我们都知道日本是世界上老龄化程度最高的国家
日本总务省2021年9月数据显示，日本65岁以上老年人占总人口29.1%，近三成。
这个月，日本“喜提”最高年龄退休国度。
4月1号日本出台了一项新政策：将退休年龄最高放宽到75岁
此次日本规定了退休年龄是65岁。到了65岁，可以正常地领退休金。
但是你如果主动地继续工作，为国家减轻负担，那么对你要有所奖励。
什么奖励呢？
首先要求企业开绿灯，在同等的条件下继续雇佣你，给你开工资
另一方面，65岁之后每多工作一个月，未来领养老金的时候就可以比正常的情况多领0.7%。
这么算下来，如果选择75周岁退休，领养老金的时候能比65岁退休多84%，差不多能翻一倍呢！
那其它国家的情况是不是也这样呢？
德国现在的退休年龄是65岁，目标是在2029年之前逐步将退休年龄提高到67岁。
去年联邦政府顾问建议将退休年龄继续延长至68岁，引起轩然大波。
美国1983年就确立了渐进式退休制度，1960年及以后出生的人法定退休年龄为67岁。
因为美国社保项目到2033年将面临“社保破产”的窘境，这两年为了是否要“提高退休年龄”也是争论不休。
英国从去年10月起，让女性和男性一样，到了65岁才能领养老金。
2026年到2028年期间，还要进一步提高到67岁。
这么看下来，咱们国家60岁退休年龄还不算高。不过也扛不了多久了。
今年2月，国务院印发“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划，再次提出我国将实施渐进式延迟法定退休年龄。
今天我们想就养老的话题和大家聊一聊。
老规矩，心急的小伙伴，可以给我们留言“75岁”，我们会给您快速解答>>>
01
中国也不会例外
各国都在搞延迟退休，根本原因还是在于国家社保养老金吃紧。
拿我国来看，虽然今年社保养老金18连涨已经板上钉钉，但我们也没法就此躺平。
首先，从涨幅来看在逐渐降低
而且不是普涨，是采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的办法。
如果你不是高龄人员或者养老金基数也不多的话，涨幅也达不到平均数。
按照这种调整方式，缴费年限长的人、养老金水平高的人、高龄老人，军队转业干部和艰苦地区的这5类人涨钱金额更高
另外咱们养老金上涨幅度追不上工资和物价上涨的速度，社保养老金替代率一路下行。
2000年之前，我国城镇职工的养老金替代率曾高达70%以上。
到了2021年这个数字降到了44%
想要维持退休前的生活水平不下降，世界银行组织建议养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。
所以光靠社保退休金，还没法过上体面的养老生活。
02
除了社保还有什么方法？
养老金“三支柱”模式是国际上普遍采用的养老制度模式
第一支柱-国家社保，不多说了。
第二支柱-企业年金，由企业征收。
基本上个人和企业各出一部分，然后由企业管理
在我们国家只有少数企业有企业年金。
通常都是在福利待遇比较好的大型企业，大多数人很可能连听都没听说过。
剩下的就是第三支柱，说白了就是自己搞钱。
除了社保，还有什么金融工具合适做养老规划的呢？
一、股票、基金（适合程度：★★☆☆☆）
如果开年以来的股市还没有让你跌麻，那你肯定知道“七亏二平一赚”的说法。
在市场行情好的时候，我们常常会以为自己“投资水平高”。
事实上，绝大多数投资者能获得的收益，不是平均收益，而是远远低于平均收益。
东方财富网做过计算，2020年内A股投资者人均盈利10.49万元。
但问卷调查结果显示，2020年仅26.7%的股民盈利，而31.4%的股民亏损在20%以上。
而且黑天鹅事件也不断发生，互联网泡沫、金融海啸、战争、天灾。。。
桩桩件件都能引发投资者恐慌，将账面上的盈余一夜清零。
