案例：林先生想为自己怀孕4个多月的妻子和未来的宝宝买保险。他的家庭基本情况大致为，林先生在一家大型国企工作，工作性质较稳定，妻子在私企工作，怀孕4个多月，两人年收入共约10万元，其中林先生占比70％。买房时借有银行贷款，目前每月还款约2000元，另有私人债务10万元。
专业人士表示，像这样的年轻夫妻，首先要纠正一个观念，就是将给自己的家人买保险作为表达关爱的一种方式，而忽略了投保的真正意义在于转移风险、保障未来，达成既定的生活目标，买保险应该首先给最重要的家庭支柱买。
“其实父母是孩子的依靠，父母有保险才是最重要的。只有父母有了保障，孩子才会有保障。”该人士说，“假如现在林先生出了什么问题，这个家庭的经济状况立刻会变得非常窘迫，宝宝即使有保险也无济于事。而如果家庭支柱林先生有保险，就算宝宝没有，这个家庭也还是能度过难关，给宝宝一个健康的成长环境。”
除寿险外，林先生还可考虑购买意外险和重大疾病险。意外险的额度一般为年收入的8－10倍。大病险底线一般为10万，充足情况为30万。
关于给林先生妻子买保险，目前国内的商业保险基本上还没有覆盖孕期检查、生产费用等的险种，国外有，但费率较高。如果是想覆盖怀孕期间准妈妈的疾病和新生儿的先天性疾病等风险，这类险种一般都有一个观察期，需要在怀孕前10个月或1年就购买。
据了解，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时需进行普通身体检查。
为宝宝保险应因人而异
而给宝宝买保险的话，则需等到宝宝出生后30天。险种主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等。一般合同生效后，医疗险会有至少1个月的等待期或观察期，意外险会有90－180天不等的等待期，在此期间内发生的医疗事件或意外事故，属于合同免责范围，保险公司是不赔的。
年轻的爸爸妈妈们还要注意，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。
另外，爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时，不要忘了还可以参加由社会公益组织和政府机构提供的少儿医疗保险。
投保小贴士
1.不必给宝宝买终身保险
很多年轻的爸爸妈妈们会在代理人的推荐下为孩子买终身的保险，其实并无必要。这些险种通常要等到孩子55岁或60岁后才能拿到保险金或合同到期，实在太遥远了，而且要冒货币贬值的风险。父母只要管到宝宝25岁就可以了，他们长大后自己会有能力给自己买保险，不必现在操这份心，考虑他们的终身。
2.意外险是必选险种
宝宝在成长过程中会遇到各种意外伤害，意外险已经成为爸爸妈妈们的必选险种。现在的儿童意外险一般都不贵，100元就能买好几万的保额。但爸爸妈妈们还是要尽量避免宝宝发生意外，毕竟一旦发生总是宝宝遭罪、大人跟着吃苦头。
6个月之后的宝宝特别喜欢用手抓东西，这时不要给小孩子硬币或其他硬的东西玩，以防宝宝吞入肚中。5岁以下小孩最好别吃果冻，因为这时他们的食道还没长好，特别细，万一被噎住非常危险。
如果家里养宠物的话，还要让小孩子远离宠物，万一被咬或被抓挠，宝宝稚嫩的皮肤很容易受伤感染。至于煤气、电器插座和危险玩具等更要防备宝宝接触。
3.返还险“羊毛出在羊身上”
现在市场上有一些三年一返还或五年一返还的险种，有的爸爸妈妈觉得一直有返还，好像很划算就买了。其实羊毛出在羊身上，拿来拿去客户始终拿的是自己的钱。
例如这样一个险种，0岁儿童保费每年4200元，交20年，合同生效2年后，每隔2年可以领取3000元的现金，一直到儿童老死。如果算一笔账，该险种要等到孩子56周岁时才刚拿回本钱（总交费：4200元×20年=84000元，至儿童56岁时可领次数：56÷2=28次，共领回28次×3000元=84000元）。
4.警惕分红险陷阱
“分红”这两个字听上去很悦耳，但往往当投保人拿到分红的单子时会大吃一惊，感觉上当受骗了。一般这样的险种假定的红利会有高、中、低档等几种，那一串串的字符和数字会令很多第一次接触的投保人头晕眼花、看不太懂。而有些业务员常常只说高档情况下的分红会如何高，其实一般客户是不可能拿到的。
所以建议大家不要对分红期望太高，买保险是买保障，不是作投资，不要被保险公司计划书中的红利所迷惑。通常分红险并不会每年都分红，就算有分红，也和银行利率差不多。