越是高风险、越需要保障的人，保险可能越难买，譬如4-6类职业的意外险。
根据部分朋友们的要求，今天来盘点一下4-6类职业意外险。
一、职业分类
成人意外险根据职业风险不同，又可以细分为低风险的1-3类、中等风险的4类、高危5-6类。
我们之前介绍得最多的，是面向1-3类职业人群的意外险。
1-3类职业，主要是内勤、管理人员、服务员、业务员、教师、学生、老板的司机等，以及一些低风险的农牧业如采茶、种花、技术人员等。
因为发生意外的概率相对较低、杠杆比高，能用非常少的保费获得较高的保障。
如现在最具性价比的众惠大护法，一年298元，可获得100万的意外身故/伤残+5万意外医疗（社保内外100%报销）+150元/天的住院津贴保障。
1-3类人群中，家庭主妇、离退休人员、无业人员因为身份特殊，有些产品为了防范道德风险，可买保额可能不会太高。
4类职业，一般是普通车间工人、部分建筑工人、水电工、维修工、军校学生等，以及风险不高的一些户外工作。
4类职业可投保的意外险，保费一般是1-3类职业同等保障的2~3倍左右。
5-6类职业属于高危职业，如武警、军人、大型车辆司机、户外安装铺设维修工人、消防人员、摔跤运动员等，他们可投保的意外险，相对要少得多。
上面举例的职业分类，主要是给大家一个参考，实际上不同保险公司的职业类别划分会有不同。
有些职业在A公司归为5类，可能在B公司就是4类；有些在A公司是4类，可能在B公司是3类。
譬如普通客车/出租车司机，在京东安联的职业分类中划为4类，而在人保财险归为3类。
而3类、4类、5类职业，各自适合的意外险肯定是不同的。
所以看中一款产品后，在投保前最好先了解一下产品页面提供职业分类表，或者找客服确认自己的职业是否符合该产品要求。
不符合职业要求而投保、或者保障期间职业类别改变，这样的情况发生保险事故，保险公司是不承担责任的。
二、4类职业综合意外险
4类职业可投保的综合意外险，我们收集整理了20多款产品，从中筛选出5款比较有代表性的产品，分别是：
这5款产品各有自己的特色。
其中，前2款产品的意外医疗可以报销自费药，后面3款则只报销社保内医疗费用。
1.京东安联成人综合意外险
这是支付宝上的一款产品，之前没注意到，猜测可能上线没多太久。
他的保障内容比较丰富，既包含意外身故/伤残、意外医疗和意外住院津贴，还包括交通意外额外赔、第三者责任和猝死保障。
按照意外身故/伤残保额不同，分为10万/20万/30万三个可选计划。
乘坐如下公共交通导致身故/伤残，在基本保额之上还额外赔付对应的保额：
譬如投保计划一，如果出现航空意外身故，可赔10万+80万共90万保额。
计划三除了公共交通意外额外赔外，另外扩展驾驶非营运车额外赔20万、在酒店意外身故/伤残额外赔10万，以及2万意外骨折保障（按不同部位对应的比例给付）。
它的意外医疗，社保内和自费药医疗费，在扣除100元免赔额后100%报销。
它的第三者责任，每次事故免赔500元，单件物品最高赔付金额限1万元。
另外，一些旅游项目或户外运动，也在承保范围内：
对比其他同类竞品，这款产品报销自费药+保费便宜+承保部分户外运动，值得优先推荐。
缺点是，意外身故/伤残最高保额只有30万，且生效日期是投保后第5日零时。
2.史带百万尊享意外险
这款产品的保障也很全面，与京东安联成人综合意外险相比，它的各项保障有些区别。
它的保障计划有4个选项，最高意外身故/伤残保额可选100万，比京东安联的高。
不过呢，家庭主妇和离退休人员只能投保基础款，而且它的尊贵款/超级尊贵款有年收入不低于10万/20万的限制，理赔时需提供薪资收入证明。
它的交通意外额外赔包含所以交通工具，不仅仅限公共交通，相较京东安联成人意外险，它的航空意外额度低，其他交通意外额度要高。
它的第三者责任，只保障人身伤亡、而不保障财产损失，且造成的第三者意外医疗每人每次最高限5千元。
它的意外医疗，同样是报销社保内+自费药，没有免赔额、100%报销；而且境内或境外(指定高风险地区除外）都承保，要注意的是境内除外医院较多、境外医疗也有明确的要求。
