阿九回来啦！果然博士一出手就是浓厚的学术气息。
早就和老妈商量好，放假回家给她和老爸挑一个保险，终于在假期结束之前克服了我的拖延症。
选保险的时候我颇具仪式感的问了一句，您想买个什么样的保险啊？
老妈说，买个能给你存钱的吧。
近来有意无意的也和老妈聊过很多次，本以为我们早已达成了共识，听到这个回答，我真是哭笑不得。
一直以来我都以为受过「专业训练」的老妈，保险意识一定不会流于世俗。
结果证明她就是一个正常的不能再普通的老太太。
就像父母总惦记着儿女。其实作为子女，又何尝不担心父母的健康。
给爸妈买保险的目的也很单纯，就是怕老人家生了病没钱治，想让他们度过一个健康平安的晚年。
从极客观的角度讲，父母生病是个大概率事件，我们要做最坏的打算，最万全的准备。
产品定位
想好了买保险是为了什么，选产品就变得简单多了。
既然是为了看病，寿险和年金险就处于次要位置了；
由于意外险投保规则宽松保费低，且我已有了心水的「小蜜蜂」，所以就不做过多的纠结了。
最重要和复杂的问题在于重疾、防癌和医疗，买哪个，怎么买。
年龄越大，保费越贵；
年龄越大，线上产品可购买额度越小；
年龄越大，可以选择的缴费期越少。
之前仓促的看过，50多岁的人只单次重疾就要7000起。
老爸老妈一个是50周岁，一个51周岁，若想配个完善的产品组合，保费压力着实不小。
三者中只有保障期限有选择的空间。在我看来就是选终身还是20年的区别。
之所以会考虑「保障20年」，则是出于一种侥幸心理。
会不会癌症高发期集中在某个年龄段，过了这个阶段得病率就变得极低了？
不过这个想法被发小彻底否定了。
发小学医，心脑血管科，在读博士。虽然临床经验少，但应付我绰绰有余了。
每年放假回家我们都要聚上一聚，今年则由面谈变成了网聊。
因为她爸爸得了结肠癌，一家人去了上海过年。
在天南海北聊闲之前让她先帮我解决了两个疑问：
答案就是，老人患癌症和心脑血管疾病的几率最高，且年龄越大越容易得病，不存在任何侥幸的年龄界限。
二是，她爸爸看病主要花销是什么，大概花费有多少？
她说，她父亲这次手术，住院，吃药的花销并不是最高的，大概10w左右，最费钱的其实是一家人的护理费（衣食住行外加房租）。
听发小说完，我的思路就清晰了很多。据此我做了两个决定：
一.保障期限要选终身；
二.要做一个保险组合「给付型+报销型」
给付型产品，保额定在30w用来解决护理等额外开销；
报销型产品，保额尽量高以覆盖社保外医疗费用。
闲聊时，发小还问了我老妈身体状况怎么样——我老妈是血脂高、血糖高。
在我看来都不是什么大毛病，饮食方面注意一些指标自然就下去了。
发小却用极为严肃认真的语气告诉我，问题很严重！
糖尿病和高血脂都是导致冠心病的重要因素。
加上姥姥有糖尿病，姥爷是心梗去世的，这样看来就是有家族病史。
她建议我，如果老妈：
之前总是预防着爸妈生病，没想到老妈已经站在了边缘线上，就是步子迈得大小的问题。
产品组合
从产品保障范围来看，防癌险相当于重疾险的子集，重疾险的保障范围包含癌症以外的心脏疾病，瘫痪，双目失明，肝炎等其他疾病。
鉴于老妈的健康状况，心脑血管问题比较严重。
所以对于给付型产品来说重疾险比长期防癌险更适合。
组合中的主打是保障较为全面的重疾险，所以报销型保险就选择了性价比更高的防癌医疗险。
而老爸的话，主要是因为受到了预算的约束；我给他挑选的主打是长期防癌。
其次老爸身体素质很好，没有三高问题和家族遗传病史，可以针对高风险的癌症问题进行重点预防。
因为长期防癌的保障范围是有缺口的，为了弥补保障的不足，报销型保险选择了更为全面的百万医疗险来进行完善。
最终确定的保险组合是：
老妈|单次重疾+防癌医疗
老爸|长期防癌+百万医疗
产品分析
单次重疾+长期防癌
老妈的单次重疾，我将目标锁定在【康惠保旗舰版】和【瑞泰瑞盈】之间。
而两者中我最青睐的是【康惠保旗舰版】，其对比优势在于：
康惠保中症+轻症种类共55种，与瑞盈相差不多，而康惠保中症和轻症保额合计大于瑞盈；
康惠保保费比瑞盈高出3000元左右，但综合缴费期限来看（康惠保缴费15年，瑞盈缴费20年），瑞盈若按缴费15年来计算，每年保费8788元，保费差异就会缩小；
而康惠保包含身故责任，可以兼顾储蓄功能，瑞盈则没有身故责任。
康惠保健康告知有10条，瑞盈有7条，看似瑞盈条件更为宽松，但针对个体的健康状况，康惠保对高血糖和高血脂更为友善一些：
高血糖|康惠保要求小于7且有近三个月糖化血红蛋白报告仍可投保，瑞盈则不可投保；
高血脂|康惠保要求胆固醇小于6.9且甘油三酯小于5.7，瑞盈则要求胆固醇小于6.5且甘油三脂小于4，条件更为严苛。
老爸的长期防癌，为他选择了昆仑健康的【康爱保】，其优势在于：
保额较高，一般长期防癌险保额在10-15万左右，康爱保可以做到30万的保额。作为组合中的主险，需要保证保障额度足够高；
费用较低，防癌险保费一般较低，做到同样保额的情况下，保费远低于重疾险；
原位癌保费豁免；
健康状况较好，虽然健康告知有9条，但都可以通过，没有投保约束。
之前已经介绍了保障期间是如何选择的。针对具体产品，缴费期间的选择都是产品所允许的最长期限。这样做主要考虑到：
在增加杠杆的同时，最大限度上减轻了每年支出的保费压力；
在我工作后会分担一部分保费。首先，是要减轻爸妈退休之后的经济负担重；其次，疾险包含了身故责任，返还的保费会由子女受益。
（防癌）医疗险
老妈的医疗，优选【安享一生尊享版防癌险】。不仅保额充足，保障也很全面，健康告知相对宽松，保费每年569元，很大程度上缓解了保费的压力。
老爸的医疗险，情况相对较为复杂。因为主险是防癌，所以要求医疗险保障内容更为全面。
【定心丸】和【平安e生保】都是比较优秀的百万医疗，但定心丸投保年龄约束为49周岁以下，所以不予考虑。
支付宝有一款好医保在保费和告知方面都很宽松，但续保条件不如平安e生保严格。
着急为爸妈买配置保险，怕的就是买不到。
保证续保对老年人投保来说是个很大的诱惑，所以我为老爸敲定了平安e生保。