继人身险普通型保险产品预定利率上限降至2.5%后，10月，分红险、万能险正式“换挡”。根据监管要求，自10月1日起，新备案的分红型保险产品、万能型保险产品预定利率上限分别为2.0%、1.5%，利率高于上述上限的保险产品停止销售。
制图：卿子秀
1
储蓄型保险新品“上架”
今年8月，金融监管总局向行业下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称《通知》）以及《关于平稳有序做好人身保险产品切换有关工作的通知》，明确分批下调人身险产品预定利率。
其中，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；自10月1日起，新备案的分红型保险产品、万能型保险产品预定利率上限分别为2.0%、1.5%，利率高于上述上限的保险产品停止销售。同时，首次提出建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
随着分红险、万能险产品完成“换挡”，10月以来，人身险产品预定利率全面进入“2时代”。
目前，各类人身险产品情况如何？记者查询某互联网保险平台发现，在10月20日更新的储蓄型保险热销榜中，年金保险和增额终身寿险销量仍居前。同时，在银行网点等渠道，增额终身寿险在储蓄型保险中依然占据“C位”。
业内人士指出，虽然预定利率有所下调，但增额终身寿险还是具有一定的吸引力，仍受到部分消费者的青睐。
2
分红险销售占比或提升
受产品切换节奏不同影响，9月传统险与分红险预定利率上限均为2.5%，分析人士认为，分红险“2.5%保底+浮动”的收益特征或将更具吸引力，分红险单月新单占比有望提升。
从最新保费数据来看，人身险普通型新产品9月起切换导致单月增速降温，但9月分红险的冲量对保费增长起到一定托底作用。
《通知》亦鼓励开发长期分红型保险产品。对于预定利率不高于上限的分红型保险产品，可以按普通型保险产品精算规定计算现金价值。
在业内人士看来，未来，分红型保险产品将成为险企销售的重要产品。多家上市险企在2024年中期业绩发布会上明确表示，后续产品策略将聚焦分红险。部分大型险企均计划将分红险销售占比提升至50%以上。
3
按需理性选择合适产品
总体来看，业内人士认为，在存款利率持续下行的背景下，储蓄型保险仍具备一定的吸引力。10月起新产品全面上线，价值率有望持续提升，在新单增长较为强劲的背景下，对人身险业务价值增长保持乐观。
另一方面，对于消费者而言，仍需根据自身需求及风险承受能力，理性选择合适的投资型保险产品。
具体来看，一是不轻听轻信，认真阅读保险条款。关于保障范围、收益情况等，消费者均需以合同条款中的保险责任为准，切勿“望文生义”；二是不忽视风险，正确理解产品风险。产品类型不同，对应的风险也不同，市场环境、保险公司的经营投资状况、消费者的持续缴费能力都可能影响产品收益；三是不盲目跟风，理性购买合适的产品。消费者应根据实际需求、自身经济情况和风险承受能力，从正规渠道购买投资型保险产品。
分红险方面，消费者需注意条款细目、风险评估、费用结构和长期承诺。仔细阅读并切实理解保险合同中的所有条款，特别是关于分红的计算规则和保证收益部分。同时评估自己的风险承受能力和投资目标，并了解产品所涉及的各种费用，如管理费、手续费等。