今天写写意外险，不作任何产品推荐，只谈常见误区和正确逻辑思路。
意外险是理赔频次颇高的险种，因为“意外无处不在”，每天打开新闻，多少都能见到各种意外：猫爪狗咬，跌倒坠落，交通事故，跑步打球受伤等等。
在我看来，意外险是大家最容易理解的保险（虽然也很容易理解有偏差），而各保险公司和金融渠道也深知这一点，各大平台都借助流量推广意外险这样“观念接受度高，价格低，易导流”的产品。
市场产品成千上万，条款细节每家各异，没有精力为非客户一一甄别，特写此文，希望在正确的逻辑框架引导下，帮助各位避免踩坑选错，做好自己的意外险保障。
基本概念
什么是意外险？
意外伤害保险，简称意外险：是指因意外伤害而导致身故、残疾、医疗等，给付保险金。
意外伤害的关键因素：外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件。
拓展一点小知识，以下几项不在意外险的保障范围：中暑、猝死、高原反应、食物过敏、补牙种牙、意外流产，意外怀孕...
易错关键点之一
购买了没有伤残和意外医疗责任的特定意外险
百万XX行/X行无忧/XX如意行/XX护驾/畅行XX...
特点一般是交10年保30年，到期返还保费云云
举个例子：某安的爆款产品：X安百万任我行
那这样的产品，会有什么问题呢？我们用一个案例来看，如果当事人都购买的是此类产品，100万保额的X安百万任我行，如何赔付呢？
这是前年发生在佛山市的一起交通事故。因为下雨路滑，车辆失去控制打滑，撞向在路边修车的一行4人。事故中，驾驶失控汽车的驾驶员A重伤后痊愈，站在路边的其他人员B身故，CDE均不同程度受伤后痊愈。理赔结果如下：A在车内受伤.若经鉴定未达到全残，则一分不赔付。B在路边身故.赔付10万元。因为事故发生时，他没有在“车内”，只能按照普通意外身故的额度10万元理赔。CDE在路边受伤.不赔付。因为事故发生时，他们既没有在车内，也没有达到“全残”的程度。
咦？说好的百万保额呢？怎么跟我想的不一样呀？这是因为这一类产品只保障特定场合的特定意外，责任有诸多限制，有它固有的缺陷：
只保身故和全残，不保伤残。仔细看产品，其实会发现这类产品只写着保“身故和全残”。
其实意外事故“致残”的概率远大于“致死”，而按照保监会《人身保险伤残评定标准》，对于伤残有八类十个等级，共281项，可按照比例赔付，而全残却非常苛刻，普通意外事故难以达到。
例如：事故造成截肢一条腿，可以达到五级伤残的标准，普通综合意外险可以赔付60%，但却达不到全残的标准，一份不赔。所以，如果一款意外险，只有身故和全残赔付，而没有一般伤残按等级的赔付，实在是避重就轻。
只保特定场合的意外
特定意外险要求在规定的合法的交通工具上才能享受百万保额，如果走在路上被撞，或者顺风车上的事故就不理赔，更别提日常生活里的意外了，买意外险就是不知道明天和意外哪一个先来，怎么发生，如果还要受如此的限制，何谈抵御风险呢？
没有意外医疗保障
试想如果事故里的伤者因需要呼吸辅助住进NICU半个月，自费医疗费用4万元，然而买的“百万任我行”保险却完全没有包含医疗责任，不赔钱，是不是很心塞呢？
看似可以返还，价格不高，其实算下来很贵：
交10年保30年，到期返还本金+利息，看似划算噢，其实拉一下内部回报率，就知道只有0.6%的年化收益，并没有赚到。
更不用说同样责任的一年期消费型意外险，价格只需要这类产品的十分之一。
易错关键点之二
没有包含意外医疗或者仅限社保内用药
支付宝上有很多意外险，看起来便宜又美丽，那这些产品需要注意的点是哪里呢？举个例子，就拿销售排名第一的这款新华保险的意外险来聊一聊：
首先，这是一款责任比较全的综合意外险，而且涵盖意外医疗。
但仔细看细节，是仅仅报销社保内用药和器械，限制二级以上医院，市面上90%的产品都属于这类。这会出现什么问题呢？
我曾经有同事打篮球的过程中由于激烈冲撞导致跟腱断裂，需要钢钉加固。医生说国产钢钉能通过社保报销一部分，自付2万，但是半年后要再开一刀把植入的钢钉取出；进口的钢钉无法通过社保报销，但是钢钉在半年后会自行溶解对身体无害，他毫不犹豫的选择了进口钢钉，自费花了5万块。这样的情况，一份涵盖社保外用药和器械的意外险就尤其重要。
更常见的普通意外险不报销的社保外用药和器械举例：
猫爪狗咬的狂犬疫苗和免疫球蛋白消炎镇痛的布洛芬烧烫伤的疤痕恢复药缝针的代替品进口胶布骨折所需的进口钢钉，钢板
.......
所以有条件一定要选择“扩展社保外的自费项目，包括自费药，材料费和治疗费”的意外险，没有人希望在发生意外骨折时，还要纠结是否要不要用进口药和钢钉。
同时，仅限社保内用药的意外险同时会对医院有限制，只限于中国境内二级以上的普通医院。如果我的客户对于就医要求比较高，一般习惯于去公立医院的特需部、国际部以及高端私立医院就医，或者经常出国旅游，就更加不适合了。
综上所述
意外险选购要点总结
作者简介
Gabby，毕业于华南理工大学，管理学学士。
曾就职于全球500强GE通用电气，任职医疗集团渠道经理等职位；2016年正式转型高端保险经纪，目前为某保险经纪公司资深合伙人，资深销售经理；美国百万圆桌会员MDRT；寿险国际卓越品质奖(LIMARIQA)；AFP注册金融理财师。
从业以来为超过200个中高净值家庭提供中立客观专业的风险管理咨询服务，为其健康保障规划、高端医疗资源对接、教育规划、自身养老储蓄、资产保全传承、境内外税务合理规避等提供全面的方案。
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