出于消费需要，办了一张平安银行的信用卡。
本以为是美好生活的开始，没想到却是噩梦拉开的帷幕。
其中最为致命的是，还是保险产品推销。
那是一个万里无云风和日丽的下午，
一声短促的铃声响起。
“X先生您好，我这里是平安银行客服中心，编号9527。由于您仪表堂堂，满腹经纶，本公司特意赠送您一份保险，它的责任是这样的XXXX”
嗯，以上纯属瞎编，真实情况是酱事儿的：
“X先生您好，我这里是平安银行客服中心，编号XXXX。由于您资质良好，无任何不诚信记录。本公司在X年建立之际，特向您这样的尊贵VIP客户带来一个好消息”
我一边扣着脚，一变浏览着国际政治新闻，漫不经心说道
“哦？爱卿请讲”
“.….，是这样的，我们公司推出了一个理财产品，您只需每月还款的时候，额外多存一些，即可每年给您10%利息，长达30年。并且这期间还可享受全面的意外保障。包含水陆空各种交通工具以及高额人身意外”
每年10%收益？还30年？
莫非是巴菲特全球限量专属定制理财产品？
我按耐不住悸动的心灵
“详细说说”
客服似乎是察觉到了我微妙的心理变化。
“是的。这个产品是存10年，保30年。您也可以存20年，保30年。按需定制。只需每月多存170或者130元，即可享受高达100万的人身保障。并且还有10%的利息。”
嗯？这不就是市面常见的两全型意外险吗？
行骗居然骗到我头上了，不给你点教训，我真是有愧列祖列宗。
“对不起先生，我打错了！”
相信以上的这一幕，你或许并不陌生，
原因在于，责任简单，通俗易懂，加上高利息诱惑，
一般的消费者都招架不住，
既有保障，又有收益，何乐而不为？
于是仿佛鬼迷心窍一般，
不买个四五份，都感觉自己罪大恶极。
理想很丰满，现实很骨感。
产品包装看似华丽，其实内表龌龊不堪。
而据说，
这款声振寰宇家喻户晓的平安百万任我行，
每20秒就有一位客户下单。
那么是否就真如宣传介绍一般的美好？
就请诸位跟随我的视线，让我们一起走进今天的大型保险产品科普栏目
【平安百万任我行，坑你钱包，我最行！】
1、产品介绍
产品名称，平安百万任我行两全保险。
业务员惯用话术：
每天只需4.6元，一年仅1699元，
存10年，保30年！
送你N个100万！
.1.自驾车...100万
.2.公交车...100万
.3.出租车...100万
.4.坐高铁...100万
.5.乘坐火车100万
.6.乘坐磁悬浮100万
.7.乘坐地铁100万
.8.乘坐轻轨100万
.9.乘坐轮船100万
.10.乘坐飞机100万
…..
所有的营运交通工具，统统100万！
法定节假日，双倍赔付！
一般意外5万元赔付！
疾病身故5万元赔付！
满期时返还全部本金，加10%利息！
不要钱的保险！速来抢购！
同时伴随着业务员上蹿下跳手舞足蹈等丰富的肢体语言，
语气、神情好像江南皮革厂再次倒闭一般。
你认真起来的样子，真像我家门口天桥底下卖地瓜的。
2、伤残or全残？
产品介绍看似大而全，样样都保。
但若不是看条款，将跟你想象中的出入极大。
注意，这里的各种交通工具赔付，指的是全残，而非我们常说的伤残。
一字之差，天壤之别。
何谓伤残？
根据2013年中国保险行业协会与中国法医学会联合制定的【人身保险伤残评定标准】，共分为10个等级281细项。
其中1级最重，10级最轻，按比例赔付。
何谓全残？
全残，又称高残。
特指以下8种情形：
可以简单理解为，伤残责任包含了全残。
全残是一种非常严重的伤残状态。
如果以上解释还不够清晰，
送上一个生动的案例：
王尼玛开车行驶在公路上，不幸发生了交通事故，没了一条腿，悲从心来。
突然想起自己年轻时买的平安任我行，能赔100万补贴家里费用，心里稍微淡定了一些。
