首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第131篇原创
很多朋友担心：万一明年忘了交保费怎么办？合同会不会失效？万一碰巧出了保险事故是不是不赔？看下面这5个问题：
1、小明2019年1月1日购买重疾险，到2020年1月1日忘记续交保费，2020年1月10日因急性心梗住院，符合重疾险中“重度急性心肌梗塞”的理赔条件，这才想起重疾险忘了续费，此时交费续保还能理赔吗？2、小明2019年1月1日购买医疗险，到2020年1月1日忘记续交保费，2020年1月10日因急性心梗住院，这才想起医疗险忘了续费，此时交费续保还能理赔吗？3、小明2019年1月1日购买医疗险，2019年12月25日住院，2020年1月1日忘记续交保费，2020年1月10日治疗结束出院，住院费用能理赔吗？4、小明2019年1月1日购买意外险，到2020年1月1日忘记续交保费，2020年1月10日发生车祸导致双腿截肢，这才想起意外险忘了续费，此时交费续保还能理赔吗？5、小明2019年1月1日购买意外险，2019年12月25日发生车祸住院，2020年1月1日忘记续交保费，2020年3月10日住院治疗结束，小明鉴定为二级伤残，意外险还能理赔吗？
问题1的答案是无论此时是否交费，都可以理赔；
问题2的答案不确定，要看医疗险条款中有没有“宽限期”规定；
问题3的答案是可以理赔；
问题4的答案是要看意外险条款中有没有“宽限期”规定；
问题5的答案是可以理赔。
一、保险到期前会有续费提醒
其实在交保费之前保险公司会发短信提醒；即便您没留意到短信，也不必担心，娜姐团队会提前10天在客户专属服务群里提示，直到客户回复“收到”为止。
而且大部分保单都有交费宽限期，错过一两天不会影响合同效力。如果到期客户没交保费，娜姐团队会收到系统提示，再次提示客户尽快交费。
所以一般不会因为忘记交费而导致保单失效。
但万一真的发生了这么凑巧的事儿，怎么办？我们再具体说说保单宽限期。
二、长期险种有60天续费宽限期
按照《保险法》规定，合同约定分期支付保险费的，投保人交费有60天宽限期。
《保险法》第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。
所以重疾险、寿险、年金险这三种长期险种中都会有交费宽限期条款，这三类险种，从交费日次日起有60天宽限期，即便没交保费，发生了保险事故，保险公司仍要承担赔偿责任，只是赔偿时会扣除欠交的保险费。
所以小明在过了交费日后第10天确诊重疾，即便没有交费，也可以获得重疾理赔金，只是会扣除他欠交的保费。
三、少数医疗险有续费宽限期
由于医疗险大部分是短期险种，交一年保一年，不属于《保险法》中规定的“合同约定分期支付保险费”的情况，所以宽限期不是强制性规定。下面以几款百万医疗险为例说明：
01不保证续保的，一般没有宽限期
目前市面上“保证续保”的医疗险很少，大部分都是交一年保一年的产品，其特点是，一旦这款产品停售，就不能再续保了。没有“保证续保”条款的医疗险，一般没有交费宽限期。
所以问题2中，小明2019年1月1日购买医保无忧，到2020年1月1日没有续保，2020年1月10日住院，这才想起医保无忧忘了续费，此时交费续保是不能理赔的。
而问题3中，如小明不是2020年1月10日住院，而是2019年12月25日住院，2020年1月1日忘交保费，2020年1月10日出院，住院费用是可以理赔的。因为合同条款中有这样的规定：
本保险合同到期日前发生的并延续至本保险合同到期日后30日内（含第30日）的一般住院治疗，对此期间发生的必需且合理的住院医疗费用，保险人按照本保险合同的约定，在一般医疗保险金额内给付住院医疗保险金。
02有保证续保期间的，一般有宽限期
比如「平安e生保」长期医疗险，保证续保20年，也就是说，在投保后20年内，即便这款产品停售了，也不影响投保人继续交费续保的权利。
「平安e生保」的宽限期条款是这样的：“您需要在每一个保险期间届满后60日内按保险期间届满时本保险的费率表结合健康优选因子缴纳保险费，才能继续享有本主险合同提供的保障。”
问题2中，小明2019年1月1日购买e生保，到2020年1月1日没有续保，2020年1月10日住院，此时才想起平安e生保忘了续费，此时交费续保能理赔吗？可以。因为他在保险期间届满后60日内交了费。
其他有保证续保条款的医疗险也都有交费宽限期。比如百年人寿的医惠通，宽限期条款更为清楚：
本合同一年保险期间届满时，若我们同意续保，则自本合同期满日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的保险费。
四、一年期意外险没有缴费宽限期
目前市面上大多数意外险为一年期产品，虽然有的产品比较稳定，可以连年自动续保，但是就和一年期医疗险一样，没有交费宽限期。
所以问题4中：小明2019年1月1日购买意外险，到2020年1月1日忘记续交保费，意外险合同已经失效了，2020年1月10日发生车祸导致双腿截肢，此时交费实际是购买了一份新的意外险，要从次日才开始生效，所以是不能理赔的。
而问题5中：小明2019年1月1日购买意外险，2019年12月25日发生车祸住院，2020年1月1日忘记续交保费，2020年3月10日住院治疗结束，小明进行了伤残鉴定，意外险是可以理赔的。因为小明的意外事故发生在上一年度意外险的有效期内。
比如史带百万人生意外险的条款这样规定：
在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残项目之一的，保险人按该标准所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如被保险人在第180日治疗仍未结束的，则保险人根据被保险人在第180日时的身体状况及保险人指定或认可的鉴定机构对被保险人的鉴定结果，依据标准的规定给付意外残疾保险金。
而长期意外险，比如爱心人寿的守护神意外险，可以交20年，保终身，宽限期是60天，那么问题4中小明的情况，虽然过期没有交费，是可以理赔的。
如果特别担心自己忘记交费，找个靠谱的保险经纪人是最好的选择，比如娜姐。