这种“百万护驾”之类的返还型意外险，市场上有好多家保险公司在售卖。而保囊君是从不推荐别人购买这款保险的，今天我就来说说这具体的原因，具体内容如下：
●这类百万护驾的返还型意外险到底存在那些问题，为什么不推荐购买？
●购买意外险要注意哪些问题，应该如何挑选？
●市场热销的几款意外险分析
一、为什么这种百万身价的返还型意外险不值得推荐购买？
这类以「百万」冠名的意外险，最先推出市场的是平安人寿，产品名称叫「百万任我行」。随后被各家保险公司陆续效仿，而他们的产品形态都是同质化，属于异曲同工，没啥两样的。所以今天仅拿平安的「百万任我行」而论，保囊君觉得足以代表完此类型的产品，就不用每一评点了
由于当时百万任我行的产品设计未能符合保监会于2016年9月2日宣布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》「简称76号文件」的规定。于今年的4月1日，平安应监管的要求将「百万任我行」下架。为了达到监管要求，平安把部分的规则稍作修改后，改名为「百万任我行2017」从新上架继续销售，美曰其名称「2017年更新版」
平安的「百万任我行2017」总体来说就是保障太少、保费很高，大致从以下的五个方面来定论：
●纵有N个的百万保障，但必须在指定的交通工具“上”身故
●一般意外与疾病身故的保额太低
●保障全残与保障伤残是天渊之别的另一回事
●缺失了意外医疗的保障
●费率高，看似“免费”，实为高价购入
咋看能拥有N个的百万保障，是足可使你热血沸腾一阵子。但细看等你弄明白了，我相信你会变得手脚冰凉
在特定的交通工具上挂了才赔100万，其它情况的身故只赔付5万。这五万块能起到什么作用！身价百万的你就值这五万块？再说，当发生赔付后合同就会一并终止，还期望返还所交的保费？想多了！
百万任我行的保险责任，除了身故保障以外还带含了全残责任。但这全残责任与平常意外险的伤残责任对比，他们的保障范围是有着天渊之别的
大家从上面表格可以看出，要达到全残「1级残疾」的理赔标准，其实可能性是接近0的。真有这么倒霉的，保险公司只不过是在精算假设范围内的死亡率来赔付而已。直白一点说，如达到全残标准的，那么这个人实际上与已经死亡是没多大的区别的。因为死亡的概率比全残的概率还要高，所以保险公司根本就没将这风险考虑进保障成本里面，就算有发生也会计作身故赔付来处理了
而意外伤残责任保障的是8大类281项1~10级的残疾，人体哪怕缺失了一个指头，只要能评得上级，都会按10级的比例「保额的10~100%」来进行赔付。因为全残保障和伤残保障两个所保障的范围不同，所以他们的差别是高下立判的
意外险的核心功能是保障伤残，发生交通意外导致的人身伤残概率是最高的，其次是死亡，概率最低的就是全残。然而「百万任我行」就偏偏不保伤残而保全残，这已经完全脱离了保险姓“保”实质。所以这样的意外险，是属于鸡肋险、被阉割后的“线鸡”险！
上表是某保险公司公布的理赔案例，买了「安行宝」的蔡先生不幸意外摔落导致身故，他的家属只能拿到10万元的理赔金。假设一下，蔡先生这次意外摔落并没有死亡，只是摔伤导致3级高残，那结果又是怎么样？意外造成了3级重残已经够惨了，更惨的是买了这种所谓的「百万身价意外险」蔡先生将会一毛钱的理赔都拿不到，那么蔡先生会有什么想法呢？「绝对是骂保险是骗人的！」而当初卖这份保险给他的业务员又能怎样去面对？产品的不足之处，请问当初你有跟蔡先生讲解明白吗？「我敢肯定没有，假如真讲明白了，蔡先生是不会买的」真的细思极恐。。。。。
上面说过意外险的核心功能是保障伤残，而价值的核心就是附带的意外医疗。可是「百万任我行」并没有附加这项保障责任。伤残伤残，因伤致残！受了伤连治疗的费用都没得报销的，护什么驾？叫什么意外险嘛，这不是在耍流氓吗！
代理人在推销「百万任我行」的时候，一直会强调交10年就保30年，满期还退还1.1倍的所交保费。还没弄明白的人，可能一时会被这大便宜所蒙蔽而投保入坑。看似免费，实际费率很高，入坑的客户变成高价购买了这阉割版的意外险。有图就有真相，请看下表！
市面上的航意险，因为发生概率极低和保障责任单一，所以价格是极其低廉的，有的甚至用作平台宣传长期赠送。上图是参照「百万任我行」的保险责任，在市场上找了一些相同责任的险种来作产品组合。同样的保险责任，这份产品组合只需要年交保费144元，而且保的责任是伤残责任，并不像「百万任我行」只保全残
