构的事情，那
13、损失可就不是一点半点了，虽然这种事情发生的概率是很低的，但不怕一万就怕万一嘛！此外，家财险除了房子本身意外，还对房子里的家财，包括装修、家电、家具等都可以有所保障，家里万一惊愕小偷、水管破裂、用电等等，一旦发生意外，也可以将损失降到最小，甚至还有高空坠物险之类的，应该说保障还是很全面的。杜*-【投保经验】投保家财险的经验【投保原因】家是我们大多数人重要财产，不容有失，因为有必要为我们的家上一份保险，投保家财险就是一种很好的选择。投保家财险可能会有部分人会有一定的误解，认为家的主体是房屋，投保的时候房屋的投保的额度要大一些，其他的可以不投保那么多，其实现在的房屋性能一般都比较好，家里发生意外
14、时室内装修、家具和家电最容易受损，反而房屋主体结构不会出现大的问题，因此在投保的时候房屋装修投保比例要高一些，这样在发生意外的情况下才能给投保人以更大的保障。梁*-【投保经验】投保很方便【投保原因】在买这份保险之前向几家保险公司的销售人员了解过家庭财产险，但要么得不到清晰的回应，要么报价比较高。后来朋友介绍可以在网上购买平安保险，上网了解之后，发现保险种类很多，而且都有详细的产品介绍，报价比较合理，支付方式也简单安全，于是果断的买了这份保险。原先以为网上买保险不会提供纸质的发票和保单，但是在购买过程中发现还能选择是否需要纸质保单和发票，而且可以免费寄送到制定的地址，服务非常到家！朱*-【
15、理赔经验】平安家财险，理赔真靠谱【理赔经历】2012年5月我无意中看到平安官网在搞家财险的促销活动，是试着点进去试算了一下投保大致费用，发现价格还挺划算，就一路点击直接为家里投保了一份家财险。当时也就是试着买一份财产险，并没多想。不料过了几个月，某天早上家里的地板忽然拱起爆裂。在家人正手足无措的时候，我想到自己投保过家财险，便打了95511报案。客户受理后，我便去上班了，安排家人留守善后。平安产险的工作人员当天上午就赶到我家定损查勘。据家人反映，查勘人员态度非常好，查勘也很仔细，还给了一些地板后续处理的建议和意见，让人觉得特别贴心。临走时，他说很快就会有结果，请我们放心。果然，隔天我们就收到
16、了理赔通知，并在当周收到了理赔款，共赔付了900多元。这件事后，爸妈都夸我保险意识强，买对了保险！【理赔经验】发生事故后，及时打95511报案，把事情描述清楚，理赔人员会很快跟进的。【对平安理赔最满意的一点】报案受理速度快，查勘人员态度好，赔付及时。刘*-【投保经验】为家提供一份保障吧！对于大部分家庭来说，最值钱的的财产就是房子和房子的的家财了，尤其是在大城市了，奋斗一生也许就是一套房子，所以为自己的房子和家财提供一份充分的保障是很有必要的；一旦发生什么影响房子主体结构的事情，那损失可就不是一点半点了，虽然这种事情发生的概率是很低的，但不怕一万就怕万一嘛！此外，家财险除了房子本身意外，还对
17、房子里的家财，包括装修、家电、家具等都可以有所保障，家里万一惊愕小偷、水管破裂、用电等等，一旦发生意外，也可以将损失降到最小，甚至还有高空坠物险之类的，应该说保障还是很全面的。孙*-【理赔经验】暴雨造成墙面渗水【理赔经历】新房刚刚入住，担心碰到种种问题造成损失，比较了很多保险后买了平安的财产险。13年初夏的狂风暴雨使飘窗周围墙面严重渗水。带着试试看的心态第一次接触保险理赔，没想到通知保险公司后很快就上门勘察，对损失进行核定，也很快通知我定损结果和理赔款到账情况。【理赔经验】在不影响减少损失采取措施的情况下保留好现场，及时通知保险公司就好了，服务很好，会告诉你准备点什么。【对平安理赔最满意的
19、更多的在产品本身、产品的价格、产品的服务上面，消费者的风险偏好也是影响消费者购买保险产品的一个重要因素。二、我国家财险1、我国家财险的发展状况家庭财产保险在我国也拥有近百年的历史了，是我国开展较早，发展较快，覆盖较宽的业务险种之一。作为财产险的骨干险种之一，它很好地帮助居民规避了可能面临的财产损失风险、人身风险、民事责任风险以及信用风险等造成的损失，对居民生活的稳定起到了一定的作用。随着我国经济的快速发展，个人资产的增多，人均收入的增长，家庭财产保险的发展潜力越来越大，但现实的发展趋势与日益增长的经济极为不符。由于我国家财险产品存在结构单一、保障范围狭窄、费率设计不合理等问题，市场发展相对滞后