它的住院津贴额度是可选项，额度也更高。
另外，和京东安联成人综合意外险一样，它也承保部分户外运动：
这款产品与京东安联成人意外险相比，意外医疗同样能报销自费药，但各项保障额度不同，有各自适合的群体。
整体对比，意外身故/伤残30万保额及以下，京东安联成人意外险的性价比更高。
但史带百万尊享意外险有更多的保额选项，适合50万、100万高保额需求的群体。
3.阳光360全民保
这款产品在1-3类职业中已经介绍过，4类职业也可以投保。
它的意外医疗仅限社保内，没有第三者责任和住院津贴保障，最大的竞争优势就是保费很便宜。
4.太平洋财险微保护身福成人意外险
这款产品也介绍过多次，就是产品保障细节经常会变动。
它没有明确职业类别，只是在健康告知中列明了不可以投保的高危职业，只要不在这些高危职业类的其他职业，都可以投保。
表格中只有30万/50万/100万三个选项，但按照客服介绍，这款产品其实有10万的版本，可能是只有一部分人能看到。
相比360全民保，这款产品的意外医疗只报销社保内的医疗费，不过额度很高。
它的公共交通意外身故/伤残双倍保额、意外住院津贴保障是可选项，表格中呈现的总保费就是包含了这两个保障的保费。
产品的缺点是，机动车单车事故、溺水、以及意外坠落高度差在3米以上导致的身故/伤残，赔付保额减半（这一点不同时期要求会有不同）。
另外，3米及以上的高空作业是不在保障范围内的。
5.人保百万综合意外险
这款产品意外医疗也只报销社保内费用，去年推荐过，现在有了360全民保，它也就成了背景板。
相比360全民保，它虽然多了住院津贴保障，但保费也贵了很多，而且它对溺水、驾驶或乘坐家用或货运机动车意外事故保额减半。
所以，三款意外医疗只保社保内费用的产品，优先推荐360全民保。
三、5-6类高危职业综合意外险
相比1-3类和4类职业，5-6类职业可投保的意外险产品较少，且保障额度低、保费高。
去年推荐过的人保1-6类职业意外险和泰康在线职业无忧依然不错，另外增加了融盛保险勇者无惧5-6类个人意外险和大家保险5-6类职业意外险两款新品：
4款产品，按照意外身故/伤残保额度，都有10万/20万/30万三个选项。
1.人保高危职业意外险
产品显示1-6类职业可投保，其实只适合5-6类职业，1-4类职业投保肯定是不划算的。
它的意外医疗限社保内、100元免赔、报销90%，没有意外住院津贴。
不足的是，它的投保年龄最高只限55周岁，投保后第5日零时生效。
2.融盛勇者无惧5-6类意外险
相比人保高危职业意外险，这款产品的投保年龄最高到65周岁，有住院津贴，但意外医疗只报销80%，保费也略高。
2米及以上的高空作业，须按照行业安全规定持证作业，否则不承担责任。
另外，它的医院除外的地区较多。
总体来说，除了投保年龄放得更宽外，产品性价比其实不如人保高危职业意外险。
3.泰康在线高危职业综合意外险
这款产品是支付宝上的，投保年龄最高限60周岁，9-10级伤残也可以投保。
它的意外医疗只报销80%，但如果经过社保、公费医疗报销，额度可以增加20%。
缺点是，2米及以上高空作业不承担责任，这对于5-6类职业并不友好。
4.大家保险5-6类职业意外险
这款产品投保年龄最高限65周岁，意外医疗额度比其他产品高5千块，有住院津贴。
产品整体性价比和泰康在线高危意外险相当，但是医院除外的地区较多。
这4款产品，如果意外身故/伤残只要10万/20万额度，人保高危职业意外险相对要好一些；如果要30万额度，就按需选择其中一款吧。
四、小结
上面介绍的这些产品，是同类竞品中性价比相对较高的。
针对4-6类职业人群，我们大致的推荐意外险如下：
4类职业，优先推荐能报销自费药的两款产品，
如果想要便宜、且不介意只报销社保内医疗费，360全民保最值得考虑，另外两款是备选。
如果你碰到其他产品，可以拿上面这些产品对比下，谁优谁劣一目了然。
最后，惯例提醒下：
1.投保前要看一下投保须知和特别约定，尤其要确认一下投保职业是否符合产品要求；