买保险有两大拦路虎：一是年龄，二是健康。
年轻的时候想买，奈何囊中羞涩；老了想买，囿于身体原因，这也买不了，那也买不了。
今天这篇，就来谈谈老年人买保险的痛点，以及给出2套老人保险配置方案。
想给爸妈买份保险的，请打起十二分精神。
3大痛点
首先，我们要捋清楚一件事：给父母买保险，一般都会面临哪些问题？
1、年龄限制
相对年轻人，中老年人身体状况比较差。患病概率高，理赔概率自然也很高。
保险公司为了控制风险，通常会限制被保人的年龄。
比如说，大部分重疾险超过55岁就很难买到了，同样百万医疗险超过60岁也很难买到。
2、健康限制
人老了，身体难免会出现各种各样的问题。
中老年人的身体机能逐步退化，对疾病的抵抗力也比较低。
父母如果出现高血压、糖尿病这种常见的周身慢性疾病，被保险公司拒保是很大概率的事。
如果这时候有人忽悠你，不用管老人的健康状况，过两年都能赔。
要留个心眼了，能远离则远离。
3、保费问题
给老人买保险，保费高，毋庸置疑。
有些保险总共交的保费，甚至比保额还高，这就是我们所说的“保费倒挂”。
50岁以上中老年人购买重疾险时，就很容易出现这一现象。
虽然给父母买保险比较困难，但也不是没有解决办法。
配置理念
清楚老人买保险的3个痛点，那就好办，对症下药便是。
下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：
按重要程度，逐一展开讲讲：
1、国家医保
国民福利，重要程度：
医保作为社保的重要组成部分之一，可以说是全民福利。
价格不贵，但是非常实用，大病小灾都能派上用场。
如果是农村的老人，没交过社保，那就买城乡居民医保，每年也就百十来块。
发生医疗费用也能报销，只是报销比例，稍低一点。
2、百万医疗险
医保的黄金搭档，重要程度：
为什么给四颗星，是想告诉大家，一是医保确实重要，得给老大哥面子，二是百万医疗险发挥的作用很大。
除去社保报销，除去1万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司通通能报销。
价格呢，也不是太贵。
50岁人群购买，每年的保费在千元之间，大部分家庭都能负担得起。
这里推荐6款能打的百万医疗险：
直接上结论：
e享护·医享无忧：保证续保
它最大的特点是20年保证续保，外购药最高能100%报销。
另外还有1万的重疾津贴，可以抵扣免赔额。
唯一需要注意的是，满20年后，到期续保要重新审核。
好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松
可以保证续保20年，续保条件也不错，可以免健康告知，比如不问询1年内检查异常情况。
美中不足的是，外购药的费用仅能报销90%。
另外，如果预算紧张的话，可以考虑好医保长期医疗（6年期），整体表现也还不错，在6年内能共享1万免赔额。
适合身体健康，年龄较大的父母。
尊享e生：高龄老人也能买
尊享e生2022作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错。
最高70岁也能买，适合高龄老人，但毕竟定位于1年期产品，且不保证续保，续保条件稍逊。
如果预算有限，微医保百万医疗险（1年期）也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。
另外，如果因为年龄或是健康问题，无法给父母买到合适的百万医疗险，那可以选择防癌医疗险。
这里我也推荐2款：
如果想要长期保障，可以优先考虑爱佑保，确诊癌症即赔，包括原位癌和轻度癌症。
同时，再给父母补充一份惠民保，癌症外的疾病医疗费用，也能报销一部分。
3、意外险
非常实用，重要程度：
老年人腿脚不灵活，有骨质疏松这些基础病的，会更容易发生骨折等意外情况。
所以说，意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。
意外险，有三项责任：
