意外险保障简单，价格便宜，研究起来不像医疗险、重疾险那样伤脑筋。
而且大到交通事故、溺水触电，小到跌打扭伤、猫抓狗咬，都在意外险的赔付范围。
一份普通的意外险，300块钱左右就可以买到意外伤害100万的额度，杠杆大，适合用来防御极端风险的发生。
不过，极端风险终究是小概率事件。其实意外险里，使用频率较高的责任还是意外医疗。
对于意外医疗责任，我们一直强调一定要选不限社保的产品。
原因就是，发生意外伤害时，为了减少痛苦，保证疗效，治疗时必然会选择疗效好、痛苦小的方案，难免有药品、器材等超出医保范围内。
如果产品只限医保，理赔体验就会差很多。
意外险产品中，有的直接写明不限医保，如下图：
这种比较好办，直接选这款产品就好了。
还有一种，会有几个版本，低等级的版本便宜，只限社保内且保额低；高等级版本会贵些，但是不限社保且保额高。
比如小蜜蜂2号超越版意外险：
它共有四个版本：
其中经典版、典藏版只报社保范围，保费分别为35/86元/年，意外身故/残疾保额为10万/30万，意外医疗最高1万/3万，免赔额100元。
尊享版、至尊版不限社保范围，保费最高156/296元/年，意外身故/残疾保额50万/100万，意外医疗5万/10万，无免赔额。
比较来说，尊享版、至尊版，保费虽然贵点，但也不到300元，是大多数人能承受得起的价格，但其性价比就高多了。
但许多对意外伤害治疗，或者对社保内外保障不太了解的朋友，给他推荐了小蜜蜂意外险，可能就觉得经典版的就可以了，没必要买太贵的。
结果，一旦出险，就后悔莫及。
下面就给大家看两个理赔案例。
案例一
小A于2021年购买了人保大护甲2号的尊贵版。
今年5月小A不慎摔伤，致肋骨骨折，因伤情较轻，只在门诊治疗，大部分费用不能医保报销。
最终，检查治疗共计花费1648.24元。报案后，理赔到账1065.79元。
其中，CT是社保乙类，社保报销80%，自负20%，两次自负额：
540×2×20%=216
按照尊贵版报销规则
（1648.24-216-100）×80%=1065.79元
好在，小A的治疗费用不高，又只有CT是医保乙类，在其他费用没走医保报销的情况下，最后获赔1065.79元，还算不错。
案例2
小B和父母于2019年一起购买了众安家庭共享保额意外险，今年6月，父亲不慎摔伤，诊断左股骨近段骨折，急诊先后去了两家医院，于第二家医院住院治疗10天。
因为属于异地就医，医保报销流程较复杂，拿到分割单已是9月7日，提交资料后，保险公司又进行了面谈，9月22日理赔款到账。
住院治疗共花费88925.94元，其中医保支付49190.55元，自费23344.35元，自付451.5元。
扣除免赔额100元，非责任费用（转院救护车费用、被服费186元），其余100%报销，额外还有住院津贴1500元。
众安的这款家庭共享保额意外险本身是带有2000元的救护车费用，但在责任免除中有约定，转院发生的救护车费用不在保障范围内。
后续，小B父亲还要进行伤残鉴定，如果符合条件，还将有一笔理赔款。