“是平安的小李吧？我是你王哥。我开车没了一条腿，啥时候赔我百万任我行的100万？”
“这不行啊王哥，你得没两条腿，才能赔100万！”
我去年买了个表！
3、条款细节
随着国民收入增加，现在人人一车已成为了常态。
所以很多消费者也比较在意乘车方面的保障，
毕竟，常在河边走哪有不湿鞋。
在平安百万任我行中，有关于对自驾车的定义：
我们一般理解的自驾车，是自己开车。
但其实这里指的，开自己的车。
顺序不一样，那差在哪里？
再送上一个生动的案例：
张尼玛出差在外，开着公司的车行驶在公路上，不幸发生了交通事故，没了两条腿，悲从心来。
“是平安的小李吧？我是你张哥。我开公司的车没了两条腿，啥时候赔我百万任我行的100万？”
“这不行啊张哥，你得开你个人名下的车，才能赔100万！”
我去年买了个包！
4、责任范围
两个案例，是否一分钱都赔不了呢？
其实也不然。
百万任我行中，都包含了个人意外伤害责任，但，仅有5万保额。
第一个案例，可按5级伤残赔付，即保额的50%，赔付2.5万。
第二个案例，可按2级伤残赔付，即保额的90%。赔付4.5万。
别说2.5万、4.5万，就算是1级伤残，赔全部保额的100%，也就是5万元，怕是都不够一个家庭半年的生活费用！
那么买保险的意义何在？
其他意外责任，类似还有高空坠落、被车撞、被花盆砸等，都属于个人伤害，5万保额的范围内。
同时，平安百万任我行，也缺少了比较重要的意外医疗费用报销责任、意外住院津贴等责任。
5、产品费率
便宜实惠，一向是平安百万任我行销售的主打基调。
如果换成消费型意外险，又是多少呢？
245元，保100万！
消费险：245元*30年=7350元。
所有意外情况的伤残/身故，30年期间都是100万保额，同时包含了意外医疗和住院津贴责任。
平安百万任我行：1699元*10年=16990元
个人意外伤害5万保额；交通工具全残/身故，100万保额。并缺少医疗和津贴。
高下立判。
将每年所需要支付的保费，细分为每天。
每年1699元，每天就是1699/365=4.6元。
一天4.6元，你买不了吃亏买不了上当。
这种方法的突出特点是细分之后并没有改变顾客的实际支出，但可以使顾客陷入“所买不贵”的错觉中。
宣传上的各种百万保额和每天4.6元支出形成了强烈反差。
那么问题来了，
你在支付保费的时候，也是一次性支付1699元。
平安不可能让你将每年的保费成本均摊到每天的4.6元。
但是他们仍然乐意玩这种策略，因为这样会让你感觉到好像很便宜。
其实本质上价格并非发生变化。
6、关于收益
高收益一向是百万任我行的行销噱头，
也是业务员常用的误导手段。
甚至机智如我一般，也差点着了道。
请注意，
百万任我行，交10年保30年，到期返还总保费110%。
到期多了10%利息，并不等于每年10%收益，也不等于收益率10%。
对于普通的产品，现金流是一进一出的，算收益率非常简单。
比如说，现在买入价是多少，1年后卖出价又是多少，收益率=(卖出价-买入价)/买入价。
而这类险种不断地有资金进进出出（10年交费，30年后返还），普通客户（包括大部分业务员）是算不出来收益率的。
计算方法如下
打开EXCEL表格，保费支出用负号，最终收益用正号，最后一行带入IRR公式，=IRR(B2:B32,0)
可得结果，0.3742%
即，每年的收益率为0.3742%
今天是2018年3月11日，我还特意去看了余额宝。
年化收益为4.1420%。
0.3742%与4.1420%，
相差约12倍！
总结
华而不实，用来形容百万任我行实在最为贴切不过。
高昂的价格，残缺的责任，组成了一款四不像。
不像意外险，不像两全险。
不像寿险，也不像年金险。
打着不要钱送保障、收益10%、百万身价等宣传口号更是无耻至极。