我们无法预测退休时市场怎么样，如果行情不好，割肉吗？继续持有的话，得等多久呢？
以2000年互联网泡沫为例
如果在当时买入纳斯达克100，到2016年、2017年，纳斯达克市场才重新回到2000年的高位，也就是说会被套十六七年。
要是股市里面的钱都是以后养老的钱，恐怕很难心态不会崩。
二、存款（适合程度：★★★☆☆）
投资股市有风险，那把钱存银行行不？
中国人爱存钱。
最新的年度中国养老金融调查报告显示，有50.81%的调查对象，养老投资/理财的主要偏好是银行存款
存款的安全性要比股票、基金高多了。50万以下的银行存款属于刚性兑付。
不过存款利息这些年一直是往下走的。
年纪大了，精力和反应都大不如前，还要提防各种骗局。
我们小区就有一大爷，前年买的P2P暴雷，50多万的储蓄，血本无归，听我妈说老头现在麻将都戒了。
存款养老最关键的是本金越花越少。
准备的养老金只够到80岁，如果活到90多，没钱花了，该咋办？
这可真是比死了还要痛苦。
三、储蓄险（适合程度：★★★★★）
购买保险，本质上就是借助保险公司的力量养老。
-增额终身寿是一次性或者分期把钱放到保险公司，然后我们根据自己的需要去提取现金价值。现在有很多保险公司可以在手机上操作。
这两种产品都具有下面的优势
1、锁定长期收益：能拿多少钱，都是在投保时就已约定好，并且写在合同里百分百确定的。
不受市场波动或保险公司经营状况影响。
利率再低，保险公司也不能少打一分钱。
2、资金安全可靠：不跑路，也没有P2P的暴雷风险。
万一保险公司经营不善倒闭了，也不会影响我们兑付年金险和增额寿的合同利益。
根据《保险法》第92条，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保险必须有其他保险公司接手。
如果没有接收方，银保监会会强行指定。其他保险公司接手以后，就要按照保险合同兑付保险金。
增额终身寿和年金险哪种更适合养老呢？
灵活性方面增额终身寿无疑占优
可是如果自控能力不足，很容易过渡使用，资金池过早被掏空。
而年金险领取方式固定，可以做到专款专用，避免过渡过早的消费
并且活到老，领到老，可以终身领取。
被骗也无所谓，下个月还有。总不能每个月都被骗吧？！
年金险自身的产品设计，功能，更适合解决养老这一特定问题。
如果您有不同的意见，也欢迎给我们留言说出您的想法>>>
03
怎样挑选养老年金险？
挑选养老年金，有三个要点。
1）保障期最好为终身
从养老保障的角度出发，建议大家选择保障期为终身的养老年金。
只有这样的产品，才是活一年，领一年，和生命绑定，对抗长寿风险的。
2）领取金额高
年金险的收益有三个衡量点：领取金、身故金和现金价值
-到达领取年龄后的每个保单周年日仍然生存时
-在身故的时候
-在退保的时候
不同产品的设计思路不一样，有的领取金额高，有的现金价值高，有的身故金高。
建议大家把“领取金额高”放在优先级第一位考虑
毕竟我们配置养老年金的初衷，就是老来每年可以多领一些养老金，保证老年时期的生活质量。
3）保证领取金额高
假如刚领几年就去世了，可以把还未领完的保证领取金给到家人。
如果没有保证领取或者只把交的保费剩余部分返还的话，意味着资金投入几十年只是保本，还是比较亏的。
想知道有哪些适合的养老产品，可以给我们留言“75岁”，预约咨询>>>
04
优秀的养老年金险长什么样？
来看看大家保险的养多多2号
大家保险在2019年接手了安邦保险，股东是中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业（集团）总公司。
截至2020年底，集团境内外总资产1.2万亿元，实力雄厚。
举个例子来看
40岁的李女士，想将来拥有高品质养老生活，每年交5万保费，交10年，计划从60岁开始领养老金