20、，与国民经济发展水平、城镇人均收入水平以及家庭财产增加的比例极不相称，我国家财险的投保率较低，家产险在我国发展的一直不太理想，近年来甚至呈现萎缩的趋势。因此有必要对我国家财险的现状进行分析，并对其存在的策略问题进行研究，提出有建设性的建议，希望能使保险公司加强对家财险的重视，促进我国家庭财产保险产品的创新，提高家财险的投保率，从而促进我国家财险的发展。2、我国家庭财产保险产品家庭财产保险，顾名思义，就是以家庭的有形财产作为保险标的的一种财产险险种，它面向的是整个城乡居民家庭。家庭的有形财产一般是指居民的住所及存放在家中的物质财产，它是个人和家庭投保的最主要险种。凡是存放、坐落在保险单列明的地址
21、，属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。我国家庭财产保险主要可以分为普通家庭财产保险，定期还本家财险，房屋保险，组合型家财险产品和投资保障型家庭财产保险五种类型。其中投资型家财险是为更好地满足消费者需求应运而生的较新的家财险产品，它很好地将保险与投资结合在一起，产品面世时也引起了不小的反响，但是总体的普及率还不是很高，还存在很大的发展空间。3、我国家庭财产保险的发展特点（1）业务分散性大与其它财产险相比，家庭财产保险最典型特点就是业务分散性大，保源广。我国家庭财产保险面向的是三亿多个城乡居民家庭，以家庭或个人为单位的城乡居民，他们居住分散，尤其是农村居民居住的分散性更大，
23、本自然也偏高，所以我国居民对家财险进行投保时，保险公司一般会规定在保险条款上列明一定的免赔额，适量地降低经营成本。（3）风险结构集中我国家庭财产保险所面临的风险包括财产损失风险、人身风险、民事责任风险与信用风险。我国家庭面临的财产损失风险主要有自然灾害、火灾、盗抢等意外事故。一方面，从案件发生的数量来划分的话，火灾与盗抢是家财险中发生频率最高的意外事故；另一方面，按损失额来算的话，地震、洪水、火灾则会给居民带来毁灭性的灾害，是造成致命损失的主要风险事故。相对于其它险种来说，我国家财险的风险结构较集中。（4）风险管理独特保险公司对家财险进行风险管理，不仅对投保人所在地区的自然环境、社会环境以及治
24、安状况进行调查，还注重防范被保险人的道德风险，对出险概率较高的盗窃索赔案进行控制，充分发挥居民所在社区的作用，并通过公安部门的调查，防范骗赔案件的发生或是将失窃财产寻回，减少保险公司的损失。（5）保障程度高我国家庭财产保险的理赔一般采取的是有利于被保险人的第一危险赔偿方式。在家财险中，把被保险人的财产保险价值分为两个部分，第一部分就是保险金额的部分，是保险人负责的第一损失部分，而第一部分以外的其他损失就是第二部分。第一危险赔偿方式就是指一旦发生了列明在保险责任范围内的损失时，就算还未足额保险，也都不需要像团体火灾保险那样按照保险金额与投保财产实际价值的比例分摊损失，被保险人可以按照实际损失得到
25、应有的赔偿。我国家财险的赔偿案例的赔偿金额多是在几百元到几千元左右，一般包括在第一部分的保险金额之内，一旦发生损失，居民可以得到赔偿，因此我国家财险对居民的保障程度较高。4、我国家财险的投保率与财险中的占比状况（1）家财险投保率低近年来我国地震频发，影响较大的有2008年5月12日发生的汶川地震以及2013年4月20日发生的雅安地震。地震给居民的家庭财产及房屋带来了几乎毁灭性的损失，但在这两起灾难之中，由于家财险投保率过低，保险公司赔付的金额并不多，地震给居民带来的损失主要是靠政府救济及全国人民的捐款来弥补的。此外，每年的春节、国庆等长假期间是很多家庭出去旅行或是返乡的高峰期
26、，在这期间，偷盗和火灾自然成为各个家庭最主要的隐患，照此而言，每年的法定节日的前期应该是家庭财产保险投保的旺季。然而，根据2011年北京保险学会的调查显示，在2011年春节前期，就连北京这一发达地区的家庭财产保险投保率也仅为4.1%。在国外发达国家中，家财险是被近80%的家庭所接受的非寿险险种，它的市场占有率略少于机动车第三者责任险。而在我国，虽然越来越多的家庭开始有一定的风险及保险意识，一部分家庭也将保险支出加入了家庭支出计划之中，但是人们对家庭财产安全如何得到专业保障这一方面的认识还是不多，很多家庭还是不知道怎样才能很好地规避家庭财产的损失。我国目前有高达80%以上的个人或者
27、家庭不知道如何投保与住房或家庭财产有关的保险，有65%的个人或者家庭对家财险险种不熟悉。就连已经投保了家财险的消费者中，主动投保家庭财产保险的也不到5%，其他大部分家财险的投保者都是通过单位工会的福利或者房贷的附加赠品等非正式渠道获得的家财险。（2）财产险中车险独大，家财险占比较低我国财产保险公司将财产险分为两大类，分别是车险和非车险。我国的车险所占比率达到了70%以上，在财产险中占比非常的高，但是同样作为老三险之一的家财险占比却不到1%，在财产险中，家财险所占比率较低，我国财产保险公司的结构性矛盾相对较突出。5、家财险投保率低的原因市场竞争不激烈，产品创新程度低消费者自身的风险意识和
