家里只要有上学的小朋友，大多都会同时拥有一份“学生平安保险产品”，也就是所谓“学平险”。因为费用不高，很多朋友在交这个保险的时候也就没有过多深究，交了也就交了。不过，今天小编还是要较个真，本期《投资锦囊》就给大家理一理：这个保险到底是怎么回事？有什么样的优点和不足？还有更好的替代方案吗？
想当年，小编还是学生的时候，学平险在各中小学校、幼儿园均有销售学平险，主要是保障孩子们在校期间的风险。最初是学平险可是学校强制让买的，不过如今的家长们可以自行决定要不要买了，这下可难为了有“选择困难症”的家长。
单是从保费来看，学平险一学年一百来块真心便宜啊！不过学平险都保些什么项目呢？乍一看宣传材料，保险责任简直齐活了：意外、疾病身故赔付，意外伤残给付金，意外医疗费用补偿金，住院补贴金，还有重大疾病给付金……不仅有意外保险责任、疾病也能保，看起来的确是让家长安心的居家必备之利器啊！
一张大钞就能拥有，还要啥自行车？当然要买！不过，话说回来，“便宜”也正是学平险的硬伤……
就拿重疾保障举例来说——等下，我没看错吧，只有2万啊！对于重大疾病来说，这连零头都不够吧？手术费完了还有抗癌药啥的，因此而倾家荡产的案例在朋友圈以及各种筹款平台经常会上演呢。
再仔细看一眼，“保额不高”也正是学平险的通病。所有身故的给付都是8万元；意外伤残也是以8万元为基数，按照伤残比例确定最终的给付金。医疗呢，限额是3000块，也不包括自费项目。（小编特意查了学平险的保险条款，白纸黑字写着报销范围是“社会医疗保险范围的住院医疗费用”）不过，住院补贴金的天数倒是蛮长，每天补贴30元，最多可以补贴180天。
这一项项看下来，小编也是明白了：“全才”就是无“专才”。学平险“大而泛”，其实落到每一项保障上面，都略显鸡肋。
不过回头来想想也是，只花一百多块就啥保障都有了，每个单项“保额低”也是在情理之中的。
作为学子专属保险，学平险的保障全面毋庸置疑。不过想要给子女买保险的要求再高一点，学平险就有点捉襟见肘了。那么，到底该买什么？别急，最好的模板一直都在那里。
我们还是先从学平险聊起：小编先做了个减法——拆解学平险。从上面提到的学生平安保险产品中不难发现，大而泛的保障实际上是由四大保障类险种组合而来的，分别是：定期重疾险、定期寿险、医疗险和意外险。
这里需要说明的是，定期寿险是单纯以死亡为给付的保险产品，简单来说，就是孩子用不到，最终是给孩子的家属用的，所以小编在此不建议给孩子购买。说个题外话，要是担心家庭“顶梁柱”倒了，给家人带来沉重的负担，定期寿险可是一个高杠杆且有意义的投保选择。
看到这里，家长们就可以放心根据自己的要求进行选购啦。不熟悉保险产品的亲们也不必着急，小编接下来手把手地教你。
第一步，重疾险——期限灵活的“妈咪宝贝”重疾险
相对于保终身的产品而言，选择定期的好处是能够大大缩减你的保险预算。比如同样是10年缴费，选择保障期间20年，价格只有保终身的十分之一。这一方案是为4岁男孩投保“妈咪宝贝”，30万保额，保障期间30年（保到孩子34岁），对应的保费是288元/年*20年。
第二步，医疗险——包含住院医疗的“菁英学子”学平险
方案选择年缴费118元的保险计划，对应住院医疗2万元、意外医疗1万元，此外住院补贴是30元/天，最高90天。与开篇提到的学平险“大而泛”不同，“菁英学子”的住院医疗保障较为突出，对于有医保的被保险人，医保范围内报销在扣除第三方补偿、100元免赔额后按90%赔付。
第三步，意外险——短期综合意外保险“小神童”
根据监管要求，父母给未成年子女投保以死亡为给付条件的保险有限额规定，18岁以下不得超过50万元，10岁以下不得超过20万元。这一方案顶格选择20万元版本，对应保费是每年60元。“小神童”的亮点是意外医疗，包含意外住院和门急诊和自费药品费用，0免赔100%赔付。
这样一来，按小编这套方案算下来，每年保费还不到500元（4岁男孩保费：288+118+60=466元），保障却得到大幅提高：重疾——30万元的重大疾病保险+15万元的中症+9万元的轻症；医疗——住院医疗2万元、意外医疗2万元（医疗险为费用报销型保险，不重复理赔）；意外身故/伤残——20万元上限。
再跟开头的学平险再做个对比：重疾保额从2万元增至30万元、意外身故和伤残保险金从8万元增至20万元，意外医疗费用补充金从3000元增至2万元，其中1万元额度还能报销医保外药品。当然，方案不再包含8万元的重疾身故，住院津贴的天数减少到了90天。
目前市场上的保险产品宣传亮点太多，条款繁杂难懂，如何避免看似有保障实际上保障不足的尴尬呢？
小编这里要告诉你们秘诀：抓住“核心保障”，尽量提高保额，在不差钱的前提下可以依次增加保障期间、扩大保障范围。
就拿小编的方案举例来说：家长们可以选择更高的保额（最高到80万元）、更长的保障期间（最长可至终身），根据需要增加二次重疾、少儿罕见病责任等，医疗险额度也可以继续提高到5万元以上。
此外，在小编的方案中，“菁英学子”医疗险有家长们关心的预防接种保障，不过医疗险还有100元免赔额的设置，且有一定的赔付比例要求。“小神童”增加了飞机等综合交通工具意外保障，除了核心意外保障充足，“小神童”还包括无免赔的意外医疗，与“菁英学子”有所重复和互补，搭配购买价格也不贵。
近年来，我国保险市场快速发展，保障型产品更是得到了长足的发展，目前市面上的重疾险、医疗险、意外险等产品创新层出不穷，设计各有特色。到底选哪个产品好，其实不必犯纠结，重要的事情还得说三遍：核心保障要做足，同上，再同上！基础保障做好了，家长们再根据个性化需求选择产品即可！