一、重疾险是智商税吗？该如何挑选？
保险市场的信息很多不对称，而且重疾险构成很复杂，再加上代理销售的话术又多样化。
不少小伙伴买错产品，保障不全面又贵，想退保又太亏，于是觉得买重疾险是智商税。
隔行如隔山，奶爸为此特意整理了大家关心的问题，希望给大家一个系统的思路。
奶爸将挑选重疾险分为三个层次。
健康告知：自己一定要看一遍
必须遵循如是告知的原则，问到就如是回答，没问到可以不答。
保额：3-5年的工作收入起步
建议一二线城市50万为佳，其他地区不少于30万。
一场重大疾病的治疗和康复期通常需要3-5年，保额需覆盖这期间的生活开销。
保费：年收入的5%左右
家庭保险总费用不超过年收入10%，分摊到重疾险大概在5%。
保障时长：先保额后期限
挑选重疾险的原则要先保额后期限，保额50万以下，不存在保定期或保终身的问题。
在配足了50万保额之后，建议保终身。
因通货膨胀，缴费期越长，缴费压力越轻。
若附加投保人豁免，万一出险了。那么剩下的年保费就不用交了。
2.第二层：需求层（按需选择）
轻症保障：
人这一生患前症/轻症/中症的概率比重疾大，如果选轻症一般会贵出15%-30%。
买的话，主要看自己是否包含下面几种高发轻症。
多次赔付：
多次赔付的保险中：不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组
当然，不分组的多次赔付责任保险价格通常会贵出三分之一左右。
身故责任：
包含身故责任的重疾险相对较贵。
奶爸建议与其买带身故责任的重疾险，还不如多投保一份寿险。
3.第三层：产品层
做好第一层和第二层，其实已经解决所需的保障和所需规避的风险了。
而且，大家挑选保险时，也不用过多考虑保险公司是否知名。
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