意外身故、意外伤残、意外医疗。
挑选意外险，要看重保不保意外医疗，建议0免赔，报销额度在1万以上。
像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人非常实用的。
话不多说，上结论：
小米老人意外险2021：100%报销
这款产品不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。
报销条件宽松，不限社保100%报销，意外骨折最高补贴2000元，更重要的是，有1000元救护车费用。
意外导致的住院，每天可领80元（无免赔天数）。
不过需要注意的是，有二级高血压、糖尿病等基础病是无法购买。
平安护身福：大品牌
它有2万的意外医疗保额，符合规定的可以按照90%报销。
如果不幸因意外住院，还能每天领取50元的住院津贴，年度最高给付180天。
两个亮点很能打：
意外医疗保额高：最高可选10万保额意外医疗保障好：报销范围不限社保，优于大部分同类产品
需要注意的是，这款产品需要健康告知，会问及既往疾病、先天性疾病等。
如果预算有限，可以考虑天天保中老年意外险，虽然只报销社保内的费用，胜在一年不到两百块，很便宜。
4、重疾险
可以买，重要程度：
重疾险的作用是达到规定的重疾标准后，直接理赔一笔现金。
从功能上来说，确实可以达到“得了大病理赔医疗费”这个目的，这也是为什么很多老人家会买重疾险的原因。
但是在实际投保中，一般不建议55岁以上的人优先考虑重疾险。
原因是，老人的重疾险，保额低，保费也比较贵，容易挤压大人的保费预算。
如果家里还是4位老人，一年光配置老人的重疾险就要一万多了。
当然，如果家庭条件宽裕，在保费不倒挂的前提下，配置重疾险也是很有用的。
毕竟，未来康复也要花不少钱，而且老人生病需要子女照顾，有了重疾险，也能补偿一部分损失。
5、寿险
必要性不大，重要程度：
到了这一年龄段，老人膝下子女往往已成年，自身承担的家庭责任也已卸下，所以，定期寿险是不用买的。
当然，如果家庭条件宽裕，倒是可以考虑终身寿险，用作财富传承。
总而言之，医疗险和意外险，一定要给父母尽早安排，买不了就选防癌医疗险或者惠民保。
方案搭配
解决了痛点，知道了配置理念，我们直接来看投保方案，仅供参考。
1、55岁男，有社保
总保费1868元，一起来看下具体投保思路。
意外险
这里我推荐的是来自鼎和保险的小米综合意外险2022。
它有2万的意外医疗保额，不限社保，0免赔额，因意外导致的门诊、住院费用基本能100%报销。
一年都不到200块，就有50万意外身故/伤残保额，保障很全面。
百万医疗险
推荐的是e享护-医享无忧。
它最大的特点是20年保证续保，外购药最高能100%报销，适合55岁及以下的朋友。
2、65岁男，有社保
总保费2287元，同样还是优先配置意外险和百万医疗险。
推荐的是来自大保司平安养老的护身福·中老年意外险。
两个亮点吃香：
再加上报销范围不限社保，优于大部门的同类产品，意外住院也有住院津贴，年度最高给付180天。
推荐来自众惠相互的惠享e生。
这款产品最大的亮点在于投保较宽松：三高人群、乙肝病毒携带者都可以投保。
但要注意的是，这款产品等待期稍长，有90天，比普通的百万医疗险长一些，而且续保需要审核。
如果70岁后产品没有停售，能通过保险公司的审核，还能继续买。
写在最后
著名作家毕淑敏在她的作品《孝心无价》曾说：
父母在，人生尚有来处；父母去，人生只剩归途。
迫于生计，我们不得不在异乡打拼，没法时刻陪伴在爸妈身边。
但我们可以早点给父母买好保险，给年老的爸妈撑起一把保护伞，让全家人更安心。
起初构思父母投保方案的时候，我本打算兼顾方方面面。
另外，我知道很多父母对保险还是心有抵触，做子女的只能偷偷给爸妈配置保险。
心是好的，但不建议！
购买保险之前，建议大家好好跟父母详细沟通一下，把他们的健康状况了解清楚再去投保。
如果你对于某些疾病不会核保，对一些健康异常有问题，可以后台留言问我，此项咨询不收费！