返还型保险的保费构成原理是这样的，保险公司把多收客户的存蓄保费部分拿去投资。得到的投资收益，保险公司会将先抽取一部分，剩下的留作满期返还金用途。返还型保险的保费会比消费型保险高出很多，其实满期返还的部分只不过是客户平常多交的保费而已
既然「百万任我行」的保障成本这么低，但保障责任却那么少，那我们再来对比一下返还这方面它的收益是怎么样的。以年交保费1699元、交10年、保障30年、共交保费16990元，期满没出险理赔过的返还18689元「合同终止」为例，请看下表
今年国家发行的5年期国债年利率由去年的4.17%提升到4.22%，支付宝的余额宝年利率目前是4.05%，为了更客观中立去分析，本次的计算只用了最为保守的定投3.5%利率来代入计算收益
我们每年用144元去购买与「百万任我行」一样保障的消费险，然后把省下来的1555元保费分别每年进行定投，连续投10年。按3.5%的年化收益来计算，到了第30个年期，我们账户的本利和共有33499元，这比「百万任我行」的满期返还金18689元整整多出了14810元。
也就是因为选择的不同，这30年下来，让你不知不觉地亏了11930元。换算得出，约等于你每年要花费398元购买这个被阉割后的鸡肋意外险！
二、购买意外险，我们该注重哪些方面？
意外会给我们造成巨大的经济损失，尤其对于家庭的经济支柱，它会毁灭一个家庭的经济生命。而意外险的杠杆比非常高，保费又极其低廉，一餐饭的价格便可以买到一年百万的保障。虽然概率低，但是一旦出险，这百万的保额给我们带来的帮助是无法用一餐饭的价值来衡量的，所以建议成年人都买一份意外险。
意外险是每家保险公司都会推出的产品，竞争非常激烈，产品淋漓满目，不同的产品所承保的范围会大不相同
我们购买意外伤害保险，需要注意以下的几个问题：
●保额：因为意外险非常便宜，杠杆非常高，建议选择消费型的一年期意外险。注意普通意外的保额，成年人保额不低于个人年收入的10倍
●意外身故责任：意外身故责任分为普通意外和特定意外，综合意外一般两者都包含在内。注意细看保障内容，优先考虑综合意外险
●意外伤残保障：根据1-10级不同的残疾程度按保额的10-100%比例来赔付，这功能是意外险最有价值的部分，也是其他险种所不能替代的功用。注意全残保障只保1级残疾，它和伤残保障不是一回事，两者的保障责任有天渊之别。不带伤残保障的意外险，是不称职的意外险
●意外医疗：因意外导致的门诊和住院的医疗费用，按额度范围内给予报销。注意额度要高、是属于年额度还是次额度、有没有等待期、是否0免赔、报销比例是不是100%、是否扩展到社保外用药、自费药能否可以报销、就诊医院有没有要求
●意外津贴：意外导致的住院治疗时按实际天数来补贴，用以补偿收入损失。注意单日给付的额度、有没有免赔天数、单次给付总天数、累计给付总天数
凡是身体健康、能正常工作或学习的人员都可以购买意外伤害保险。年龄在0-80岁的人群，在市场上都可以找到对应承保的意外险。除个别高额的意外险会对个人年收入有要求外，能否投保到意外险取决于其本人从事的职业。
上图是意外险的惯用职业分类，具体要以其产品在投保时的投保须知为准。一般保险公司意外险的保障承保范围是1-3类职业，但也有的是1-4类的。为了不给日后可能发生的理赔带来麻烦，请投保前务必要确认清楚后，方可购买。
三、市场热销的几款意外险分析
以上几款意外险是保囊君觉得不错的产品
●新华人寿的意外险虽然保额有点低，但价格是白菜价，可以用作补充额度和意外医疗之用
●安心财险的意外险是市面上性价比最高的，虽然没叠加交通意外责任，但加上了猝死责任，缺点就是医疗报销只限社保范围内
●众安财险的意外险可以算得上是标准的综合意外险，0免赔不限社保用药100%报销，而且医疗额度也比较高。缺点就是，这样的费率但缺少了住院津贴
●苏黎世的意外险比较适合那些中高端的商业人士购买，它的住院津贴额度比较高，医疗是0免赔不限社保用药100%报销的。最大的优点就是它的医疗额度是次限额，而其它的意外险都是年限额度来的。唯一缺点就是有点小贵，但也符合「一分钱一分货」的定律
所以买保险千万不要以「有买就好」的心态去买，保额才是买保险的重中之重。保额一定要高，保障要全面不留风险缺口，保费不重要，费率重要，切莫为了表面上的「大便宜」而忘记了购买保险的初衷！