国庆节临近,不少市民都安排了出游计划,保险专家建议消费者购买适合自己和家人的意外伤害险。资料图片
特邀嘉宾
◎危超：中国人寿中山分公司资深保险规划师
莫少媛：平安人寿保险公司保险区拓课长
“座位险”不覆盖地铁
地铁出行
■问：游客出外乘坐汽车、火车、动车、飞机等交通工具时，购买的车票票价中是否含有保险？如果有，这些保险和市民额外购买的旅游保险对比，保障内容会否重叠？
莫少媛：乘坐交通工具火车时，火车票票价内含有保险，但保障相对较低，一般只有2万元。而其他交通工具的车票是没有保险的，建议乘客根据自己的需求另外购买。
危超：一般情况下旅客所购买的车票票价中是含有意外保险的。实际上，这种险种叫做客运承运人责任险，也称为“座位险”，目前，这种“座位险”在国内属于强制险种，已覆盖火车、动车、飞机等大多数交通工具。旅客另行购买的意外保险与其并不冲突。建议旅客在有条件的基础上另行购买，从而加大旅客的意外保险保障额度。
问：9月27日，上海地铁发生追尾事故。那么，这种“座位险”是否适用于乘坐地铁、轻轨等交通工具？购买普通的旅游意外险，当乘坐地铁、轻轨出现意外导致受保人受伤或身故，是否能够得到保险公司赔付？
危超：据我所知，“座位险”保费由车主埋单，不用乘客交钱，但目前尚未覆盖地铁这种公共交通工具。如果担心国庆出游交通工具的安全问题，消费者可以考虑购买旅游意外险，只要是因意外导致的被保险人受伤或身故的，都可以得到保险公司赔付，包括地铁、轻轨事故。
问：那么，如果已经购买旅游意外险，是否还需针对汽车、火车、动车、飞机等交通工具，另外投保交通意外险？
莫少媛：实际上，虽然是购买普通的旅游意外险，当乘坐的交通工具出现意外导致受保人受伤或身故，受保人也是能够得到保险公司赔付的，不需另外购买。
危超：对于乘坐交通工具的旅客除了可以购买普通的旅游意外险外，还可以购买专门针对交通工具意外伤害保险，国内不少保险公司都推出了交通意外伤害保险，保障范围涵盖了机动车、轨道交通、轮船、飞机等众多交通工具。
意外险赔付可叠加
国内游
■问：跟团游时，旅行社一般都会购买旅行社责任险，那么游客还需要自己另外购买保险吗，这些险种和旅行社责任险的功能会否重叠？
莫少媛：跟团游一般都有购买意外险，可以满足市民基本要求，但游客觉得保障不够，可以根据自己的需求另外购买，比如旅客可以选择购买旅游意外险，而只要是由意外造成的伤害，无论是不是旅行社的责任，旅客都可以获赔。这些险种和旅行社为你购买的保险没有冲突，只是加大了保障而已。
危超：国家旅游局规定，所有旅行社在组团出游时，都必须为团队投保“旅行社责任险”，因此旅客在旅途中因旅行社的疏忽或过失，造成旅游者损失的由旅行社承担责任。但是在旅途中不是因旅行社的疏忽或过失造成的旅游者损失，旅行社可以不承担责任。因此旅客还是有必要另外购买保险的。
旅客另行购买的保险与旅行社责任险不冲突，对于因意外导致死亡或伤残的保险责任，可以累计赔付。但是，医疗保险则不能累计赔付，保险公司的最高赔付金额不能超过旅客实际的治疗费用。
问：针对短线游和长线游，投保者投保时应如何区分保险险种？
危超：目前中国人寿提供期限、保障灵活组合的旅游类意外伤害保险，保险期限一般为1至30天，提供意外伤害医疗、急性病医疗、意外身故、伤残、急性病身故等保险保障。
国内保险境外可“SOS”
境外游
■问：针对出境游的游客，应该如何选择保险产品呢？去不同国家，会否情况不同？贵公司是否有境外紧急救援服务或境外医疗保险？这些保险产品的优势是什么，在哪些情况下能赔偿受保人的哪些损失？
莫少媛：对于出境游的游客可以选择专业的境外旅游保险，而承保地区可以覆盖世界各国。其中，针对不同国家，德国、法国等25个欧洲国家要求必须在签证时购买保险。而这些境外保险产品的保障功能非常全面，包括境外紧急救援服务、境外医疗、意外伤害、旅行延误、托运行李延误、托运行李损失、随身行李损失、旅行票证损失、出行期间家财险等一系列的综合保障服务。
危超：据我所知，国内几大保险公司都和国际SOS组织有合作，因此境外旅行保险产品也具备许多实用功能。其中，包括SOS紧急援救、安排就医、亲属探视，甚至垫付医疗费用、赔偿行李损失、旅行延误损失等。至于欧盟国家，市民在办理申请国家签证时，就需要购买保额不低于3万欧元（约30万元人民币）并具有境外救援功能的意外医疗保险。另外，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，投保医疗险时，保额则建议高于20万元。
南方日报记者覃素玲
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