这个周末，我把几部《死神来了》又刷了一遍。
看完我的感受只有一个，那就是：
成年人每天都活在薛定谔的意外之中。
关于意外险的必要性，小司前几天写过了，那些对意外险不感冒的人，强烈建议观看《死神来了》，或者打开每天的微博热搜。
《意外险的挑选原则》
就连我这种不搞高危运动没什么夜生活，只是坐在那里老实生产内容的，都会担心哪天突然猝死，留下妻儿无依无靠孤苦伶仃。
一想到他们，我就
哦~空恨别梦久
决定找个带猝死责任的意外险。
那篇写完以后，有读者在后台和我讨论，因为现在的长期意外险有的还会捆绑两全，这样划不划算。
要我说，这些动不动就玩捆绑的，有两种情况。
一种是产品卖得太火爆，一种是产品单独销售卖不动。
第一种情况，保险公司为了打开市场知名度，有时候会出一些可能会亏本的产品。产品要是卖得太火爆，保险公司就会通过强行捆绑一些责任的方式，控制自己的偿付风险。
另一种情况，就是产品的核心保险责任不够打，只好捆绑一些花里胡哨的赠品条款。比方说，带两全的长期意外险。
这玩意就是个智商税。
它，
02
市面上有过这么一款长期意外险。
30岁的男性，每年700块，交费10年，可以保30年。要是发生意外了，最高赔200万，要是得病身故了，最高赔140%的已交保费，要是健康活下来了，最高返130%的保费。
听上去怎么样？
一个产品就包圆了你的整个人生，不管你是意外还是平安，不管你是健康还是疾病，它都许诺对你不离不弃。
现在，就差你说一个Ido了。
意外险的基本保险责任：
意外伤害医疗、意外伤残责任和意外身故责任，缺一不可。
这三者没有任何讨价还价的余地。
比方说，上面那款产品，只保全残和身故，也就是说，投保人要么死，要么生不如死的状态才给赔。
就算论具体的保障范围，很多长期意外险也很差。
尤其是那些说自己百万意外险的，你们要是仔细看条款就会发现，那些有可能获得高保额赔付的，往往都是各种交通意外。
除了私家车和公共交通，其他意外的发生率，其实都不高。
即便是私家车和公共交通的意外，也没有生活、工作里的意外发生得多，只不过因为交通意外更具有新闻价值。
媒体会报道某地的交通事故，却不会报道谁不小心摔跤了。
所以，一款意外险的核心保险责任，是这些综合意外。
很多长期意外险宣传的噱头，都放在了对交通意外的百万赔付上，而对于日常生活更常发的意外，也就是发生一般意外的保险金，却只有几万、多点的20、30万。
不然的话，一般人还是要更注重一般意外的保险金。
03
再说到那个读者的问题，捆绑两全险的长期意外险。
两全险的基本保险责任是，身故赔一笔钱，活满生存期赔一笔钱。赔的钱可以是保额，也可以是已交的保费。
上面被咱们diss的那款产品，其实就嵌套了两全险的责任。
这种产品设计上就很讨喜，对投保人来说，不管是生是死，看上去都稳赚不赔。
但其实根本不是那么回事。
两全险的保费高得吓人。
亚太财险有个产品，亚太百万人生意外险，虽说人家也是百万保额，也有对特定航空意外的300万高保额赔付，但人家对一般意外身故和伤残的保额也是100万。
这是实打实的百万综合意外险，保费一年只要299。
而上面那款产品，多了点对疾病身故的责任，多了点对满期生存的责任，保费就一下子涨到1699。
我明白的，一千个人对保险会有一万种需求。
有人知道购买保险是种消费行为，不强求返还，更重视保障。有人拿保险当理财，年金、养老金通通买起来。
但不管是哪种需求，这种被收智商税，送保险公司钱的行为。
天上不会掉馅饼，羊毛出在羊身上。
保险公司在两全险上对投保人生存的风险保障，其实是由保费每年所产生的利息来支付的。
换句话说，你为了多要那一点责任，其实是多掏了钱的。
这种性价比，就算是和同样你活着还给你钱的年金险相比，也是不够看的。
这是个简单的数学问题，多花1400投保10年，30年后到期返还130%的保费，这笔现金流的内部收益率IRR只有1%。
现在市面上年金险按4.025预定利率的也还有，何况这收益连余额宝都跑不过。
有人可能会说，这1400里，除了两全险的责任意外，还有寿险的部分保险责任，18-40周岁因为疾病身故的话赔付160%的保费。
这是个简单的对比问题，多花1400投保10年，赔付160%的保费，也就是22400。
先不说对于寿险，2万块钱够还活着的亲人干什么。
同样30岁男性，同样交费10年，保费同样1400，保至88岁的一款寿险产品，基本保额能有10万。
国富人寿定海柱定期寿险测算
所以啊，这种长期意外险，看上去又是意外险，又是年金险，又是寿险，三个都挨边，实际上，哪个也不如。
这三种产品，单拿出几个爆款组合在一起，保险责任就足够秒杀长期意外险这种存在了。