28、保险意识薄弱保险公司对家财险重视不够保险行业形象偏负面政府政策的缺失6、对策提高市场竞争程度；进行产品创新；提高我国家财险产品的自主创新能力；保单格式的制定要多样化；拓宽销售渠道；保险公司要重视对家财险的发展；提高服务质量；进行家财险的宣传活动，提高人们的投保意识；三、美国的房屋保险1、美国房屋保险的产品（1）屋主保险美国屋主保险主要是针对每套住房的主人日常居住的房屋，在美国，人人都可以购买一份屋主保险。但针对一个屋主拥有几套房屋的状况，一般只对其日常居住的房屋购买屋主保险，其他的只能购买房东保险或是火灾保险。美国屋主保险分为四种类型，分别是全面保险，基本保险，综合保险和特别保险。虽然这四种保
29、险保费都差不多，但是房屋所有者一般都会选择购买全面保险。（2）住户保险住户保险与屋主保险又存在着不同，它的品种非常的多，主要包括全面住户保险、基本住户保险、特别保险、综合保险、租户保险、老旧房屋保险以及住户共有公寓保险等。但是住户保险的保障范围是除地震、水灾等自然灾害以及核能意外，战争以外的其他意外灾害和损失。（3）地震保险美国的地震保险是很值得我们借鉴的，它的保险范围包括地震、水灾以及核能意外、战争等被多数保险条款排除在外的自然或人为灾害。同时，对地震保险进行投保可以进行专门投保，也可以将地震险附加在一般保险条款下。在美国，政府对地震保险极其重视，针对地震频发的地区，如美国西岸的加州，政府一
30、般会明文规定保险公司必须要提供地震保险。最重要的是，在美国加州投保地震保险的费用与普通的房屋保险费用大致相同，而在其他地震较少发生的地区，地震险的保险费就会相对更低，所以地震保险的保费也没有想象中的那么高。2、美国房屋保险产品优势（1）保险责任范围全面美国房屋保险的保险责任范围非常的广，主要包括自然灾害引起的保险责任、个人责任和第三者责任三个部分，同时对每一部分还进行了深层次的责任认定，所以可以说美国房屋保险基本上涵盖了房屋及其房屋所有人所能涉及到的全部保险责任。（2）保单制定细致化美国房屋保险的保单中的内容非常的完善和全面，除此以外，保单中的每一个部分的内容都制定的非常细致，甚至都详细地划分
31、了保单中的承保责任、承保范围、免责条款及附加责任等内容。（3）保单格式多样化美国房屋保险的保单格式非常的多，同时注重对市场进行细分，并进行充分地市场调研，所以美国房屋保险对于目标市场的划分非常的精准，同时针对不同地区的客户以及客户的不同需求来制定保单的格式，务求能够最大程度的满足客户的需求，使得客户在对房屋保险进行投保时，可以选择最适合自己的房屋保险保单，给了客户很多的选择空间。（4）住户共有公寓保险美国的住户共有公寓保险自研发出来后，发展的很快，目前已处于成熟阶段，针对住户的不同需求，美国住户共有公寓保险可以分为住户共有商业保单以及住户共有公寓协会保单两种类型。3、美国房屋保险对我国家财险产
32、品创新的启示（1）保险责任范围创新美国房屋保险的保险责任范围非常广，居民购买房屋保险能够获得最高的保障，这对我国家财险产品创新有很大的借鉴作用。我国家财险进行新产品研发的时候，应该重视扩大家财险的责任范围，我国市场上现行的家庭财产保险产品，虽然大部分都包含了附加险，但附加险产品相对较单一，没能很好地满足顾客的需求，市场渗透率较低，没能给客户留下选择的余地。因此对家财险产品进行创新，对附加险的创新是绝对不容忽视的，在对主险进行创新的同时，加强附加险的创新，可以适当扩展附加险，在同样的赔偿责任限额、保险费率等条件下，扩大家财险的保险责任范围，例如可以在附加险中的个人责任保险中加入使用损失保险和他
33、人医疗费用保险，给客户更全面的保障，增强家财险产品对客户的吸引力，从而提高家财险产品的市场竞争力。（2）保单设计创新就美国而言，它的保险起步早，发展快，保险体系比较成熟，与其相比，我国居民的保险及风险意识相对比较薄弱，再加上我国家庭财产保险具有保险标的分散、额小量大等特点，所以在设计新保单的时候，如果保险责任和保障范围不够明确的话，容易引发保险纠纷，也将有损保险公司的形象。在这方面，我国可以参考美国房屋保险的保单设计，将保单设计细致化，例如针对风险发生概率不同的地区，制定不同的保险费率，改变以往实行统一费率的作风，务求满足客户的多样化需求。（3）保单格式创新与美国房屋保险相比，我国家庭财产保险的保单格式及条款非常的单一，往往只是在文字措辞方面进行些许修改，大致内容都差不多，甚至整个保险市场的家财险产品之间存在的差距都非常的小。对于不同类型的家财险产品，其保单制定也很雷同，不能很好地满足客户的不同需求。因此我国家财险产品应该借鉴美国房屋保险的