她每年可以领取48650元。在80岁时，累计领取102万，是保费的两倍多。
到100岁时，累计领取199万，接近四倍，IRR高达4.31%，保单利益非常可观。
活到老，领到老，确保享有一个高品质晚年生活。
在85岁保单周年日之前，一直有现金价值，可以应对临时的大额现金开支
通过保单贷款或者退保都可以把现金价值拿出来。
二、保证领取20年
万一领取没几年，李女士就不幸过世了。
养多多2号有20年保证领取期，保单受益人可以拿到一笔身故金=基本保险金额*20年-已领取年金
假如李女士在70岁时不幸身故，已经领取：48650*10=486,500元
家人仍然可以领到486,500=48650*20-48650元
三、城心养老、照护无忧
除了产品责任上的优势，养多多2号自带养老社区是它的另一大亮点。
大家养老社区布局在城区和风景区，打造城心医养和旅居疗养两大系列养老社区；
其中城心养老，布局核心城区；离子女近，尽可能延续之前的生活状态；紧邻三甲医院，真正做到医养结合。
以朝阳养老社区为例
毗邻朝阳公园，就在北京东三环边上，交通非常方便。
社区里有环形的橡胶健步道，绿化很不错，闹中取静。房型分3种，开间、一居和二居，最大面积是60多平米。
社区内有医务室，还有配套药房，医生全职常驻。
看基础病和开药可走医保
社区旁边就是朝阳医院，有紧急情况可走绿色通道。
旅居养老选址在优美的风景区
既能享受优美风光，又能康养老年生活。
目前首批旅居疗养社区坐落在：北戴河、杭州、黄山、三亚
更多养老社区详情，可以给我们留言“养老社区”，预约咨询>>>
总保费25万，便可享受旅居疗养社区入住权和优惠入住权。
城心医养社区的最低门槛是200万的总保费，包括一份可继承的保证入住权、2份家人及亲朋均可使用的优先入住权、所有入住人可享有的优惠入住权及个性化VIP专属权益。
一张保单，可以保证入住最多4人，保证入住+优先入住，最多8人，一人投保，亲友入住。
有养老社区需求的朋友可以重点考虑。
对这个产品的功能和保障责任还有什么不清楚的小伙伴，可以给我们留言“养多多”，我们会给您详细解答>>>
05
养多多2号的收益情况
虽然是大公司产品，但是和之前主打高领取金的养老年金产品相比，养多多2号毫不逊色。
注：红色背景为金额高，绿色背景为金额低
可以看到，除了趸交计划，稍稍落后北京人寿的京福颐年以外
不论是3年、5年的短交期还是10年、15年、20年的长交期，养多多2号都排名第一
在3年交、5年交的计划中，爱心人寿的乐养多的领取金仅次于养多多2号。
在10年交、15年交、20年交的计划中，光大永明的光明慧选表现也不错。
同属于光大永明的金盈年年，不是定额领取，每年的领取金会比上一年多3%。
再比较这些产品的现金价值和身故赔偿的情况
现金价值
百岁人生（福享版）、乐养多2款最优，它俩都是终身有现金价值
养多多2号次之，现金价值一直持续到85岁。
不过一般85岁后没几个人会放弃稳定的现金流，去拿现金价值。
光明慧选和金盈年年一样都是在保证领取期间结束后，现金价值就变为0了。
京福颐年在开始领取后现金价值就变成0了，只能按照既定计划领取下去。
身故金
在领取前，这些产品都是取现金价值和已交保费两者的较大值做为身故金。
领取前，北京人寿的京福颐年现金价值最高。
养多多2号次之。
开始领取后，除了乐养多（去世只赔已交保费-已领取养老金），其它产品都是保证领取20年。
大家保险的养多多2号在大多数缴费计划中都是领取金额最高，所以总的保证领取金额也是最高的。
综合比较下来，养多多2号领取金额高，有保证领取，可以对接养老社区
所以甩开一众对手，成功脱颖而出
06
写在最后
等我们老了，不管能不能工作，还有没有存款，儿女是不是不孝顺
养老金都会雷打不动地按时，按约定金额给我们打钱。
这恐怕就是“安全感”
如果你想给自己做养老规划，欢迎给我们留言，我们会尽力帮您解答